Kaj morate vedeti o zdravstvenem zavarovanju za zlati načrt

Zlati načrt je vrsta zdravstvenega zavarovanja, ki v povprečju plača 80 odstotkov pokritih stroškov zdravstvene oskrbe za standardno populacijo. Člani načrta plačajo ostalih 20 odstotkov stroškov zdravstvenega varstva s plačili, sozavarovanjem in odbitnimi plačili.

Da bi lahko preprosto primerjali vrednost, ki jo dobivate za denar, ki ga porabite za premije zdravstvenega zavarovanja, je Zakon o cenovno sprejemljivem zdravstvenem varstvu standardiziral ravni vrednosti zdravstvenega načrta za posamezne načrte in načrte za majhne skupine (ne pa tudi za načrte za velike skupine). Te ravni ali stopnje so platina, zlato, srebro in bron.

Vsi zdravstveni načrti določene ravni ponujajo približno enako skupno vrednost. Za načrte zlatih listov je vrednost 80 odstotkov. Platinasti načrti ponujajo 90-odstotno vrednost, srebrno 70-odstotno vrednost in bronasto 60-odstotno vrednost. V vsakem primeru je sprejemljiv razpon od -4 / + 2 za srebrne, zlate in platinaste načrte in -4 / + 5 za bronaste načrte (upoštevajte, da California določi njihov obseg na -2 / + 2)

Kaj je zdravstveno zavarovanje Vrednost Pomeni?

Aktuarska vrednost vam pove, kolikšen odstotek pokritih stroškov zdravstvenega varstva naj bi načrt plačal za celotno članstvo. To ne pomeni, da boste osebno imeli natanko 80 odstotkov stroškov zdravstvenega varstva, ki ste jih plačali z zlatim načrtom (ali znotraj dovoljenega razpona zlatih načrtov od 76 do 82 odstotkov). Morda imate več ali manj kot 80 odstotkov vaših plačanih stroškov, odvisno od tega, kako uporabljate vaš zdravstveni načrt. Vrednost je povprečno razpršena po vseh članih načrta.

To je najbolje ponazoriti s primerom: Razmislite o osebi z zlatim načrtom, ki ima le en obisk zdravnika med letom, in nekaj laboratorijskih del.Morda je njegov obrok 35 dolarjev na obisk, njegovo zavarovanje pa še 100 dolarjev za obisk v pisarni. Toda laboratorijsko delo se šteje za njegovo odbitno vsoto, zato mora plačati celoten račun, ki se konča po ceni 145 dolarjev po popustu za omrežje. Ko je vse povedano in storjeno, je plačal 180 $ in njegovo zavarovanje je plačalo 100 $. Tako je njegovo zavarovanje plačalo le 36 odstotkov svojih stroškov.

Zdaj pa upoštevajte isto osebo z enakim zlatim načrtom, ki med letom razvija raka. On ima več uradnih obiskov pri $ 35, vsak pa se po diagnozi odbije od svojih 2.500 $ in se mu doseže maksimum pred $ 3500, preden začne celo kemoterapijo. Po tem se njegovo zavarovanje plačuje za vse, dokler ostane v omrežju. Ob koncu leta je njegovo zavarovanje plačalo 230.000 dolarjev in je plačal 3.500 dolarjev. Tako je njegovo zavarovanje pokrilo več kot 98 odstotkov njegovih stroškov.

V obeh primerih gre za isti zlati načrt in v povprečju plača 80 odstotkov pokritih zdravstvenih stroškov v standardni populaciji. Toda kot kažejo zgornji primeri, je odstotek vsakega člana Stroški, ki jih pokrivajo, bodo v celoti odvisni od zdravstvene oskrbe, ki jo potrebuje posamezna članica, in se bo zato zelo razlikovala od ene osebe do druge.

Stvari, ki jih vaše zdravstveno zavarovanje sploh ne krije, se pri določanju vrednosti zdravstvenega načrta ne upoštevajo. Če na primer vaš zdravstveni načrt ne plača kozmetične kirurgije ali zdravil brez recepta, kot so hladne tablete ali krema za prvo pomoč, stroški teh stvari pri izračunu vrednosti vašega načrta niso vključeni.

Vključene so stvari, ki jih vaš zdravstveni načrt pokriva brez delitve stroškov. Torej je brezplačna kontracepcija in preventivna oskrba, ki jo zagotavlja vaš zdravstveni načrt, vključena, ko se določi vrednost vašega načrta.

Kaj boste morali plačati?

Plačali boste mesečne premije za zdravstveni načrt. Zlato načrta premije so ponavadi dražje od nižje vrednosti načrtov, ker zlato načrti plačati več do vašega zdravstvenega varstva računov kot srebro ali bron načrti. Premije za zlati načrt bodo običajno cenejše od premij iz platinskega načrta, ker načrti zlata plačujejo nižji odstotek stroškov zdravstvenega varstva kot plačila iz platine.

Upoštevajte, da začetek 2018 pokritja, normalna cenovna lestvica - bronaste načrte, ki so običajno najcenejši, sledi srebro, nato zlato, nato pa platina - ni nujno resnično. Ker so stroški znižanja stroškov delitve dodani srebrnim premijskim načrtom v večini držav, je mogoče najti načrte za zlato, ki so cenejši od srebrnih načrtov.

Plačati morate tudi delitev stroškov, kot so odbitki, sozavarovanje in plačila, ko uporabljate vaše zdravstveno zavarovanje. Različni načini, na katere vsak član načrtuje plačilo 20-odstotnega deleža celotnih stroškov zdravstvenega varstva, se razlikujejo. Na primer, en načrt za zlato ima lahko visok odbitek v višini 2.500 dolarjev v paru z nizkim 10-odstotnim sozavarovanjem. Konkurenčni zlati načrt ima lahko nižji odbitek, združen z višjim sozavarovanjem ali več izplačil.

Zakaj izbrati zlati načrt?

Pri izbiri zdravstvenega načrta, če vam ni treba plačevati višjih premij za večji odstotek stroškov za zdravstveno oskrbo, ki vam jih plača zdravstveni zavarovatelj, bi bil lahko za vas dobra izbira načrt zlata. Če se vam zdi, da morate plačati v povprečju le 20 odstotkov vaših stroškov zdravstvenega varstva iz lastnega žepa, namesto 30 ali 40 odstotkov, vam bo všeč zlati načrt.

Zlati načrti se bodo verjetno zanimali za ljudi, ki pričakujejo, da bodo uporabili svoje zdravstveno zavarovanje, ki se bojijo, da bodo odgovorni za visoke stopnje sozavarovanja, ali ki si lahko privoščijo, da bodo plačali malo več za malo več miru, kot bi ga imeli s srebrom ali bronasti načrt.

Toda kot je bilo omenjeno zgoraj, z začetkom leta 2018 (in neprekinjeno, če se predpisi ne spremenijo, da bi zavarovateljem preprečili, da bi stroške znižanja stroškov delili na srebrne premije za načrtovanje), je morda smiselno kupiti zlati načrt preprosto zato, ker je cenejši od srebrni načrt, kljub boljšemu pokrivanju. Za ljudi, ki izpolnjujejo pogoje za znižanje delitve stroškov, bo srebrni načrt verjetno zagotovil boljšo vrednost. Toda za ljudi, ki ne upravičeni do znižanja delitve stroškov (tj. njihov dohodek presega 250 odstotkov stopnje revščine ali 30.350 dolarjev za posameznika leta 2019), načrt zlata pa lahko na koncu zagotovi boljšo pokritost z nižjimi premijami.

Zakaj ne bi izbrali zlata pan?

Če je nizka mesečna premija za vas najpomembnejši, ne izberite zdravstvenega načrta zlata. Verjetno boste imeli nižje premije, če izberete namesto tega srebrni ali bronasti načrt (razen, kot je navedeno zgoraj, v primerih, ko zlati načrt stane manj kot srebrni načrt).

Če ste upravičeni do subvencij za delitev stroškov, ker je vaš dohodek 250 odstotkov zvezne ravni revščine ali nižje, ste upravičeni le do subvencij za delitev stroškov, če izberete načrt za srebrno stopnjo in ga kupite na zamenjavi zdravstvenega zavarovanja.. Subvencije za delitev stroškov ne boste dobili, če boste izbrali zlati načrt, čeprav bi bil vaš dohodek dovolj nizek, da bi se kvalificirali.

Subvencije za delitev stroškov zmanjšajo odbitke, plačila in sozavarovanje, tako da pri uporabi vašega zdravstvenega zavarovanja plačate manj. Dejansko bo subvencija za delitev stroškov povečala vrednost vašega zdravstvenega načrta brez zvišanja mesečnih premij. Kot da bi dobili brezplačno nadgradnjo zdravstvenega zavarovanja. Če izberete srebrni načrt, namesto zlatega načrta, vam lahko subvencija za delitev stroškov pomaga, da dobite enako vrednost, kot bi jo dobili z zlatim ali platinastim načrtom, ampak za nižje premije srebrnega načrta. Če izberete načrt zlata, ne boste dobili brezplačne nadgradnje.