Zakaj obstajajo obdobja za vpis zdravstvenega zavarovanja?

Ali ste se poskusili prijaviti za zdravstveno zavarovanje samo, da vam bo povedal, da ne morete kupiti zdravstvenega zavarovanja, dokler se ne vpišete v odprto? Če greste v avto za nakup avtomobila, vam prodajalec ne zavrne prodaje avtomobila do novembra. Toda zdravstvene zavarovalnice vam ne bodo dovolile, da se prijavite za zdravstveno zavarovanje, kadar koli želite, ali poskušate kupiti zdravstveni načrt za zdravstveno zavarovanje cenovno dostopnega zdravstvenega zavarovanja (ali neposredno preko zavarovalnice, zunaj borze), načrtujte ponudbe delodajalca ali se celo prijavite za Medicare.

Zdravstveni načrti omejujejo vpis v odprto vpisno obdobje, da se prepreči negativna izbira. Neželena selekcija se zgodi, ko se bolniki prijavijo za zdravstveno zavarovanje, zdravi ljudje pa ne. To izkrivlja količino tveganja, ki ga zdravstveni načrt prevzame pri zavarovanju nekoga, zato ga skuša preprečiti celotna industrija zdravstvenega zavarovanja.

Kako deluje negativna izbira

Zdravstvena zavarovalnica lahko obstaja le, če vsako leto prejme več denarja v premijah, kot se izplača v zahtevkih. Da bi se to zgodilo, potrebuje več zdravih članov kot bolnih članov.

Tukaj je poenostavljen primer. Recimo, da vsak član zdravstvenega načrta letno plača 6.000 dolarjev za zdravstveno zavarovanje. Za vsakega člana, ki potrebuje presaditev kostnega mozga 400.000 dolarjev v tem letu, mora biti 67 članov, ki svoje premije plačujejo celo leto brez ene terjatve. (67 X 6.000 $ = 402.000 $.) Zdravstvena zavarovalnica uporablja premije 67 članov, ki niso potrebovali nobene pomoči za plačilo zdravstvenih računov za enega člana, ki je potreboval veliko oskrbe.

Zakaj je škodljiva izbira za vse slaba

Celoten sistem bi se razpadel, če bi se vsi zdravi ljudje pomislili sami zase: »Zakaj bi plačal 6.000 dolarjev na leto za zdravstveno zavarovanje? Zdrav sem. Samo 6.000 dolarjev bom prihranila in počakala, da bom kupila zdravstveno zavarovanje. «Potem bi se v zdravstveno zavarovanje vključili samo bolni ljudje, ljudje, katerih terjatve skupaj presegajo premije. Zdravstveni načrt ne bi potreboval dovolj denarja v premijah za plačilo vseh terjatev. Če bi se to zgodilo, bi zdravstveni načrt imel dve možnosti: opustiti poslovanje ali zvišati premije.

Če se izogne ​​poslovanju, je to slabo za vse. Pri nakupu zdravstvenega zavarovanja bi imeli na voljo manj možnosti in konkurence bi bilo manj. Manj zdravstvenih zavarovalnic, ki konkurirajo za poslovanje, pomeni manj spodbud za zdravstvene načrte, da bi zagotovili dobro storitev za stranke in manj spodbud za ohranjanje nizkih premij, da bi pritegnili stranke.

Če poviša premije, je to tudi slabo za vse. Vsi bi morali plačati več za zdravstveno zavarovanje. Ker so se premije povečale, bi bili zdravi ljudje še bolj verjetno, da bi si mislili: »Zakaj plačati toliko za zdravstveno zavarovanje? Počakal bom, dokler ne bom bolan potem To bi povzročilo, da bi se premijske stopnje spirale navzgor, dokler si nihče ne bi mogel privoščiti zdravstvenega zavarovanja.

Kako zdravstvene zavarovalnice preprečujejo neželeno izbiro

Zdravstvene zavarovalnice ne morejo v celoti preprečiti neugodne izbire, vendar jih lahko zmanjšajo zaradi omejevanja, kdaj se lahko prijavite za zdravstveno zavarovanje samo enkrat na leto.Odprto vpisno obdobje omogoča vsem, ki se želijo vključiti v zdravstveni načrt, da to storijo, pa tudi prepreči, da bi zdravi ljudje razmišljali: »Samo počakam, da bom bolan, da kupim zdravstveno zavarovanje. bolni med letnim odprtim vpisnim obdobjem, ne bodo imeli sreče in se ne bodo mogli prijaviti za zdravstveno zavarovanje, ko bodo bolni.

Druga tehnika, ki odvrača od negativne izbire, je kratka čakalna doba med odprtim vpisom in datumom začetka zdravstvenega zavarovanja. Na primer, če se prijavite na zdravstveno zavarovanje med jesenskim odprtim vpisom, se vaše pokrivanje običajno začne 1. januarja. To preprečuje, da bi se ljudje na poti v bolnišnico vključili v zdravstveno zavarovanje, v upanju, da bo njihov novi zdravstveni načrt plačal račun za njihovo hospitalizacijo.

Poleg tega je bil namen zakona o cenovno ugodni oskrbi zmanjšati škodljivo selekcijo z obveznostjo, da imajo vsi zdravstveno zavarovanje ali plačajo globo. Ta funkcija je izločena po koncu leta 2018, ko pa bo kazen ponastavljena na 0 $.

Izjeme pri odprtem vpisu

Obstaja nekaj izjem, ki ljudem omogočajo vpis v zdravstveno zavarovanje zunaj odprtega vpisa.

• Začetno obdobje upravičenosti.
• Posebno obdobje vpisa.
• Medicaid in CHIP.
• Indijanci.

Začetno obdobje upravičenosti: načrti, ki jih sponzorira delodajalec, in program Medicare

Začetno obdobje upravičenosti se zgodi, ko ste prvič upravičeni do zdravstvenega zavarovanja pri delu, običajno mesec ali dva po najemu. To začetno obdobje upravičenosti verjetno ne sovpada z odprtim vpisom, ker so ljudje zaposleni skozi vse leto. Vendar je začetno obdobje upravičenosti omejeno; če se ne prijavite v določenem oknu, ko boste prvič postali upravičeni do kritja, boste morali počakati do naslednjega odprtega obdobja za vpis.

Ko boste dopolnili 65 let, boste imeli tudi sedemmesečno začetno upravičenost do Medicare. Če se ne prijavite med začetnim obdobjem upravičenosti, ne boste morali samo počakati do naslednjega letnega splošnega vpisnega obdobja. biti kaznovani tudi z višjimi premijami (ali, v primeru pokritosti z Medigapom, z zdravstvenim zavarovanjem, ko se prijavite, kar pomeni, da se lahko vaša zdravstvena zgodovina uporabi za določitev vaše upravičenosti do kritja).

Posebno obdobje vpisa

Posebne vpisne dobe sprožijo določeni življenjski dogodki, kot so poročanje ali ločitev, dojenček, izguba zdravstvenega zavarovanja na podlagi zaposlitve ali preselitev iz storitvenega območja vašega zdravstvenega načrta. Ko se sproži poseben vpis, imate okno priložnosti, običajno 30-60 dni, da spremenite svoj trenutni zdravstveni načrt ali se prijavite za nov načrt. Če zamudite to priložnost, boste morali počakati na naslednje odprto vpisno obdobje.

Upoštevajte, da posamezni trg ni imel posebnih vpisnih obdobij pred letom 2014, zdaj pa ima posebne vpisne dobe, ki so na splošno podobne tistim, ki veljajo za zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec. Posamezni trg ni uporabljal posebnih obdobij za vpis (ali odprtih obdobij za vpis) pred letom 2014, ker so se ljudje lahko prijavili kadarkoli so želeli … vendar je bil kompromis v vseh državah, razen v nekaterih državah, upravičen do kritja na posameznem trgu. odvisno od vaše zdravstvene anamneze. Zavarovalnice bi v celoti zavrnile vloge (ali izključile že obstoječe pogoje), če bi ljudje poskušali vpisati ali zamenjati načrte, potem ko so doživeli zdravstveno stanje.

Zdaj, ko je pokritost zagotovljena - vprašanje na posameznem trgu (tako kot za zaposlene, ki so upravičeni do zdravstvenega načrta svojega delodajalca), posamezni trg uporablja odprto vpisovanje in posebne vpisne dobe, kot je zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec.

Medicaid in CHIP: celoletno vpisovanje

Medicaid, državni program socialnega varstva, ki zagotavlja zdravstveno zavarovanje prebivalcem z nizkimi dohodki, se razlikuje od drugih vrst zdravstvenega zavarovanja, saj ne omejuje vpisa v določen čas v letu. Namesto tega omejuje vpis na samo ljudi, ki izpolnjujejo stroge prihodke in druga merila za upravičenost. Če ste upravičeni do programa Medicaid, se lahko prijavite kadarkoli v letu. Enako velja za program CHIP (Health Health Insurance).

Družba Medicaid ne dobi svojega denarja od zaračunavanja mesečnih premij prejemnikom programa Medicaid. Namesto tega se financira z državnimi in zveznimi davki. Ker večina prejemnikov programa Medicaid ne plačuje premij, obstaja majhno tveganje za škodljivo izbiro zaradi zdravih ljudi, ki poskušajo prihraniti premije.

• Kakšna je razlika med Medicaid & Obamacare?
• Kako deluje Medicaid

Indijanci: celoletno vpisovanje v izmenjave ACA

ACA je zagotovila nekaj posebnih zaščit za ameriške domorodce. Med njimi je tudi priložnost, da se Indijanci celoletno vpišejo v zasebne načrte, ki jih ponujajo borze zdravstvenega zavarovanja v vsaki državi.

Zato ameriškim državljanom ni treba čakati na odprto vpisovanje. Lahko se vpišejo v načrt ali preklopijo iz enega načrta v drugega, kadar koli v letu. Če se vpišejo do 15. v mesecu, bo njihovo novo kritje začelo veljati prvi naslednji mesec. Če se vpišejo po 15. v mesecu, bo njihovo novo kritje začelo veljati prvi v drugem naslednjem mesecu.