Ali premije računajo proti vašemu odbitku?

Pred kratkim sem slišal rant iz frustriran newbie zdravstvenega zavarovanja. Dejal je, da je letos že plačal več kot letni odbitni znesek zdravstvenega zavarovanja v mesečnih premijah, vendar njegovo zdravstveno zavarovanje še vedno ni plačevalo obiskov svojega zdravnika. Ko je poklical svoj zdravstveni načrt, da bi ugotovil, zakaj ne plačujejo, so mu povedali, da še ni dosegel odbitnega zneska.

Mislil je, da bi morala plačila premij, ki jih pripravlja vsak mesec, pripisati njegovemu letnemu odbitku. Na žalost zdravstveno zavarovanje ne deluje tako; premije ne štejejo za odbitne zneske.

Če premije ne štejete proti vašemu odbitku, zakaj so torej?

Premije zdravstvenega zavarovanja so stroški police zdravstvenega zavarovanja. To, kar plačate zavarovalnici, v zameno za zavarovalniško soglasje, da ta mesec prevzame del finančnega tveganja za vaše stroške zdravstvenega varstva.

Toda tudi ko plačate premije za zdravstveno zavarovanje, vaše zdravstveno zavarovanje ne plača 100% stroškov vašega zdravstvenega varstva. Stroške zdravstvenih stroškov delite z zavarovalnico, kadar plačujete odbitke, plačila in sozavarovanje, skupaj znane kot stroški za delitev stroškov. Vaša zdravstvena zavarovalnica plača preostale stroške zdravstvene oskrbe, pod pogojem, da upoštevate pravila zdravstvenega varstva, ki jih upravlja zdravstveno varstvo, da bi dobili zdravstveno oskrbo.

Delitev stroškov omogoča zdravstvenim zavarovalnicam, da prodajajo police zdravstvenega zavarovanja z ugodnejšimi premijami, ker:

• Če imate nekaj "kože v igri", se boste izognili negovanju, ki ga resnično ne potrebujete. Na primer, ne boste šli k zdravniku za vsako stvar, če boste morali vsakič, ko boste obiskali zdravnika, plačati 50 $. Namesto tega boste šli samo takrat, ko boste res morali.
• Finančno tveganje, s katerim se sooča zavarovalnica, se zmanjša za znesek delitve stroškov, ki ga morate plačati. Vsak dolar, ki ga plačate za odbitek, plačilo in sozavarovanje, ko prejmete zdravstveno varstvo, je en dolar, ki ga mora plačati vaša zavarovalnica.

Brez delitve stroškov, kot so deductibles, premije za zdravstveno zavarovanje bi bile celo višje, kot so zdaj.

Kakšno je vaše finančno tveganje? Kaj boste dolžni?

Ko ste zavarovani, opis delitve stroškov v vašem zdravstvenem zavarovanju ali Povzetek ugodnosti in pokritosti pove, koliko vaših zdravstvenih stroškov ti plačaš in koliko vaša zdravstvena zavarovalnica plača. Jasno bi moralo jasno navesti, koliko je vaš odbitek, koliko so vaši poplačila in koliko je vaš sozavarovanje.

Poleg tega mora biti v vašem pravilniku ali povzetku koristi in pokritosti jasno določena omejitev vašega zdravstvenega načrta iz žepa.V letu 2018 omejitev izven žepa ne sme presegati 7.350 dolarjev za eno osebo ali 14.700 dolarjev za družino, razen če imate zdravilen načrt ali dediščino (upoštevajte, da se zvezna omejitev uporablja samo za zdravljenje v omrežju za bistveno zdravje ugodnosti). Te zgornje meje stroškov iz žepa se bodo v letu 2019 povečale na 7 900 dolarjev za posameznika in 15 800 dolarjev za družino. V vsakem letu je na voljo veliko načrtov z omejitvami izven žepa pod temi zgornjimi najvišjimi vrednostmi, vendar ne smejo preseči zveznih omejitev.

Omejitev izven žepa vas varuje pred neomejenimi finančnimi izgubami v primeru resnično visokih stroškov zdravstvenega varstva. Po tem, ko ste plačali dovolj odbitkov, plačil in sozavarovanja, da ste dosegli svoj maksimum iz žepa za leto, vaš zdravstveni načrt začne pokrivati ​​100% stroškov vašega omrežja, zdravstveno potrebno oskrbo za ostalo leta. V tem letu vam ni treba plačati več delitve stroškov. Vendar pa morate še vedno plačati mesečne premije ali bo vaše zdravstveno zavarovanje preklicano.

Torej, kaj je najmanj, kar lahko dolguješ, in kaj je največ, kar lahko dolguješ? Najmanj, če ne potrebujete zdravstvenega varstva vse leto. V tem primeru ne bi imeli nobenih stroškov delitve stroškov. Vse, kar bi dolgovali, so vaše mesečne premije. Vzemite mesečni strošek premije in ga pomnožite z 12 meseci, da boste našli skupno letno porabo za zdravstveno zavarovanje.

Najbolj bi dolgovali, če imate res visoke stroške zdravstvene oskrbe, ker ste potrebovali redno oskrbo ali pa ste imeli eno zelo drago epizodo oskrbe, kot je na primer operacija. V tem primeru je največ, kar boste dolžni pri delitvi stroškov, da je vaš pravilnik najvišji izven žepa. Dodajte svoj maksimum iz žepa za stroške svojih premij za to leto in določite zgornjo mejo, kar lahko dolgujete za kritje stroškov zdravstvenega varstva v tem letu.

Pazite, čeprav. Vsi stroški zdravstvenega varstva niso zajeti. Na primer, nekatere vrste zdravstvenega zavarovanja ne bodo plačale oskrbe, razen če jih boste dobili od ponudnika v omrežju (in če vaš zdravstveni načrt pokriva oskrbo izven omrežja, boste imeli višji odbitek in odhod -izključitev žepa za storitve, ki niso v omrežju). Večina zdravstvenih zavarovalnic ne bo plačala za storitve, ki niso medicinsko potrebne. Nekateri zdravstveni načrti ne bodo plačali nekaterih vrst oskrbe, razen če ste za to pridobili predhodno dovoljenje.

Kdo plača premijo za vašo zdravstveno zavarovanje?

Premija je strošek nakupa zavarovanja, ne glede na to, ali uporabljate načrt ali ne. Toda v večini primerov ljudem, zavarovanim s to politiko, ni treba plačati celotne premije. Približno polovica Američanov dobiva zdravstveno zavarovanje prek načrta, ki ga sponzorira služba, bodisi kot zaposleni bodisi kot zakonec ali odvisni delavec.

V skladu z raziskavo delodajalčevega nadomestila družine Kaiser iz leta 2018 delodajalci plačajo v povprečju skoraj 72 odstotkov skupnih družinskih premij za zaposlene, ki imajo zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorirajo zaposleni. Seveda je mogoče trditi, da so prispevki delodajalca za premije le del nadomestila za zaposlenega, kar je res. Toda ekonomisti dvomijo, da bi zaposleni preprosto prejeli ves ta denar v dodatnih plačah, če bi se odpravilo zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec, ker je zdravstveno zavarovanje del davčnega paketa, ki ga je delodajalec prejel iz davkov.

Med ljudmi, ki kupujejo svoje zdravstveno zavarovanje na posameznem trgu, so načrti na voljo prek borz ACA in zunaj borze. Od ljudi, ki kupujejo prekritje prek borz, je 87 odstotkov prejemalo davčne olajšave za premije (subvencije) v letu 2018, da bi nadomestilo del svojih premij. V vseh državah je povprečna premija pred subvencijo leta 2018 znašala 597 $ / mesec. Toda za 87% vpisanih, ki so prejemali subvencije za premije, je povprečna subvencija znašala 520 $ / mesec, pri čemer so imeli vpisani povprečno premijo po subvenciji. samo 77 $ / mesec.

Toda ljudje, ki kupujejo lastno pokritost zunaj borz, sami plačujejo polne premije, kot tudi ljudje, ki kupujejo pokritost prek borz, vendar je njihov prihodek nad 400 odstotkov stopnje revščine (za referenco je ta mejna vrednost 98.400 USD za družino s štirimi osebami za pokritje leta 2018, in se poveča na 100.400 $ za družino s štirimi družinami, ki kupuje pokritost leta 2019).

Nauči se več

• Kaj šteje za vaše zdravstveno zavarovanje odbitne?
• Zdravstvena nega, ki jo dobite, ne da bi plačevali odbitke
• Kako izračunati plačilo sozavarovanja
• Kaj ne sodi k vaši zunanji meji?
• Odbitne vs Copayment - v čem je razlika?