Zakaj se premije zdravstvenega zavarovanja otrok povečujejo?

Če kupite svoje zdravstveno zavarovanje na posameznem trgu, ste verjetno videli naslove o povečanju tečajev, ki bo prišel leta 2018. Trg majhnih skupin, ki ga urejajo enaki predpisi o Zakonu o dostopni oskrbi (ACA) kot posamezni trg, bo prav tako videl zvišanje stopnje, čeprav skupno povečanje ne bo tako pomembno.

Naslovi pa se osredotočajo na povečanje povprečne stopnje, bodisi v celotni državi bodisi na celotno celotno populacijo zavarovancev posamezne zavarovalnice. Za ljudi, ki imajo pokritost na malem ali posameznem zavarovalnem trgu, se lahko dejansko povečanje stopnje za vsak posamezen načrt in člana znatno razlikuje od povprečja države ali zavarovalnice.

To je vedno tako, vendar je za leto 2018 prišlo do nove spremembe v smislu, kako se izračunavajo stopnje za otroke - zlasti najstnike - in lahko povzroči precejšnje povečanje stopnje za nekatere družine. Oglejmo si, kaj se dogaja s stopnjami otrok, in kaj lahko pričakujete za novo leto.

Otroci bodo imeli različne tarife

ACA je uvedla nekaj novih pravil o premijah za individualne in majhne skupine zdravstvenih zavarovanj (posamezni načrti so takšni, ki jih ljudje kupujejo sami, načrte majhnih skupin ponavadi ponujajo delodajalci, ki imajo do 50 zaposlenih, vendar je nekaj držav, skupine do 100 zaposlenih štejejo za majhne skupine).

V skladu z zakonom premija za starejše odrasle ne sme biti več kot trikrat višja od premije za 21-letnika. Otrokom je dodeljena nižja stopnja, ki je bila do zdaj določena na 63,5 odstotka za 21-letnega otroka. To velja za vse otroke, od novorojenčkov do 20 let, od leta 2014.

Pred letom 2014 (tj. Pred uveljavitvijo pravil o oceni ACA) so bile premije na splošno določene za različne starostne skupine na podlagi pričakovanih zahtevkov za vsako starostno skupino. Otroci so nagnjeni k višjim zahtevkom, ko so dojenčki in malčki, nižje terjatve, ko so v osnovnih in srednjih šolskih letih, nato pa se zahtevki vzpenjajo, ko otroci vstopajo v kasnejša najstniška leta. Pred letom 2014 bi lahko zavarovalnice to vključile v določanje cen - nekatere so imele na primer precej višje premije za novorojenčke.

V skladu s pravili ACA od leta 2014 do leta 2017 so vsi otroci do 20. leta starosti plačali 63,5 odstotka premije, ki je veljala za 21-letnika. To se spreminja za leto 2018 zaradi novih pravil, ki jih je HHS dokončal decembra 2016 (posebna metodologija ocenjevanja je podrobno opisana v dodatku 1 tega dopisa HHS):

• Stopnja za 21-letnega otroka bo še naprej osnovna obrestna mera, za katero so določene druge stopnje.
• Otrokom od 0 do 14 let se zaračuna 76,5 odstotka osnovne obrestne mere.
• Otrokom, starim 15 let, se zaračuna 83,3 odstotka osnovne obrestne mere.
• Otrokom, starim 16 let, se zaračuna 85,9 odstotka osnovne obrestne mere.
• Otrokom, starim 17 let, se zaračuna 88,5 odstotka osnovne obrestne mere.
• Otrokom, starim 18 let, se zaračuna 91,3 odstotka osnovne obrestne mere.
• Otrokom, starim 19 let, se zaračuna 94,1 odstotka osnovne obrestne mere.
• Otrokom, starim 20 let, se zaračuna 97 odstotkov osnovne stopnje.
• Odrasli se bodo še naprej zaračunavali na podlagi starosti, z najvišjo stopnjo (za osebe, stare 64 let in več) trikratne osnovne premije.

HHS ugotavlja, da čeprav so odhodki za odškodnine običajno višji za otroke, mlajše od 4 let in nižje, za otroke, stare od 4 do 14 let, je namenski razpon za otroke od rojstva do 14. leta starosti namenjen razporeditvi stroškov za večjo populacijo in omejitev nenadno povečanje stopnje, ki bi se nanašalo na družino z novorojenčkom, če bi se stopnje določile izključno na podlagi pričakovanih zahtevkov za vsako starostno skupino.

Ta sprememba v metodologiji, uporabljeni za izračun stopenj, ne vključuje običajnega povečanja stopnje, ki velja vsako leto zaradi naraščajočih stroškov zdravstvene oskrbe in drugih dejavnikov, ki spodbujajo splošno povečanje stopnje. Te spremembe bodo zvišale osnovno obrestno mero, tako da bodo nova pravila o bonitetni oceni za otroke uporabljala večji odstotek večje bazne obrestne mere, kar bo še poslabšalo zvišanje stopnje, ki bo veljala za pokritost otrok.

District of Columbia in sedem držav - Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon in Utah - uporabljajo lastno metodologijo določanja cen, tako da nove številke za premije za otroke v teh državah ne veljajo. Poleg tega v New Yorku in Vermontu sploh ne dovoljujejo starostne ocene, zato v teh dveh državah ni razlike v premijah glede na starost.

Velika skupina uporablja metodologijo drugačne ocene

Upoštevajte, da premije za velike skupine običajno temeljijo na kompozitnih stopnjah in se razlikujejo le glede na to, ali se zaposleni vpisuje kot samozaposleni, zaposleni plus zakonec, zaposleni in otroci ali zaposleni in zakonec ter otroci. Starost otrok - in celo število otrok - običajno ne vpliva na zaračunane premije.Zgoraj opisana nova pravila za določanje premij za otroke so specifična za posamezni trg in trg za majhne skupine.

Stopnja spremembe ne bo več ostra, ko bodo ljudje obrnili 21

Stopnje za otroke bodo višje v letu 2018, kot so bile v preteklosti, pri čemer se je najbolj dramatično povečalo število starejših najstnikov. Toda ko ti otroci na koncu dopolnijo 21 let, ne bodo doživeli ostrega zvišanja stopnje, ki se je uporabljalo. Pred letom 2018 bi oseba, ki je dopolnila 21 let, od plačila osnovne obrestne mere 63,5 odstotka osnovne obrestne mere, vse v enem skoku; skok bo zdaj izravnan v starosti od 15 do 21 let.

Stopnje bodo nekoliko nižje za odrasle, kot bi bile

Pomembno je tudi vedeti, da sta starostna pasova namenjena kot sredstvo za širjenje skupnih stroškov v celotno populacijo zavarovancev. Od skupnega zneska premij, potrebnih za kritje stroškov oskrbe za celotno članstvo v načrtu, se bo odstotek od tega skupnega zneska zdaj uporabil malo bolj za otroke, kar pomeni, da se bo uporabil nekoliko manj za odrasle. Nova metodologija ocenjevanja ne vpliva na skupni znesek, ki ga je treba zbrati.

Seveda, to velja za celotno članstvo celotnega načrta; vpliv na vsako posamezno gospodinjstvo bo različen in gospodinjstvo, polno najstnikov, se bo leta 2018 soočilo z višjimi premijami pred subvencijami, kot bi jih imelo brez novih otroških pasov, tudi če bi upoštevali premije staršev. Na splošno pa novi starostni pasovi za otroke ne spremenijo skupnega zneska denarja, ki ga bodo zavarovalnice zbrale od vseh svojih članov skupaj (ob upoštevanju, da bo skupni znesek, ki ga je treba zbrati, večji v letu 2018, kot je bil 2017, zaradi običajnih dejavnikov, ki vplivajo na hitrost vožnje).

Premijske subvencije bodo prilagojene tako, da bodo sledile novim tečajem

Za osebe, ki v zamenjavi kupijo individualno pokritost trga (in samo v izmenjavi) v vsaki državi so premijske subvencije (premijski davčni dobropisi) namenjene ohranjanju stroškov pokritja na cenovno ugodni ravni. Znesek subvencije je določen z omejevanjem stroškov drugega srebra najnižje cene na določen odstotek dohodka gospodinjstva, pri čemer so odstotki nižji za vpisane osebe z nižjimi dohodki in višji za vpisane osebe z višjimi dohodki.

Ker se stroški kritja za določeno gospodinjstvo povečujejo, se povečuje tudi znesek njihove subvencije. Na žalost subvencije niso na voljo gospodinjstvom, ki zaslužijo več kot štirikrat višjo stopnjo revščine, zato bi bila petčlanska družina neupravičena do premijskih subvencij, če bi njihov dohodek leta 2018 presegel 115.120 USD. Ampak za gospodinjstva s prihodki, ki ne presegajo štirikrat na ravni revščine rastejo subvencije, da bi sledile skupnim stroškom pokritosti, in. t subvencija je specifična za dejanske stroške pokritosti vsakega gospodinjstva (upoštevajte, da subvencije niso na voljo, če ste v vrzeli pri pokritosti s programom Medicaid ali če se družinska napaka nanaša na vašo situacijo).

Pomembno je tudi razumeti, da ACA omejuje stroške za otroke, mlajše od 21 let, na največ tri na družino, tako na trgu posameznikov kot na majhnih skupinah. Torej bo družina s šestimi otroki, mlajšimi od 21 let, morala plačati premijo samo za tri otroke (upoštevajte, da lahko starši obdržijo svoje otroke, dokler otroci ne dopolnijo 26 let, se zaračunajo premije za vse otroke, stare 21 let ali več, ne glede na to, kako veliko drugih vzdrževanih oseb je v načrtu).

Tukaj je, da se bodo družine z najstniki povečale bolj kot ponavadi, vendar pa bodo za te družine rasle tudi premijske subvencije, če bodo upravičene do subvencij. Za gospodinjstva, ki so upravičena do subvencij, bodo subvencije ohranile neto premijo srebra po najnižjih cenah po dostopni ravni. Če dohodek družine ostane nespremenjen od leta 2017, bo neto strošek srebrnega načrta z najnižjimi stroški drugi dejansko nekoliko nižje leta 2018, kot je bilo leta 2017, kljub splošnemu povečanju stopnje v letu 2018 in novih starostnih pasovih za otroke.