Zakaj ne bi morali čakati, dokler niste bolni za nakup zdravstvenega zavarovanja

Zdravstveno zavarovanje je drago, zakaj ne bi samo počakali in kupili zdravstvenega zavarovanja, ko ga potrebujete? Zakaj plačati mesece premij, če jih morda ne boste morali uporabljati?

Ker pravila o Zakonu o dostopni oskrbi zahtevajo, da kupite zdravstveno zavarovanje od dohodkov pravnih oseb, namesto da bi sistem, ki ga podpira država z enim plačnikom, najdete v večini razvitih držav, se lahko zdi cenejši in varnejši, da ga kupite, dokler ga ne potrebujete. Vendar obstajajo tehtni razlogi, da ne čakamo.

Odprto vpisovanje ni odprto

Zdravstveno zavarovanje lahko kupite samo na posameznem trgu (ki vključuje preko borze zdravstvenega zavarovanja in zunaj borz) med odprtim vpisom, ko lahko vsak kupi zdravstveno zavarovanje.

Če med nakupom ne kupite zdravstvenega zavarovanja, boste morali počakati do naslednjega odprtega vpisa za drugo priložnost. Če se v tem času zbolite, boste verjetno brez sreče.

Obdobje odprtega vpisa je postalo krajše. Od leta 2018 dalje bo odprta prijava trajala le šest tednov, in sicer od 1. novembra do 15. decembra vsako leto, s 1. januarjem naslednjega leta (za pokritost leta 2018 je devet državnih izmenjav, ki so podaljšale obdobje delovanja). odprto vpisovanje po 15. decembru).

Za leto 2014, ko so bili načrti, skladni z ACA, šele začeli, je odprta vpis trajala šest mesecev. Od leta 2015 do leta 2017 je bilo vsako leto odprto tri mesece.

Izjeme pri odprtem vpisu

Situacijske spremembe v vašem življenju (ne pa tudi spremembe vašega zdravstvenega stanja) bodo ustvarile posebno obdobje vpisa, v katerem lahko kupite zdravstveno zavarovanje ali spremenite zdravstveni načrt. Ti kvalificirani dogodki vključujejo:

• Izguba dostopa do vašega obstoječega načrta zdravstvenega zavarovanja iz drugih razlogov, kot je neplačevanje premije ali goljufije (na primer, da zapustite službo in izgubite dostop do zavarovanja, ki ga sponzorira vaš delodajalec).
• Pridobitev odvisnega ali odvisnega. Primeri so poroka, otroka ali posvojitev otroka.
• Trajno preseljevanje lahko ustvari posebno obdobje vpisa. To velja tudi za ljudi, ki so izpuščeni iz zapora. vendar je od sredine leta 2016 to veljalo le, če ste bili že zavarovani na prejšnji lokaciji - če se boste preselili, boste imeli možnost spremeniti zavarovanje, ne pa tudi prvič.

Posebna vpisna obdobja so časovno omejena in imate na voljo samo 60 dni od datuma kvalifikacijskega dogodka, da se vpišete v nov načrt.

Obdobja čakanja na zdravstveno zavarovanje

Zdravstveno zavarovanje ne začne veljati na dan nakupa. Ne glede na to, ali ste zavarovani z delom ali prek podjetja, ki ste ga našli na zdravniški izmenjavi, je običajno čakalna doba, preden se pokrijete.

• Če se prijavite med jesenskim odprtim vpisom, se bo vaše poročanje začelo 1. januarja (upoštevajte, da v devetih državah, ki so razširile odprto vpis za samo pokritost leta 2018, obstaja nekaj izjem od tega)
• Če se prijavljate izven odprtega vpisa (s posebnim obdobjem vpisa) in se včlanite pred 15. v mesecu, se bo vaše kritje začelo na začetku naslednjega meseca.
• Če se vpišete po 15. v mesecu, se pokritost ne bo začela do začetka drugega naslednjega meseca. Če na primer doživite kvalifikacijski dogodek in se prijavite 25. marca 2018, ne bo veljalo do 1. maja 2018 (razen če je vaš kvalifikacijski dogodek izguba druge pokritosti ali poroke, v tem primeru veljajo posebna pravila za datum začetka veljavnosti in vaše kritje lahko začne veljati 1. aprila 2018; upoštevajte, da lahko v vseh primerih pokritost velja za novega otroka ali posvojenega otroka retroaktivno glede na datum rojstva ali posvojitve, dokler se včlanite pred posebnim vpisom konča).

Zdravstveno zavarovanje za nepredvidene okoliščine

To je slab načrt, da počakate, da kupite zdravstveno zavarovanje, dokler ga ne potrebujete. Tudi če ste mladi in zdravi, se lahko še vedno zgodijo slabe stvari.

Kaj pa, če si si narezal roko, ko se je kozarec za vino zlomil, ko si ga umival? Šivi v sobi za nujno pomoč so lahko zelo dragi. Kaj če se spotaknete čez mačko med hojo po stopnicah? Zlomljen gleženj ne more čakati na zdravljenje in lahko celo zahteva operacijo.

Tudi če se kaj takega zgodi, ko se lahko takoj včlanite v pokritost (med odprtim vpisom ali v času posebnega vpisa), se vaš prispevek ne bo uveljavil takoj. V dvomih je, da bi želeli nekaj tednov čakati, da gremo v urgentno sobo. Samo mesece bi morali čakati, da se vpišete.

Stroški zdravstvenega zavarovanja

Najpogostejši razlog, ki ga ljudje dajejo, ker nimajo zdravstvenega zavarovanja, je, da je predraga. Toda ACA je pripomogla k temu, da je kritje veliko bolj dostopno za ljudi z nizkimi in srednjimi dohodki.

Če je bil vaš dohodek v letu 2017 nižji od 16.642 $ (za posameznika), se lahko kvalificirate za Medicaid. To je odvisno od tega, ali je vaša država razširila Medicaid, vendar je 31 držav in DC tako daleč izbralo razširitev Medicaida v okviru ACA.

Če je vaš dohodek previsok za Medicaid, vendar do štirikrat višje od stopnje revščine, boste morda upravičeni do subvencij za pokritje dela premije pri zamenjavi. Zgornja meja dohodka v letu 2017 za subvencije za pokritost posameznega posameznika za leto 2018 je bila približno 48 240 $, kar je zagotovo zelo dobro za srednji razred za eno samo osebo (za štiričlansko družino se meja dohodka razteza vse do 98.400 USD).

Da bi bili upravičeni do subvencij, morate kupiti zdravstveno zavarovanje prek zamenjave. Lahko izplačate subvencije vnaprej, plačate neposredno vašemu zavarovalnemu prevozniku skozi celo leto ali pa plačate polno ceno za svoje kritje in nato zahtevate svojo subvencijo za vašo davčno napoved.

Katastrofalni načrti

Če ste mlajši od 30 let ali imate finančne težave, ste morda upravičeni do katastrofalnega zdravstvenega načrta. Čeprav imajo ti načrti najvišje možne odbitke in stroške iz žepa, ki jih dovoljuje ACA, so njihove premije nižje od drugih razpoložljivih možnosti in vsaj boste imeli nekaj pokritosti.

Katastrofalne načrte ne morejo kupiti ljudje, starejši od 30 let, razen če imajo izjemo zaradi stiske. Pomembno je tudi omeniti, da se subvencije ne morejo uporabiti za plačilo katastrofalnih načrtov, zato na splošno niso dobra izbira za vse, ki so upravičeni do subvencij na podlagi dohodka.