Ali bi reforma zdravstvenega varstva vplivala na zavarovanje na podlagi delodajalcev?

Čeprav je razprava o reformi zdravstvenega varstva pogosto osredotočena na posamezni zavarovalniški trg (tj. Za ljudi, ki ne dobijo pokritosti od delodajalca) in Medicaid, bi obravnavana zakonodaja povzročila nekatere pomembne spremembe v zavarovanju, ki ga delodajalci ponujajo. delavcev.

Zakon o dostopni oskrbi (ACA) je v veljavi že od leta 2010, republikanski zakonodajalci pa so ga začeli ukinjati, odkar je bil sprejet. Pritrditev veta predsednika Obame je zakon ohranila do leta 2017, toda ko je predsednik Trump prevzel položaj, je bil za republikance pot za napredovanje s prizadevanji za razveljavitev.

4. maja so poslanci v Parlamentu sprejeli zakon o reformi zdravstvenega varstva, ameriški zakon o zdravstvenem varstvu (AHCA), od 217 do 213, in ga poslali senatu. Zakonodaja je potrebovala 216 glasov, zato je bila zmaga zelo majhna.

Urad za proračun kongresa še ni dosegel končnega zakona pred glasovanjem Parlamenta; tri spremembe so bile dodane, odkar je CBO v marcu dosegel predlog zakona, tako da je bil celoten učinek AHCA nejasen, tudi po tem, ko je bil predlog zakona umaknjen iz Parlamenta. Ocena CBO o končni različici zakona je bila objavljena 24. maja - skoraj tri tedne po tem, ko je parlament sprejel zakonodajo.

AHCA: Vzemi eno

Pot do razveljavitve je bila nekoliko skalnata, z ostrim razkorakom med republikanci v smislu, katere dele ACA bi bilo treba spremeniti ali razveljaviti.AHCA je bila uvedena marca 2017, vendar je bila vložena nekaj minut pred predvidenim glasovanjem v Parlamentu 24. marca, po več urah razprave, zaradi pomanjkanja podpore.

Predsednik hiše Paul Ryan (R, Wisconsin) je sprva dejal, da bodo republikanci nadaljevali z drugimi točkami na njihovem dnevnem redu, toda naslednji teden se je AHCA vrnila na mizo. Od takrat se je razprava osredotočila na poskušanje najti srednjo točko za združitev republikancev, ki so nasprotovali AHCA. To je bil izziv, saj so ti zakonodajalci na zmernih in ultra konzervativnih področjih spektra GOP.

Najmanj 33 predstavnikov republikanov, ki so nasprotovali AHCA marca, in čeprav imajo republikanci večino v Parlamentu, lahko sprejemajo zakonodajo le, če ne bo več kot 22 republikancev glasovalo ne (vsi demokrati so bili združeni proti razveljavitvi ACA od začetka)..

AHCA z amandmajem MacArthur in amandma Upton: 4. maj Glasovanje = prehod

Pogajanja aprila in v začetku maja so vključevala tri dodatne spremembe: spremembo nevidnega programa za delitev tveganja, spremembo MacArthur in amandma Upton.

V začetku aprila je bil dodan predlog spremembe nevidnega programa za delitev tveganja, ki zahteva, da se v obdobju devetih let doda 15 milijard ameriških dolarjev za pomoč v stabilizaciji posameznih trgov zdravstvenega zavarovanja.

MacArthurjev amandma, ki ga je aprila predstavil rep. Tom MacArthur (R, New Jersey), dovoljuje državam, da opustijo nekatere zaščite potrošnikov iz ACA, vključno z bistvenimi zdravstvenimi zahtevami, pravili glede razmerja med starostjo in skupnostjo.

Dokler bodo države sprejele nekaj zelo osnovnih korakov v podporo svojim zavarovalnim trgom, bi jim bilo dovoljeno zmanjšati obseg bistvenih koristi, ki jih morajo pokrivati ​​načrti posameznih in majhnih skupin. Prav tako bi lahko zavarovalnicam dovolili, da zaračunavajo višje premije ljudem z že obstoječimi pogoji, ki ne ohranjajo stalnega pokrivanja. Oseba z vrzeljo v pokritosti vsaj 63 dni v preteklih 12 mesecih bi se zaračunavala premije na podlagi zdravstvene anamneze (tj. Višje premije, če imajo zdravstvene pogoje) prvih 12 mesecev po vpisu v posamezni tržni načrt (alternativno) redna pravila AHCA bi veljala v državah, ki ne iščejo opustitve, prosilcem z vrzeljo v pokritosti bi zaračunali 30 odstotkov višje premije za eno leto, ne glede na zdravstveno anamnezo).

Predlog spremembe MacArthur je pridobil podporo konzervativnega kluba svobode domov, vendar je potisnil zmerne republikance še bolj od AHCA, zaradi skrbi, da bodo ljudje z že obstoječimi pogoji izgubili zaščito, ki so jo pridobili v okviru ACA.

Uptonski amandma, ki ga je maja uvedel predstavnik Fred Upton (R, Michigan), zagotavlja državam, ki se odpovedujejo že obstoječi zaščiti stanja, 8 milijard dolarjev v petih letih, da bi državam pomagale izravnati nekatere dodatne premije, ki jih imajo ljudje s predhodno obstoječi pogoji bi plačali. Čeprav obstajajo pomisleki, da bo 8 milijard dolarjev v petih letih nezadostno, in da predlog spremembe dejansko poteka v navzkrižju z zahtevami ACHA o neprekinjenem pokrivanju, je amandma Upton zavračal nekatere zmerne v podporo AHCA in predlog je prekrival Parlament. popoldne 4. maja.

Senatov račun

Junija so republikanci senata predstavili svojo različico predloga zakona, imenovanega zakon o boljšem pomirjenju (BCRA). Uvedli so nekaj različic BCRA; tukaj je razlaga razlik med AHCA in BCRA.

Senat je uvedel tudi ukrep za razveljavitev in odlog, ki je v bistvu preoblikovana različica zakona, ki ga je Kongres sprejel leta 2015 (H.R.3762), vendar je predsednik Obama dal veto. Nova različica H.R.3762 republikanskih senatov je naslovljena na Obamacarejev zakon o razveljavitvi leta 2017 (ORRA). Si lahko preberete povzetek zakona, kot tudi analizo CBO o računu. Malo verjetno je, da bo ORRA dobila zadostno podporo med madžarskimi republikanci, saj je večina izrazila zadržke glede zamisli o razveljavitvi ACA, ne da bi bila zamenjava pripravljena.

Vpliv na pokritost, ki jo sponzorira delodajalec

AHCA je že sprejela Parlament, vendar je različica senata (BCRA) različna na kar nekaj načinov. Če bo senat sprejel različico, bi se moral Parlament strinjati s spremembami, preden bi ga lahko poslali predsedniku.

Toda če bi bila reformna zakonodaja sprejeta kot taka, kako bi vplivala na ljudi, ki dobijo zdravstveno zavarovanje od delodajalca? Večina poudarkov na AHCA in BCRA je bila na tem, kako bi se spremenila pokritost za ljudi, ki kupujejo svoje lastno tržno zavarovanje ali prejemajo Medicaid. Kaj pa načrti, ki jih sponzorirajo delodajalci?

Agencija je uvedla številne spremembe zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec. Oglejmo si, kakšen vpliv bi imela AHCA in BCRA na zdravstveno zavarovanje, ki ga ljudje dobijo od svojih delodajalcev.

Velike skupine: Odprava mandata delodajalcev

Delodajalci s 50 ali več zaposlenimi ne bi več morali nuditi zdravstvenega zavarovanja. V okviru ACA morajo delodajalci s 50 in več zaposlenimi svojim rednim zaposlenim ponuditi cenovno dostopno zdravstveno zavarovanje, ki zagotavlja vsaj minimalno vrednost (tj. Pokriva vsaj 60 odstotkov povprečnih zdravstvenih stroškov). Če tega ne storijo, veljajo davčne kazni. AHCA bi odpravila to kazen, retroaktivno do začetka leta 2016. Torej pravilo ACA, ki zahteva velike delodajalce, bi bilo tehnično še vedno v knjigah, vendar ne bi bilo posledic za delodajalce, ki tega ne bi upoštevali.

Da bi bilo jasno, je velika večina velikih delodajalcev že nudila zdravstvene ugodnosti, preden je ACA to zahteval.Vendar niso vsi ponudili pokritja, ki so bila cenovno dostopna (opredelila jih je agencija ACA leta 2017 kot pokritost za zaposlene, ki ne stane več kot 9,69 odstotka dohodka gospodinjstva) in celovita. Nekateri delodajalci so od zaposlenih zahtevali, da so plačevali premije, ki niso ustrezale opredelitvi ACA po dostopnih cenah, in drugi delodajalci, zlasti v storitvenem sektorju in delovnih mestih z visokim prometom, so ponudili "mini-zdravila", ki so pokrivali majhno količino zdravstvene oskrbe z zelo nizko omejitve koristi (na primer, načrt, ki je zajemal rutinske obiske zdravnika, vendar omejene skupne dajatve v višini 5.000 $ ali 10.000 $ za celo leto, kar ne gre daleč, če je zaposleni hospitaliziran).

Analiza zdravstvenih zadev, ki temelji na podatkih pred ACA (2009), je pokazala, da bi se 38 odstotkov velikih delodajalcev lahko soočilo s kaznimi v skladu z ACA, če bi njihove koristi ostale nespremenjene po začetku veljavnosti mandata delodajalca.

Če se izreče kazen delodajalčevega pooblastila, se lahko nekateri veliki delodajalci vrnejo k pokrivanju golih kosti, nekateri pa lahko začnejo zahtevati, da zaposleni plačajo večji delež premij. To ne bi bilo priljubljeno pri zaposlenih, zato je verjetno, da ne bi prišlo do popolnega premika nazaj k pokritosti pred ACA. Ampak to je nekaj, kar je treba opazovati, še posebej, če je vaš delodajalec v zadnjih letih zaradi ACA povečal vaše koristi.

Majhni delodajalci - opredeljeni kot manj kot 50 zaposlenih - nikoli niso bili dolžni ponuditi kritja, tako da razveljavitev pooblastila delodajalca ACA ne bi vplivala nanje. Vendar pa bi AHCA in BCRA od leta 2020 odpravile davčne olajšave, ki jih zdaj lahko uporabljajo majhni delodajalci z nizkimi plačami, da bi nadomestile stroške premije za obdobje do dveh let pokritosti. Čeprav to ni široko uporabljena določba ACA, bi lahko njeno odpravljanje nekaterim malim podjetjem otežilo, da si privoščijo pokritost.

Kongresni urad za proračun ocenjuje, da bi se do leta 2018 število ljudi, ki jih pokriva zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec, zmanjšalo za 2 milijona v skladu s sporazumom AHCA, do leta 2026 pa bi 3 milijone manj ljudi pokrilo načrte, ki jih sponzorira delodajalec. V okviru BCRA CBO ocenjuje, da bi imelo zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec, za 4 milijone manj ljudi leta 2018, vendar pa bi do leta 2026 le 2 milijona manj ljudi imelo zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec (v primerjavi s tem, kako bi bilo leta 2026, če bi ACA naj ostanejo nedotaknjene).

Nekateri od teh so ljudje, ki bi se preprosto izločili iz načrtov svojih delodajalcev, ko bi bila posamezna kazenska kazen izločena v okviru AHCA ali BCRA. Drugi pa so ljudje, katerih delodajalci bi prenehali zagotavljati pokritost, če AHCA odpravi kazen delodajalca.

Opazno je, da je prejšnja analiza CBO (objavljena konec marca) AHCA napovedala, da bi se število ljudi z načrti, ki jih sponzorira delodajalec, do leta 2026 zmanjšalo za 7 milijonov. V poznejši analizi je CBO ugotovil, da je razlog za manjše zmanjšanje števila ljudi, ki so vključeni v načrte, ki jih sponzorira delodajalec (3 milijone namesto 7 milijonov), ker bi bile posamezne možnosti pokrivanja trga slabše kakovosti in manj dostopne v državah, ki iščejo opustitve v skladu s spremembo MacArthur.

CBO načrtuje, da bo manj delodajalcev menilo, da je posamezni trg dobra alternativa za pokritost skupin svojim zaposlenim, in bo zato še naprej zagotavljala pokritost s skupinami, čeprav tega morda niso storili, če MacArthurjeva sprememba ni bila dodana AHCA. Čeprav CBO še ni dosegel BCRA s spremembo iz Cruza, bi delodajalci verjetno imeli podobne zadržke glede pošiljanja svojih zaposlenih na posamezni trg, da bi kupili lastno pokritost, če bi se ta sprememba izvajala kot del BCRA (sprememba iz Cruz) omogočiti zavarovateljem, da ponudijo neustrezne zdravstvene načrte, če ponujajo tudi nekaj osnovnih načrtov, skladnih z ACA).

Omejitve prispevkov FSA: Odsoten po letu 2017

ACA omejuje prispevke za prilagodljive račune porabe (FSAs) na $ 2.600 v letu 2017, indeksiranih za inflacijo. AHCA in BCRA bosta odpravila to omejitev po koncu leta 2017 in se vrnila v sistem, v katerem delodajalec določi najvišji znesek, ki ga je mogoče prispevati za finančne storitve zaposlenih.

Omejitve prispevkov HSA: povečano od leta 2018

Za ljudi, ki imajo zdravstvene načrte z visoko stopnjo odbitka, ki jih lahko odobri HSA, trenutna omejitev prispevkov za zdravstvene varčevalne račune (HSA) znaša 6.750 $ za družino in 3.400 USD za posameznika. Prispevki so pred obdavčitvijo in jih lahko da delodajalec ali zaposleni ali kombinacija obeh.

V skladu z AHCA in BCRA bi se omejitve prispevkov povečale, da bi bile enake največjim stroškom iz žepa, ki so bili dovoljeni na zdravstvenih načrtih. V letu 2017 je ta znesek 7,150 $ za posameznika in 13,400 $ za družino. Leta 2018 naj bi se povečala na 7.350 $ za posameznika in 14.700 $ za družino.

Če lahko zaposleni prispevajo dodatna sredstva svojim HSA, bodo imeli nižji obdavčljivi dohodek in plačali manj davkov.

Majhne skupine: višje premije za starejše zaposlene

ACA ne zahteva od malih delodajalcev, da ponudijo kritje, če pa to storijo, pa samo pokritost ureja ACA. Nekritični načrti za majhne skupine (kot tudi posamezni tržni načrti, ki jih ljudje kupujejo sami) imajo omejitve glede tega, koliko višjih premij so lahko za starejše vpisnike v primerjavi z mlajšimi.

V okviru ACA je razmerje 3: 1. To pomeni, da 64-letni vpisnik ne more biti več kot trikrat več kot 21-letni vpisnik.

V skladu z AHCA in BCRA pa bi se to spremenilo na 5: 1 (ali višje, če država uporabi opustitev), razen če se je država odločila, da bo ohranila razmerje starostnega pasu ACA (v svoji analizi BCRA, CBO projekti, ki jih večina držav izbere, da dovolijo razmerje 5: 1). Z razmerjem 5: 1 se lahko starejšim udeležencem zaračuna petkrat več kot mlajšim vpisnikom (to je strošek zavarovalnice, ki ga delno plačajo zaposleni, deloma pa delodajalci; znesek, ki ga delodajalci zahtevajo od zaposlenih, se lahko razlikuje glede na starosti, vendar obstajajo zvezni predpisi o starostni diskriminaciji).

MacArthurjev amandma v AHCA dovoljuje državam, da uporabijo starostno razmerje, ki je večje od 5: 1, kar pomeni, da se lahko zaposlenim v malih podjetjih, starejših od 50 let, zaračuna več kot petkrat več kot 21-letnim zaposlenim.

Majhne skupine: možno odpravljanje zahtev po ravni kovin

ACA zahteva, da se male skupine načrtov, ki niso omejene na dediščino, prilagodi oznakam kovinskih ravni ACA: bron, srebro, zlato ali platina. To je merilo aktuarske vrednosti (odstotek zdravstvenih stroškov, ki naj bi ga načrt pokrival v celotni populaciji vpisanih oseb; dejanski odstotek pokritosti za posameznega posameznika bo odvisen od tega, koliko zdravstvenega varstva se uporablja). Bronasti načrti pokrivajo približno 60 odstotkov stroškov, srebrni načrti pokrivajo približno 70 odstotkov, zlati načrti pokrivajo približno 80 odstotkov, platinasti načrti pa pokrivajo približno 90 odstotkov (z razponom +/- 2 odstotne točke na vsaki ravni, tako da lahko srebrni načrt vsebuje aktuarsko vrednost kjerkoli v razponu od 68 do 72 odstotkov).

V skladu s sporazumom AHCA bi bila zahteva, da se načrti za majhne skupine (in posamezniki) skladajo z aktuarskimi vrednostnimi vrednostmi na ravni kovin, odpravila po koncu leta 2019. To bi pomenilo več razlik v načrtih in bi bilo težje primerjati jabolka z jabolki. ob pregledu več načrtov.

V okviru BCRA se zahteve po aktuarskih vrednostih na ravni kovin na zvezni ravni ne spremenijo, vendar bi države lahko svobodno opustile ali spremenile zahteve z uporabo 1332 opustitev, ki bi bile podeljene z veliko manj strogimi zahtevami v skladu s pravili BCRA (1332 oprostitev so del ACA, vendar ima ACA stroge smernice v zvezi s tem, kako in kdaj jih je mogoče odobriti, BCRA pa bi odpravila večino teh zahtev).

Cadillac Tax: Suspended Do 2026

ACA-jev davek Cadillac je že odložen do leta 2020, vendar so nekateri delodajalci postali nervozni, ko so si ogledali nekaj let po cesti. Cadillacov davek je 40-odstotni trošarinski davek na delež celotne premije nad vnaprej določeno stopnjo. Namenjena je samo načrtom z najvišjimi stroški, kritiki pa skrbijo, da bi sčasoma veljalo za vedno večje število načrtov, zaradi rasti stroškov zdravstvenega varstva, ki bi presegli inflacijo. Na območjih države, kjer je zdravstveno zavarovanje še posebej drago (npr. Na Aljaski), bi to veljalo za veliko več kot le načrte najvišje stopnje.

AHCA in BCRA bi začasno ustavila davek Cadillaca od leta 2020 do leta 2025, pri čemer v tem času ne bi veljala trošarina. Obe različici zakonodaje bi določili, da bo davek začel veljati leta 2026, vendar je možno, da se od takrat dalje do takrat uvede dodatna zakonodaja za popolno odpravo davka, saj ni priljubljena na obeh straneh političnega prehoda.

Prožnost države: bistvene zdravstvene koristi

Poslanci so v prizadevanju, da bi člani kluba Freedom Caucus podprli AHCA, vključili spremembo MacArthurja, da bi državam omogočile, da sprostijo standarde, ki veljajo za bistvene koristi za zdravje in skupnost.

V okviru ACA morajo načrti za male skupine (in posamezni tržni načrti) pokrivati ​​bistvene zdravstvene koristi ACA, majhnim skupinam pa ni mogoče zaračunati višjih skupnih premij na podlagi zdravstvene anamneze zaposlenih.

MacArthurjeva sprememba omogoča državam, da odločijo, ali bodo uveljavile ta pravila, da bi znižale premije za zdrave vpisnike. Seveda je kompromis, da lahko ljudje z že obstoječimi pogoji v državah, ki se odločijo za izvajanje ohlapnih zahtev, ugotovijo, da načrti za majhne skupine, ki so jim na voljo, niso tako robustni kot trenutni načrti.

Če države iščejo opustitve, da bi dovolile višje premije za ljudi z že obstoječimi pogoji, ki se soočajo z vrzeljo v pokritosti, ki bi veljala na posameznem trgu in ne na trgu skupine.

BCRA ima nekoliko drugačen pristop, saj državam priznava pravico, da uporabi 1332 opustitev, da bi naredila spremembe, ki bi lahko vključevale ponovno opredelitev bistvenih koristi za zdravje. Kot je navedeno zgoraj, ima BCRA precej manj omejevalen postopek, ki omogoča državam, da pridobijo 1332 opustitev (v primerjavi z ACA). CBO projekti kažejo, da skoraj polovica prebivalstva države živi v državah, ki bi si prizadevale za 1332 opustitev, da bi zmanjšali obseg tega, kar se šteje za bistvene zdravstvene koristi, če bi se BCRA uveljavila. To bi vplivalo tako na posamezne načrte kot na načrte za majhne skupine v teh državah, pri čemer bi pokritost sčasoma postala manj robustna.

Zaščita zmanjšana za življenjske in letne maksimalne & omejitve izven žepa

V okviru ACA so morali vsi načrti, ki niso veljali za dediščino - individualni, načrti v celoti zavarovani, in načrti za samozavarovanje - morali odpraviti letne in življenjske omejitve pokojnin (tj. Načrt ne more več omejiti skupnih ugodnosti na 1 milijon dolarjev ali 5 milijonov dolarjev., kot je bilo pogosto pred ACA).

Vsi načrti, ki se niso nanašali na dediščino, morajo omejiti tudi stroške izven žepa v omrežju, ki ne presegajo vnaprej določenega zneska (v letu 2017 znaša 7.150 $ za posameznika).

Vendar se oba pravila nanašata le na bistvene koristi za zdravje. Če država išče opustitev in zmanjša obseg bistvenih zdravstvenih koristi ACA, bi bila pravila glede življenjskih / letnih maksimumov in omejitev izven žepa omiljena. Stvari, ki se ne štejejo več za bistvene koristi za zdravje, ne bi imele več teh zaščit.

Kaj se ne spreminja

Nekateri vidiki zaščite potrošnikov v ACA so zelo priljubljeni in se ne smejo spreminjati v okviru AHCA ali BCRA. V načrtih, ki jih sponzorirajo delodajalci, bo verjetno ostalo enako:

• Mladi odrasli lahko ostanejo v zdravstvenem načrtu staršev do 26. leta starosti.
• Letne in življenjske omejitve pokojnin so prepovedane (kolikor veljajo za bistvene koristi za zdravje; kot je opisano zgoraj, bi vse bolj ohlapne zahteve za bistvene koristi za zdravje zmanjšale prepoved letnih in življenjskih omejitev)
• Čakalna obdobja za kritje, ko so zaposleni na novo upravičeni do kritja, ne smejo presegati 90 dni (to bi se lahko spremenilo v skladu s spremembo BCRA iz Cruz, ki je lahko ali pa ne v končni različici zakona - vendar bi bila po presoji vsake države).
• Stroški izven žepa so omejeni (omejitev za leto 2017 je 7,150 $ za posameznika in 14,300 $ za družino, v letu 2018 je ta omejitev 7.350 $ za posameznika in 14.700 $ za družino). Vendar pa, kot je opisano zgoraj, meje izven žepa veljajo le za bistvene koristi za zdravje.