Kako proračun za zdravstveno zavarovanje odbitne

Ni nenavadno, da imate težave s plačevanjem odbitka za vaše zdravstveno zavarovanje - nekateri odbitki so tisoči dolarjev. In če nimaš toliko prihrankov, se lahko počuti, da je tvoj odbitek previsok.

Vaše možnosti za obravnavo stroškov so odvisne od tega, ali dolgujete svoj odbitek zdaj ali se pripravljate vnaprej. Če iščete prihodnost in se zavedate, da boste morali sčasoma predstaviti ta del spremembe, je tukaj nekaj možnosti, da svoj odbitek vključite v vaš proračun.

Prilagodljiv račun porabe (FSA)

Če imate zdravstveno zavarovanje, ki temelji na delu, boste morda lahko sodelovali na prilagodljivem računu porabe. FSA je posebna vrsta varčevalnega računa z ugodnimi davki, ki se lahko uporablja samo za zdravstvene stroške, kot je plačilo odbitka, plačila in sozavarovanje.

Kako deluje? Prijavite se na FSA med odprtim vpisom, ko se prijavite za zdravstveno zavarovanje. Vaš delodajalec bo nato vzel majhno količino denarja pred obdavčitvijo iz vsakega vašega plačila in ga dal v vaš FSA. Ko boste morali plačati odbitni znesek, lahko uporabite denar v vašem FSA.

Lažje plačate odbitek z uporabo organa za finančne storitve, ker namesto, da bi prišli do velike količine denarja iz ene plačilne kartice, to finančno breme razbremenite v veliko manjše zneske, ki se raztezajo čez celo leto.

Poleg tega denar, ki ga vložite v vašo FSA, pride iz vašega plačila pred davki. Zaradi tega je vaš obdavčljiv dohodek manjši - plačate manj davka na dohodek. Ker boste iz vsake plače prejeli manj davkov iz dohodka, vaši prispevki FSA ne bodo vplivali na vašo plačilo za domov, kot, recimo, na enak znesek denarja na običajen varčevalni račun.

Na primer, morda v svoj FSA vložite 40 dolarjev na plačo in znižate vaš davek na dohodek za 8 dolarjev.Plačilo za domov bo le za 32 dolarjev manj kot prej, čeprav se boste zbrali za 40 evrov. (Točne številke bodo odvisne od vašega davčnega razreda.)

Kaj se zgodi, če je že v začetku leta in niste dovolj shranili v vašem FSA, da bi še izpolnili vaš odbitek? Lahko se umaknete do zneska, ki ga imate prispevek v celotnem letu in uporabite ta denar za odbitek, še preden je bil vzet iz vašega plačila. Potem, v preostalem delu leta, boste še naprej plačevali prispevke za Organ za finančne storitve, v bistvu ga bomo do konca leta vrnili na nič. Na ta način lahko organ za finančne storitve deluje kot nekakšen sistem posojil, če potrebujete zdravstveno oskrbo v začetku leta. Obstaja nekaj opozoril:

• Če ne boste porabili vsega denarja v organu za finančne storitve do konca leta, ga lahko izgubite. Dovoljeno vam je, da prevzamete $ 500 v FSA za naslednje leto ali da prenesete preostalo stanje in ga uporabite v prvih dveh in pol mesecih prihodnjega leta. Razen tistih izjem, do konca leta izgubite denar, ki je ostal v vašem organu za finančne storitve.
• Zvezna vlada vsako leto omeji, koliko denarja lahko vložite v FSA. Torej, če je vaš odbitek več kot približno $ 2650 v letu 2018, bo vaš FSA pokril le del tega zneska ($ 2650 je omejitev prispevka FSA v letu 2018; ta znesek je indeksiran za inflacijo vsako leto s strani IRS).

Varčevalni račun za zdravje (HSA)

HSA je poseben varčevalni račun, ki deluje na podlagi zdravstvenih načrtov z visoko stopnjo odbitka (HDHP). Vnesete denar v HSA in ga uporabite za zdravstvene stroške, kot je vaš odbitek. Denar, ki ga prispevate k vašemu HSA, se lahko odbije od davka in zaslužene obresti so izvzete iz zveznih davkov.

IRS omejuje, koliko lahko prispevate k HSA. V letu 2018 je omejitev 3.450 $, če imate HDHP pokritost samo zase, in 6.900 $, če imate HDHP pokritost za sebe in vsaj enega drugega družinskega člana (osebe, ki so stare 55 let ali več, lahko prispevajo dodatnih 1000 $ na leto).

Če do konca leta ne boste uporabljali sredstev HSA, se ne boste potili. To ostane na vašem računu HSA, akumulira neobdavčene obresti, dokler ga ne uporabite. Ne boste ga izgubili ob koncu leta, kot denarja v FSA.

Pravzaprav, če ste zdravi in ​​na koncu ne boste porabili vsega denarja, ki ga vsako leto prispevate v HSA, je mogoče zbrati precej veliko prihrankov, ki so ugodni za davke. Nekateri ljudje celo menijo, da je njihov HSA drug račun za upokojitev.

Vaš delodajalec lahko prispeva denar pred obdavčitvijo v vašo HSA, čeprav tega ne storijo vsi delodajalci. Za razliko od organa za finančne storitve vaš HSA ni treba povezovati z zdravstvenim zavarovanjem, ki temelji na delovnih mestih. Sami lahko nastavite enega, dokler imate kvalificiran zdravstveni načrt (HDHP).

Če želite hitro in hitro izvesti HSA, lahko prenesete denar iz vašega IRA (individualnega računa za upokojitev) v svoje HSA enkrat v življenju brez kakršnih koli kazni, če skrbno upoštevate vsa pravila o notranjih davčnih storitvah (IRS). Prenos lahko dosežete do najvišjega zneska prispevka za leto, v katerem izvedete prenos, če predpostavljate, da v tem letu še niste prispevali dodatnih prispevkov HSA. Tudi tu so opozorila:

• Moraš imeti kvalificirano zdravstveni načrt, ki se lahko odbije, da se odpre HSA. Ni vsak zdravstveni načrt s tem, kar se zdi, kot da je visoka odbitna, dejansko HDHP. Če niste prepričani, da je vaše zdravstveno zavarovanje HDHP, se obrnite na zdravstveni načrt ali oddelek za ugodnosti zaposlenih, da ga preverite prej nastavili ste HSA.
• Če uporabite denar v vašem HSA za nekaj drugega kot za kvalificirane stroške zdravljenja, boste naleteli na davčne kazni.
• Obstajajo omejitve glede tega, koliko denarja lahko vložite v HSA v katerem koli danem letu, vendar ni omejitev glede največjega zneska, ki se lahko v tem času kopiči v njem.

Sporazum o povračilu stroškov zdravja (HRA)

HRA je dogovor med vami in vašim delodajalcem, ki omogoča delodajalcu, da vam povrne zdravstvene stroške, vključno z odbitkom. Podobno je HSA ali FSA, le da lahko vaš delodajalec prispeva denar - ne morete ga sami financirati.

Ker vaš delodajalec financira račun, to ni vaš denar, kot so sredstva v HSA. Če zaprete službo, lahko ali ne boste obdržali račun - odvisno od tega, kako je delodajalec strukturiral HRA. Sredstva, ki ostanejo na računu, se običajno prestavijo na naslednje leto, vendar je to odvisno od vašega delodajalca.

Subvencija za delitev stroškov

Zakon o cenovno ugodnih zdravstvenih storitvah je ustvaril subvencije za pomoč ljudem s skromnimi dohodki (in ki kupujejo svoje zdravstveno zavarovanje, v nasprotju z delom po delodajalcu) plačevati odbitke za zdravstveno zavarovanje, doplačila in sozavarovanje. Obstajajo smernice za dohodek, ki jih je treba izpolniti, in imeti morate načrt zdravstvenega zavarovanja, ki ste ga kupili na borzi zdravstvenega zavarovanja vaše države.

Če ste upravičeni do subvencije za delitev stroškov, boste skoraj zagotovo upravičeni tudi do premijske subvencije, ki vam bo pomagala plačati mesečne premije zdravstvenega zavarovanja. Denar, ki ga prihranite pri premijskih stroških, lahko uporabite za odbitek.

Ne zanemarite te subvencije samo zato, ker vaš trenutni zdravstveni načrt ni srebrov načrt zamenjave. Če menite, da se lahko kvalificirate, o tem izvedite zdaj, da boste lahko izbrali kvalificirani načrt v naslednjem obdobju odprtega vpisa (1. november - 15. december, za kritje, ki bo veljalo 1. januarja naslednjega leta). Letos vam ne bo pomagalo, ampak naslednje leto vam ne bo treba skrbeti.

Proračun za nujne prihranke

Če ste disciplinirani, lahko določite znesek, ki ga vsaka plačna kartica pripiše vašemu odbitku.Čeprav ne boste dobili nobenih posebnih davčnih ugodnosti, kot bi jih imeli pri družbi FSA ali HSA, ne boste omejeni z veliko pravil IRS o tem, kako lahko shranite in kaj morate uporabiti za denar.

Morda bo lažje vzpostaviti sklad za nujne primere, da boste plačali odbitek, če menite, da je vnaprej plačan račun, namesto da bi se mu približal kot varčevanje. Na splošno je verjetnost, da boste sčasoma potrebovali zdravniško oskrbo, visoka, zato boste morali po odbitku plačati odbitke. Ta račun bo na koncu zapadel. Plačajte si ga vnaprej.

Postavite poseben račun, ki bo imel vaše odbitne sklade. Vsak mesec, ko plačate najemnino, komunalne storitve, avtomobilsko zavarovanje in druge račune, vložite denar v vaš odbitek za zdravstveno zavarovanje. Če želite, da vaša banka samodejno prenese podatke iz računa za preverjanje na račun varčevanja ali denarnega trga, boste verjetno to storili dosledno.