Ali se premije zdravstvenega zavarovanja povečujejo ali znižujejo za leto 2019?

Če ste letos pozorno spremljali novice o zdravstvenem zavarovanju, ste verjetno videli veliko premij, ki so se povečali zaradi različnih zakonodajnih in izvršilnih ukrepov. Toda verjetno vidite tudi druge, ki poudarjajo dejstvo, da se premije odvijajo navzdol Torej, kaj se res dogaja?

Izkazalo se je, da sta obe vrsti naslovnic resnični - na nekaterih področjih se premije znižujejo zaradi različnih razlogov. Toda na večini področij so premije prav tako višje, kot bi jih sicer lahko imeli brez različnih vladnih odločitev. Razčistimo ves hrup in ugotovimo, kaj se res dogaja z vašo premijo zdravstvenega zavarovanja.

Ocenite spremembe za posamezni trg

Za začetek, velika večina naslovov, ki jih vidite, je za zdravstveno zavarovanje, ki ga ljudje kupujejo na posameznem trgu.To je lahko v zamenjavi zdravstvenega zavarovanja ali izven borze (tj. Kupljeno neposredno od zdravstvene zavarovalnice), ne vključuje pa kritja, ki jih ljudje dobijo od delodajalca, niti ne vključuje Medicare, Medicaid ali zdravstvenega zavarovanja za otroke. Programa.

V ZDA je manj kot 16 milijonov ljudi vključenih v individualno tržno zdravstveno zavarovanje. To znaša manj kot 5 odstotkov prebivalstva ZDA. Torej, čeprav velika večina Američanov dobi svoje zdravstveno zavarovanje bodisi od delodajalca bodisi iz vladnega programa (Medicare, Medicaid, CHIP, VA itd.), Naslovi, ki jih vidite, niso ponavadi s temi načrti. Namesto tega se naslovi pogosto nanašajo na posamezni trg.

To je trg, ki ga je najbolj potrebovala reforma pred Zakonom o cenovno ugodni oskrbi, in tržni segment, ki ga je ACA najbolj prizadela (trg majhnih skupin zdravstvenega zavarovanja je doživel tudi pomembne reforme, vendar ne toliko kot posamezni trg).). Ni presenetljivo, da je bil tudi trg, ki je doživel največ sprememb v zadnjih nekaj letih in je bil v središču pozornosti vsako leto, ko so napovedane spremembe tečaja.

Na splošno proti premijam za merila

Ko pogledamo povprečne premije na celotnem posameznem trgu po vsej državi, se za leto 2019 nekoliko povečajo.

V nekaterih državah stopnje še niso dokončane, povprečno povečanje pa je nekaj več kot 3 odstotke. To je bistveno manjše od povprečnega povečanja stopnje za leto 2017 (približno 25 odstotkov) in leta 2018 (približno 30 odstotkov).

Čeprav je povprečna stopnja rasti po vsej državi majhna, se stopnje sprememb močno razlikujejo od ene do druge. V Marylandu se na primer povprečne tržne premije znižujejo za približno 13 odstotkov. V Washingtonu pa se v povprečju povečajo za skoraj 14 odstotkov.

Ti izračuni temeljijo na tem, kako bi se stopnje spremenile, če bi vsi v letu 2019 ohranili svojo trenutno politiko, kar je malo verjetno - veliko število vpisanih se vsako leto ukvarja z odprtim vpisom in zamenja načrte, če je na voljo boljša možnost. Toda brez sprememb načrta gledamo na rahlo povečanje povprečnih premij po vsej državi za leto 2019.

Zakaj torej slišimo, da se povprečne stopnje znižujejo? Izkazalo se je, da je to povprečje merilo premije (v nasprotju s povprečnimi povprečnimi premijami) v državah, ki uporabljajo zdravstveni sistem HealthCare.gov, se rahlo zmanjšujejo za leto 2019. Referenčni načrt je opredeljen kot srebrni načrt za drugo najnižjo ceno na vsakem območju (to je tudi izraz, ki opisuje osnovni niz koristi, ki jih je treba pokriti na vsakem področju, vendar to ni definicija, o kateri govorimo tukaj).

Oktobra 2018 je zvezna vlada objavila podatke, ki kažejo, kako bi se povprečne premije v 39 državah spremenile za leto 2019: znižujejo se v povprečju za 1,5 odstotka, čeprav se giblje od zmanjšanja za 26 odstotkov v Tennesseeju do povečanja za 20 odstotkov. v Severni Dakoti.

Podatki niso vključevali informacij o spremembah referenčnega načrta za DC in 11 držav, ki imajo lastne platforme za izmenjavo, ki predstavljajo približno četrtino vseh vpisov v izmenjavo v državi.

Kaj to pomeni za 2019 premije

Referenčne premije so pomembne, ker premijske subvencije temeljijo na stroških referenčnega načrta. Zamisel je, da stroški primerjalnega načrta, zmanjšanega za premijsko subvencijo, povzročijo neto premijo, ki se šteje za cenovno sprejemljivo glede na prihodek vpisnika.

Ko se stroški primerjalnega načrta na določenem območju povečajo, se morajo na tem področju povečati tudi premijske subvencije, da se bodo čiste premije ohranile na dostopni ravni. Ko pa se znižajo stroški referenčnega načrta, se znižajo tudi premijske subvencije, saj ni nujno, da je subvencija tako velika, da bi se neto premija primerjalnega načrta znižala na cenovno ugodno raven.

Specifičnost vsakega vpisnika je odvisna od stroškov načrta, ki ga izberejo, in stroškov primerjalnega načrta na tem področju (načrti za primerjavo se v vsaki državi močno razlikujejo). Na splošno pa se premije subvencij zmanjšajo, ko se premija za referenčni načrt zmanjša.

Zato lahko pričakujemo rahel padec vrednosti premijskih subvencij v letu 2019, in sicer v dveh zaporednih letih, ko se je povprečna višina subvencijskih subvencij znatno povečala. Toda strošek vaše zdravstveno zavarovanje lahko se dvigne ali pa se lahko zmanjša, odvisno od tega, ali prejmete premijsko subvencijo (večina vpisnikov za zamenjavo, vendar vsi, ki se vpišejo iz borze, plačajo polno ceno) in koliko se spreminja cena vašega načrta.

Če ste upravičeni do subvencije in se cena vašega načrta nekoliko povečuje, vendar se premija subvencije na vašem območju rahlo zmanjšuje, boste v letu 2019 dosegli višjo neto premijo, kot ste jo imeli leta 2018.

Po drugi strani, če niste upravičeni do subvencije, boste morali le pogledati, koliko se redna premija vašega načrta spreminja - se zelo razlikuje od enega področja do drugega in od enega zavarovatelja do drugega.

Za vsakega ni enotnega odgovora. In včasih spremembe, ki se zdijo enako dobre, lahko dejansko povzročijo višje premije za nekatere vpisnike. Tennessee je dober primer za to: dve novi zavarovalnici se pridružita menjavi za leto 2019, dve obstoječi zavarovalnici širijo pokritost, dva zavarovalnika pa znižujeta cene z dvomestnimi odstotki.

To so vse dobre novice. Povprečna povprečna premija pa se znižuje za nekaj več kot povprečna skupna premija.To pomeni, da se bodo zneski subvencij znižali za več kot povprečni zneski premij, in ljudje, ki med odprtim vpisom ne kupujejo previdno, bi lahko ugotovili, da je njihova pokritost po uporabi subvencije dražja leta 2019, kot je bila leta 2018.

Dejavniki, ki povzročajo višje cene

Nekateri dejavniki, ki povzročajo zvišanje stopnje, niso povezani z nedavnimi intervencijami vlade, vključno s splošnimi povečanji stroškov zdravstvene oskrbe in zdravil na recept. Toda v letu 2018 smo slišali o tem, kako so kongres in uprava Trumpa povzročili višje premije za leto 2019, kot bi sicer bili. In to je res, kljub dejstvu, da so splošne povprečne premije le rahlo bolj rahle.

Odprava kazni za posamezni mandat

Tu se pojavljata dve glavni vprašanji. Prvi je neizbežna odprava individualnega mandata ACA. Kazen je bila razveljavljena kot del Zakona o davkih in delovnih mestih, ki je bil sprejet konec leta 2017, čeprav odprava kazni ne začne veljati do 1. januarja 2019.

Preden je kongres sprejel zakonodajo (ki je daljnosežna; odprava individualne mandatne kazni je le majhen del), je nestrankarski urad za proračunski kongres napovedal, da bi odprava kazni za posamezni mandat povzročila, da bi premije na posameznem trgu znašale 10. v večjem delu naslednjega desetletja, v primerjavi s tistim, kar bi bilo, če bi bila kazen v mandatu določena.

Zagotovo, spomladi in v začetku poletja leta 2018, ko so zavarovalnice začele vlagati svoje predlagane obrestne mere za leto 2019, je bila odprava posameznega mandata skoraj vsesplošno navedena kot dejavnik, ki je zvišal premije. Tudi v primerih, ko je zavarovatelj predlagal splošno stopnjo zmanjšanje na splošno so opozorili, da se bo stopnja še bolj zmanjšala, če se mandatna kazen ne bo odpravila.

DC, New Jersey in Massachusetts bodo imeli vse svoje individualne naloge (s pripadajočimi kaznimi) leta 2019, kar blaži učinek odprave kazni za zvezni mandat v teh državah. Vermont se jim bo pridružil leta 2020, druge države pa se bodo lahko odločile, da bodo v prihodnjih letih oblikovale svoje lastne mandate.

Širitev kratkoročnih načrtov in zdravstvenih načrtov združenja

Drugi dejavnik, ki ga zavarovalnice pogosto vložijo kot utemeljitev za višje premije, je odločitev uprave Trumpa, da razširi dostop do kratkoročnih načrtov zdravstvenega zavarovanja in zdravstvenih načrtov združenja.

Nova pravila uprave omogočajo, da kratkoročne politike trajajo dlje in so obnovljive, ter samozaposlenim osebam omogočajo nakup pokritosti v okviru zdravstvenih načrtov združenja. V obeh primerih je zamisel, da imajo te alternative nižje premije (ker ne pokrivajo toliko in so podvržene manj predpisom), in so zato bolj privlačne za zdrave ljudi, zlasti če ne izpolnjujejo pogojev za premije subvencije v zdravstvene zavarovalnice.

To je bilo zelo sporno. Po eni strani so ljudje v takih razmerah (tj. Morajo plačati polno ceno za politiko zdravstvenega zavarovanja na posameznem trgu, kar lahko zlahka stane 20+ odstotkov dohodka osebe, če so le malo nad mejo dohodka za subvencijo). upravičenosti) obupajo za alternativami z nižjimi stroški. In če so zdravi, so lahko zelo pripravljeni sprejeti tveganje in se zadovoljiti z manj robustnim načrtom, ki ga je lažje vključiti v njihov proračun.

Po drugi strani pa se lahko ljudje, ki to počnejo, znajdejo med skalo in trdim prostorom, če na koncu postanejo resno poškodovani ali bolni, saj obstajajo številne pomanjkljivosti za manj urejene načrte. Zlasti bistvenega pomena za zdravje ACA ni treba pokrivati, kar pomeni, da lahko pride do zevajočih lukenj v pokritosti (stvari, kot so zdravila na recept, varstvo materinstva, oskrba duševnega zdravja itd., Morda sploh ne bodo zajete, odvisno od načrt).

Z vidika celotnega prebivalstva je škodljivo, če se zdravemu prebivalstvu zagotovi nižja stroškovna alternativa. Kratkoročni načrti so na splošno na voljo le zdravim ljudem, ker lahko preprosto zavrnejo prosilce na podlagi zdravstvene anamneze. Zdravstveni načrti združenja ne morejo zavrniti prijaviteljev ali jim zaračunati višjih cen na podlagi zdravstvene anamneze, vendar pa se načrti lahko oblikujejo tako, da ne pritegnejo ljudi z že obstoječimi pogoji.

Pričakuje se, da bo širitev kratkoročnih načrtov in zdravstvenih načrtov združila zdrave ljudi iz združenja tveganj, skladnih s sporazumom ACA (nezavarovani ljudje bodo verjetno privabili tudi te cenejše alternative, kar ni slaba stvar - imeti nekaj zavarovanje je veliko boljše, kot če jih sploh nimamo.

Dejavniki, ki povzročajo zniževanje cen

Čeprav odpravljanje posamezne kazenske sankcije in širitev kratkoročnih načrtov in zdravstvenih načrtov združenj povzročata višje premije, kot bi jih sicer imeli leta 2019, obstajajo tudi drugi dejavniki, zlasti ko gledamo na stopnje na državni ravni. za vsako državo, ki povzročajo stopnje nižje kot bi bili sicer.

Stopnje so bile višje od potrebnih za leto 2018

Glavna tema, ki se uporablja v številnih državah, je dejstvo, da je veliko zavarovalnic preseglo, ko so določile premije za leto 2018. Ne pozabite, da so bile razmere spomladi / začetka poletja 2017 (ko so bile določene cene za leto 2018) še posebej negotove.

V letu 2017

• Kongres je bil sredi poskusa razveljavitve ACA in čeprav se to ni zgodilo, je bilo vse do jeseni jasno, da ACA ne bo razveljavljena leta 2017.
• Administracija Trumpa je večkrat grozila, da bo prekinila financiranje za znižanje stroškov, in to vprašanje ni bilo rešeno do oktobra, ko je bilo financiranje uradno odpravljeno (zavarovalnice v večini držav so dodale stroške družbene odgovornosti podjetij srebrnim načrtom premij, ki so povečuje povprečne premije, prav tako povzroča večje premije subvencije in cenovno ugodnejše premije za številne udeležence).
• Status posameznega mandata je bil zelo vprašljiv. Tudi če ACA razveljavitve računi niso bili uspešni, zavarovalnice niso vedeli, če IRS bi še naprej izvajati mandat. In tudi če bi to storili, je obstajala negotovost glede tega, ali bo javnost zaznavam da mandat ni bil uveljavljen, kar bi lahko privedlo do manj nakupov zdravih ljudi.

Glede na ogromno negotovost so zavarovalnice za leto 2018 predlagale znatno povečanje stopnje. Čeprav so v nekaterih državah regulatorji zavrnili nekatera povečanja, je bila odobrena povprečna rast za leto 2018 približno 30-odstotna na celotnem posameznem trgu. In to je bilo poleg povišanja povprečne stopnje 25 odstotkov, ki smo ga videli v letu 2017. Rezultat je bil zlasti visok premij za ljudi, ki niso bili upravičeni do subvencij za premije, in zlasti velike subvencije za tiste, ki so to storile.

Čeprav se je vpis izven borze (kjer subvencije niso na voljo) bistveno zmanjšal, se je vpis na borzi le rahlo zmanjšal (11,8 milijona, v primerjavi s 12,2 milijona v letu 2017), čeprav je bila odprta vpisa za polovico manjša kot leta 2018 predhodnih letih.

Dobičkonosnost zavarovalnice na posameznem trgu je začela postajati veliko bolj razširjena v letih 2017 in 2018. Čeprav je dobičkonosnost očitno želeni cilj za zavarovalnice, ni dovoljeno tudi donosna. Če njihovi skupni upravni stroški (vključno z vsemi režijskimi stroški plus dobički) presegajo 20 odstotkov premij, ki jih zbirajo, morajo članom poslati povratne čeke. To je določba ACA, ki zagotavlja, da zdravstveni načrti porabijo večino naših premij za zdravstvene stroške, ne pa za upravne stroške in dobičke.

Torej ne koristi zavarovalnicam, da samo dvignejo stopnje in žepajo dodatne premije. In ko je postalo jasno, da so bile premije za leto 2018 v mnogih primerih postavljene previsoko, je predlagana stopnja znižanja zavarovalnic za leto 2019 (ali v nekaterih primerih predlagala znižanje stopnje, če ne za zgoraj opisane dejavnike, ki povečujejo premije kot bi jih sicer imeli za leto 2019).

Državni programi pozavarovanja

Več držav je vzpostavilo ali bo kmalu vzpostavilo pozavarovalne programe za stabilizacijo svojih posameznih trgov zdravstvenega zavarovanja. Zamisel je, da program pozavarovanja pobere del visokokakovostnih terjatev, zaradi česar zavarovalnice z manjšim skupnim tveganjem in ustrezno nižjimi premijami.

Tri države - Aljaska, Oregon in Minnesota - že imajo pozavarovalne programe. Wisconsin, Maine, Maryland in New Jersey so leta 2018 dobili zvezno odobritev za vzpostavitev pozavarovalnih programov, ki so se začeli leta 2019.

Ni naključje, da bodo Aljaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland in New Jersey znižale skupne povprečne premije v letu 2019. V Oregonu in Mainu bodo povprečne stopnje višje v letu 2019, vendar pa bi bilo povišanje stopnje veliko večje, če ne pozavarovalnih programov.

Državni predpisi za omejitev kratkoročnih načrtov in / ali zdravstvenih načrtov združenja

Čeprav je razširitev kratkoročnih načrtov dejavnik, ki zvišuje povprečne tržne premije za leto 2019, nova zvezna pravila dajejo državam možnost, da uvedejo strožje predpise, če se odločijo za to.

Kar nekaj držav je že imelo svoja pravila za kratkoročne načrte, ki se še naprej uporabljajo tudi zdaj, ko so bila zvezna pravila ublažena. Nekatere druge države so si prizadevale za uvedbo strožjih predpisov za kratkoročne načrte leta 2018 (tukaj je seznam trenutnih državnih predpisov in lahko kliknete na državo na zemljevidu, da vidite podrobnosti o tem, kako ta država ureja kratkoročne zdravstvene načrte).

Nekatere države so sprejele tudi zakonodajo ali predpise, ki omejujejo obseg kratkoročnih načrtov (Kalifornija, na primer, je sprejela zakonodajo, ki samozaposlenim osebam prepoveduje vstop v zdravstvene načrte združenja).

V državah, kjer predpisi učinkovito omejujejo širitev kratkoročnih načrtov in / ali zdravstvenih načrtov združenja, je učinek novih zveznih predpisov izključen, kar pomeni, da bodo premije na posameznem trgu v letu 2019 nižje, kot bi bile, če bi novi zvezni predpisi so lahko začeli veljati.

Številni drugi dejavniki

Kot lahko vidite, obstajajo številni dejavniki, ki vplivajo na posamezne premije za zdravstveno zavarovanje na trgu za leto 2019. Nekateri med njimi so višje stopnje, medtem ko druge znižujejo stopnje, kot bi bile sicer.

V mnogih državah imate dejavnike na obeh straneh, ki delujejo sočasno. Skupna sprememba povprečne stopnje je rahlo povečanje za leto 2019, vendar je značilna razlika po posameznih državah.

In čeprav povprečno merilo premije se rahlo zmanjšujejo, kar pomeni, da bodo premijske subvencije v letu 2019 nekoliko manjše. To ne pomeni vaš premije bodo manjše v letu 2019.

Ob koncu dneva je še posebej pomembno, da ljudje s posameznim tržnim zdravstvenim zavarovanjem skrbno trgujejo med odprtim vpisom v to jesen (od 1. novembra do 15. decembra v večini držav, čeprav so DC in šest držav podaljšale obdobje odprtega vpisa).

Obstajajo nove zavarovalnice, ki se pridružijo izmenjavam v številnih državah, in rahlo zmanjšanje referenčnih premij pomeni, da bi bila vaša premija po subvencijah lahko višja, kot je bila leta 2018, če bi samo ohranili svoj trenutni načrt. Prehod na načrt z nižjimi stroški bi lahko bil za številne udeležence možnost, čeprav ne obstaja enostranski odgovor, saj bo odvisen od omrežja ponudnika, splošnih koristi in seznamov zdravil za alternativne načrte. razmišljate.

Če potrebujete pomoč, lahko najdete posrednika, ki ga potrdi borza ali doseže navigatorja na vašem območju. Toda v skoraj vsaki državi morate svojo izbiro načrta zaključiti do 15. decembra.

Zakaj moje premije zdravstvenega zavarovanja povečajo vsako leto?