Zakaj sem prisiljen v Medicare v starosti 65 let?

Skoraj vsak Američan 65 let ali več je upravičen do Medicare, in skoraj vsi so upravičeni do Medicare Part A (bolnišnično zavarovanje) brez premij.

Vendar pa ne želijo vsi v tej starostni skupini prejemati Medicare. Nekateri posamezniki se počutijo, kot da so prisiljeni v Medicare v starosti 65 let proti njihovim osebnim željam.

Zakaj sem prisiljen v Medicare v starosti 65 let?

Če ste vi ali vaš zakonec delali vsaj 10 let na delovnem mestu, kjer so bili zadržani davki na Medicare (vključno s samozaposlitvijo, kjer ste plačevali lastne davke za samozaposlitev), boste samodejno postali upravičeni do Medicare, ko dopolnite 65 let.

Nedavni priseljenci ne izpolnjujejo pogojev za Medicare, vendar, ko so zakoniti stalni prebivalci pet let in imajo vsaj 65 let, imajo možnost, da nakupu Pokritost Medicare - v nasprotju z brezplačnim delom Medicare A - ki je enaka možnost za dolgotrajne rezidente ZDA, ki iz enega ali drugega razloga nimajo delovne zgodovine, ki jim omogoča dostop do brezplačnega dela Medicare Part A (čeprav večina ljudi dobi Medicare Part A brez premij, to stane do 422 $ na mesec leta 2018 za ljudi, ki morajo kupiti, ker imajo malo ali nič let delovne zgodovine).

Ali se včlanite v Medicare Part A ali izgubite svoje socialne ugodnosti. Večina posameznikov ne želi izgubiti koristi iz socialnega zavarovanja in tako sprejeti vpis v program Medicare. Upoštevajte, da morate sprejeti samo del A Medicare - ki je brezplačen, če prejemate prejemke socialne varnosti - da bi ohranili svoje ugodnosti iz socialnega zavarovanja. Del B - ki ima premijo - lahko zavrnete, če se odločite za to, čeprav bi lahko bili predmet pozne vpisne kazni, če se boste kasneje odločili vpisati v del B.

Obstaja veliko špekulacij o tem, zakaj je sistem vzpostavljen na ta način. Morda je bila ta politika prvotno uvedena, da bi starejšim olajšali vpis v Medicare, ko so dopolnili 65 let, vendar se ni nikoli ukinil, ko je zasebna pokritost postala bolj običajna. Zasebna pokritost v preteklosti ni bila tako pogosta, kot je trenutno, zato je bilo veliko starejših oseb brez zdravstvenega zavarovanja pred uvedbo programa Medicare. To je predstavljalo vprašanje, ko so nujno potrebovali zdravstveno varstvo.

Ne glede na to, zakaj je sistem vzpostavljen na način, kot je, so pravila pravila, ki se v bližnji prihodnosti zelo verjetno ne bodo spremenili.

Prenehanje pokrivanja na podlagi podjetja na 65

Če še niste stara 65 let, vendar ste upokojeni in prejemate ugodnosti za zdravje upokojencev od svojega nekdanjega delodajalca, se prepričajte, da ste seznanjeni s pravili delodajalca v zvezi z Medicare. Nekateri delodajalci še vedno ne nudijo pokojninskega zdravstvenega zavarovanja za nekdanje zaposlene, potem ko dopolnijo 65 let, in se odločijo, da bodo upokojenci prešli na to, da jih pokriva izključno Medicare. Brez pokritja iz vašega podjetja potrebujete Medicare, da zagotovite, da ste zavarovani za morebitne zdravstvene težave, ki se pojavijo, ko starate.

Nekatera podjetja ne bodo popolnoma izločila posameznika v starosti 65 let, temveč bodo še naprej nudila dodatne ugodnosti za upokojence, ki jih je mogoče uporabiti skupaj z Medicare (lahko zahtevajo, da se vpišete v del A in del Medicare, da bi prejemati polne koristi - kot sekundarno pokritje - iz zdravstvenega načrta upokojencev). Dodatni zdravstveni učinki za upokojence lahko vključujejo pokritost z zdravili na recept (ki jih ne pokriva redni Medicare, lahko pa jih kupite prek Dela Medicare D, če nimate dostopa do dodatnega pokritja, ki ga sponzorira delodajalec), obiske zdravnika in drugega zdravstvenega varstva.. Medicare bo vaša primarna pokritost, če ste vključeni v zdravstveni načrt za upokojence, pri čemer načrt, ki ga ponuja vaš nekdanji delodajalec, služi kot sekundarna pokritost.

Če imate individualno pokritost na trgu, kupljeno v zamenjavi ali zunaj borze, se morate obrniti na borzo ali vašo zavarovalnico, da jih prekličete, ko preidete na Medicare. Pred ACA, posamezne zavarovalnice trga običajno ne bi zavarovali nikomur, starejšega od 64 let, tako da so bili načrti samodejno prenehali, ko so se ljudje dopolnili 65 let. preklopi na Medicare.

Ni pravila, ki vam pravi imajo da boste opustili svoj individualni tržni načrt, ko se vpišete v Medicare, čeprav na splošno ni razloga za ohranitev posameznega tržnega načrta po vpisu v Medicare. In če prejemate premijsko subvencijo za nadomestitev nekaterih stroškov vašega individualnega tržnega načrta, bi se to končalo, ko bi dopolnili 65 let.

Zakasnitev vpisa lahko povzroči trajno kazen

Kot je opisano zgoraj, ne morete zavrniti brezplačnega Medicare dela A (bolnišnično kritje), ne da bi se odpovedali tudi socialnim zavarovanjem. Ampak, ker je vaša delovna zgodovina (ali zgodovina vašega zakonca) omogočila dostop do dela Medicare Part A brez kakršnih koli premij, malo ljudi meni, da zavračajo pokritost.

Drugi deli Medicare pa vključujejo premije, ki jih morate plačati, da ohranite veljavnost kritja. To vključuje del Medicare Medicare B (ambulantno pokritje) in del D (pokritost na recept) ter dodatne načrte podjetja Medigap. Medicare Del C, znan tudi kot Medicare Advantage, zajema vse pokritosti v en načrt in vključuje premije za Del B, kot tudi sam program Medicare Advantage.

Torej je razumljivo, da nekateri ljudje, ki so upravičeni do zdravstvenega varstva in so zdravi in ​​ne uporabljajo veliko zdravstvenih storitev, morda ne želijo vpisati v del D in / ali del B. Podobno so ljudje, ki so upravičeni do dela A vendar s premijami (tj. morali bi ga plačati zaradi nezadostne delovne zgodovine), bi se morda želeli izogniti vpisu, da bi prihranili denar za premije.

Vzemno:

Obstajajo kazni, povezane z zamudo pri vpisu v Medicare, razen če ste zaradi tega zamudili, da vi (ali vaš zakonec) še vedno delate in ste zajeti v zdravstveni načrt delodajalca.

Če je temu tako, boste upravičeni do posebnega obdobja za vpis, da se boste lahko prijavili za Medicare, ko se boste (ali vaš zakonec, če je to mesto, kjer ste dobili pokritje) sčasoma umaknili.

Del A: zamuda za prepozno vpisovanje: Za vas bi veljala le zamuda pri vpisu dela A, če ne izpolnjujete pogojev za kritje brez dela A, ki je brezplačno. Večini Američanov ni treba skrbeti zaradi tega, ker imajo vsaj deset let delovne zgodovine ali so bili poročeni z nekom, ki to počne. Ampak, če bi morali plačati premijo za nakup del A kritja, je kazen, če zamudite vpis.

Kazen je 10-odstotno zvišanje vaše mesečne premije. V letu 2018 je del A premije 422 $ / mesec za ljudi z 0-29 četrtletji (tj. Manj kot 7,5 let) zgodovine dela in 232 $ / mesec za ljudi s 30-39 četrtletji (tj med 7,5 in 10 let) zgodovine dela. Torej bi se ti zneski premij povečali na 464 $ / mesec in 255 $ / mesec, če ste podvrženi pozni kazni za vpis.

Toda za razliko od kazni za del B in del D kazen za pozno vpisovanje v del A ne traja večno. Namesto tega bi ga plačali za dvakrat toliko časa, kot ste odložili vpis. Torej, če ste bili upravičeni do Medicare tri leta pred vpisom, bi morali plačati dodatne premije za del A za šest let. Upoštevajte, da se premija dela A vsako leto spremeni (običajno se povečuje), tako da se bo dejanski znesek, ki bi ga plačali, razlikoval za vsako od teh šestih let.

Kazen prepozne vpisa iz dela B: Če odložite včlanitev v del B in ne boste imeli pokritja s trenutnim delodajalcem (ali trenutnim delodajalcem vašega zakonca), boste deležni zamudne kazni, ko se boste na koncu vpisali v del B. Za vsako 12-mesečno obdobje so bili upravičeni do dela B, vendar niso bili vpisani, kazen je dodatnih 10 odstotkov dodanih premijam dela B. In to kazen boste plačali tako dolgo, dokler imate del B - kar na splošno pomeni do konca vašega življenja.

V letu 2018 večina udeležencev v programu Medicare Part B plača 130 $ / mesec (ali 134 $ / mesec, odvisno od njihovih okoliščin). Torej, oseba, ki je zdaj vpisana, vendar je odložila njihovo vpis v Medicare Del B s 40 meseci, bi plačevala dodatnih 30 odstotkov poleg teh premij (40 mesecev je tri polna 12-mesečna obdobja; dodatnih štirih mesecev se ne štejejo)). To pomeni, da bi plačali dodatnih 39 $ / mesec za pokritje iz dela B ali 169 $ / mesec namesto 130 $ / mesec.

Premije iz dela B se lahko vsako leto spremenijo. Včasih ostanejo enaki od enega leta do drugega, toda splošni trend je sčasoma naraščal. Kazen dela B se tako na splošno prav tako poveča iz enega leta v leto. Če plačujete 10 odstotkov ali 30 odstotkov ali 50 odstotkov več od standardnih stopenj, se bo znesek te kazni v dolarjih povečal, ko se bodo standardne premije sčasoma povečale.

Kazen za prepozno vpis v del D: Kazen zapoznele vpisa v del D je podoben pozni kazni za vpis v del B, saj jo morate plačevati toliko časa, dokler imate delno pokritost. Toda izračuna se malo drugače. Za vsak mesec, ko ste bili upravičeni, vendar se niste vpisali (in niste imeli drugih zaslužnih pokritosti z drogami, kar pomeni, da mora biti vsaj tako dobro kot standardno pokritost iz dela D), boste plačali dodatnih 1 odstotek nacionalnega osnovnega upravičenca.

V letu 2018 je znesek nacionalnega osnovnega upravičenca 35,02 $ / mesec. Premije za Medicare Del D se močno razlikujejo od enega načrta do drugega, vendar znesek kazni ne temelji na odstotku vašega specifičnega načrta - temveč na odstotku nacionalnega osnovnega zneska upravičenca. Tako kot pri drugih delih programa Medicare se premije iz dela D spreminjajo iz enega v drugo leto, znesek nacionalnega osnovnega upravičenca pa se sčasoma na splošno povečuje.

Torej, oseba, ki je odložila vpis v Medicare Del D za 27 mesecev, bi plačala dodatnih 9,46 $ / mesec (27 odstotkov od 35,02 $), poleg mesečne premije iz dela D v letu 2018. mesecev bi plačali dodatnih 18,21 $ / mesec. Sčasoma se bo ta znesek na splošno povečal (ker bo višina nacionalnega osnovnega upravičenca na splošno višja), in tako se bodo v celoti povečale premije za del Medicare. Ljudje bodo še vedno lahko izbirali med različnimi načrti, z različnimi premijami. Vendar pa se bo vedno večja kazen za del D še naprej dodajala njihovim premijam, dokler bodo pokrivali del D.

Vpis Windows je omejen

Če razmišljate o zamudi pri vpisu v Medicare, upoštevajte, da veljajo okna za vpis. Ko se vaše začetno okno za vpis konča, se lahko prijavite samo za del A in B Medicare med splošnim letnim vpisnim obdobjem od 1. januarja do 31. marca, s tem da bo zajemal 1. julij.

Za del D se lahko prijavite med letnim vpisnim obdobjem od 15. oktobra do 7. decembra.

Torej, če odložite vpis, lahko plačate višje premije, ko se končno prijavite, zato boste morali počakati do odprtega vpisnega obdobja, da boste imeli dostop do kritja.Če ste, na primer, vpisani samo v del A in se vam v aprilu diagnosticira težka bolezen, boste morali počakati do naslednjega januarja, da boste imeli delno pokritost in do naslednjega julija - več kot eno leto v prihodnosti - imeti del B pokritosti.

Imejte to v mislih, ko se odločite, ali se boste vpisali v dele Medicare, ki imajo premije.