Dejavniki, ki jih je treba upoštevati pri zdravstvenem zavarovanju

Zakaj potrebujem zdravstveno zavarovanje?

Pomembno je, da dobite zdravstveno zavarovanje za sebe in člane svoje ožje družine. Zavarovanje vas ščiti pred visokimi stroški zdravstvenega varstva, zlasti tistimi, ki so povezani s kroničnimi boleznimi ali potrebo po hospitalizaciji.

Zdravstveno zavarovanje bi morali dobiti iz istega razloga, da imate zavarovanje avtomobilskega zavarovanja ali zavarovanje za lastnike stanovanj - da bi zaščitili svoje prihranke in dohodek. Potrebujete pa tudi zdravstveno zavarovanje, da boste imeli dostop do visokokakovostne zdravstvene oskrbe, če in ko jo potrebujete. Za bolnišnice, ki sprejemajo Medicare (kar je večina bolnišnic), zvezni zakon zahteva, da ocenijo in stabilizirajo vsakogar, ki se pojavi na oddelkih za nujno pomoč, vključno z žensko v aktivnem delu. Toda poleg ocene in stabilizacije v oddelku za nujno pomoč ni nobene zahteve, da bolnišnice skrbijo za ljudi, ki ne morejo plačati za to. Pomanjkanje zdravstvenega zavarovanja je lahko precejšnja ovira pri oskrbi.

Kako dobim zdravstveno zavarovanje?

Odvisno od vaše starosti, statusa zaposlitve in finančnega stanja, obstaja veliko načinov, kako lahko dobite zdravstveno zavarovanje, vključno z:

• Zdravstveno zavarovanje, ki ga zagotovi delodajalec. Velika podjetja v ZDA morajo zagotoviti ugodno zdravstveno zavarovanje kot zaslužek za zaposlene, številni mali delodajalci pa ponujajo pokritost tudi svojim delavcem. Verjetno boste morali plačati del mesečne premije ali stroške zdravstvenega zavarovanja, še posebej, če v načrt dodate družino.
• Zdravstveno zavarovanje, ki ga kupite sami. Če ste samozaposleni ali delate za majhno podjetje, ki ne nudi zdravstvenega zavarovanja, ga boste morali kupiti sami. Dobite jo lahko prek izmenjave zdravstvenega zavarovanja v vaši državi ali neposredno iz zavarovalnice, toda premije subvencij (za znižanje zneska, ki ga morate plačati za pokritje) in subvencij za delitev stroškov (da znižate znesek, ki ga morate plačati če potrebujete zdravniško oskrbo), so na voljo samo, če dobite pokritost z izmenjavo.
• Zdravstveno zavarovanje, ki ga zagotavlja vlada. Če ste stari 65 let ali več, invalidi ali imajo malo ali nič dohodka, ste upravičeni do zdravstvenega zavarovanja, ki ga plača država, kot sta Medicare in Medicaid.

Če nimate ustreznega zdravstvenega zavarovanja ali zdravstvenega zavarovanja, boste odgovorni za plačilo vseh računov za zdravstveno varstvo. Zakon o zaščiti pacientov in cenovno dostopnih zdravstvenih storitvah (ACA), ki je bil sprejet marca 2010, zagotavlja, da ima večina Američanov dostop do cenovno dostopnega zdravstvenega zavarovanja.

Vendar pa obstajajo nekatere izjeme. Nekateri so posledica pomanjkljivosti oblikovanja v ACA, vključno z družinsko napako in dejstvom, da so premije subvencije omejene na 400 odstotkov ravni revščine, zaradi česar so nekateri ljudje z dohodkom le malo nad to mejo. Toda nekateri so posledica predpisov, sodnih odločb in odpornosti na ACA, vključno z vrzelom v Medicaidu, ki obstaja v 18 državah, ki so zavrnile sprejem federalnih sredstev za razširitev Medicaida.

Kako izberem zdravstveni načrt?

Pri izbiri zdravstvenega zavarovanja je treba upoštevati številne dejavnike. Ti dejavniki so lahko različni, če izberete eno od možnosti zdravstvenega načrta delodajalca ali kupite svoje zdravstveno zavarovanje.

Naredite svojo domačo nalogo, preden kupite polico zdravstvenega zavarovanja! Prepričajte se, da veste, kaj bo vaš načrt zdravstvenega zavarovanja plačal … in kaj ne bo.

Zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec

Če vaš delodajalec nudi zdravstveno zavarovanje, lahko izbirate med več načrti zdravstvenega zavarovanja. Najpogosteje so ti načrti vključeni v neko vrsto upravljanega načrta oskrbe, kot je organizacija za vzdrževanje zdravja (HMO) ali prednostna organizacija (PPO). Če izberete HMO, bo načrt plačal samo oskrbo, če uporabljate zdravnika ali bolnišnico v omrežju tega načrta. Če izberete PPO, bo načrt običajno plačal več, če boste dobili zdravstveno oskrbo znotraj omrežja načrta. PPO bo še vedno plačal del vaše oskrbe, če boste šli izven omrežja, vendar boste morali plačati več.

Vaš delodajalec lahko ponudi številne različne zdravstvene načrte, ki stanejo bolj ali manj, odvisno od višine stroškov, ki jih vsako leto prejmete iz lastnega žepa. Ti stroški lahko vključujejo doplačilo vsakič, ko obiščete svojega zdravnika ali dobite napolnjen recept in letno odbitek, ki je znesek, ki ga plačate za zdravstvene storitve na začetku vsakega leta pred začetkom vašega zdravstvenega zavarovanja.

Na splošno ima načrt, ki zahteva, da uporabljate omrežnega ponudnika, visoko odbitno postavko, visoka plačila pa bodo imela nižje premije. Načrt, ki vam omogoča, da uporabite katerega koli ponudnika, ima nižje odbitke, nižja plačila pa bodo imela višje premije.

Če ste mladi, nimate kroničnih bolezni in vodite zdrav način življenja, lahko razmislite o izbiri zdravstvenega načrta, ki ima visoke odbitke in doplačila, saj verjetno ne boste potrebovali nege in vaše mesečne premije so lahko manjše.

Če ste starejši in / ali imate kronično bolezen, kot je sladkorna bolezen, ki zahteva veliko obiskov zdravnika in zdravil na recept, lahko razmislite o zdravstvenem načrtu z majhnimi odbitki in plačili. Vsak mesec lahko za svoj delež premije plačate več, vendar se to lahko izravna z manjšimi stroški iz žepa skozi celo leto. Preglejte številke, da vidite, koliko se lahko pričakuje, da boste plačali v stroških izven žepa (bodite pozorni na najvišji znesek, če menite, da boste potrebovali veliko zdravstvene oskrbe), in to dodajte skupne premije, tako da lahko primerjate več načrtov. Ne želite samo domnevati, da bo načrt z višjimi stroški (ali, odvisno od situacije, načrt nižjih stroškov) bolje izšel.

Če želite izvedeti več o možnostih vašega zdravstvenega načrta, se srečajte s predstavnikom svojega oddelka za človeške vire ali preberite gradiva, ki jih nudi zdravstveni načrt. Če vi in ​​vaš zakonec / partner delate za podjetja, ki nudijo zdravstveno zavarovanje, morate primerjati, kaj vsaka družba ponuja, in izberite načrt iz vsakega podjetja, ki ustreza vašim potrebam. Zavedajte pa se, da nekatera podjetja vključujejo doplačilo, če ima vaš zakonec dostop do načrta lastnega delodajalca, vendar se je odločil, da ga namesto tega doda v vaš načrt. Tukaj je več informacij o zdravstvenih zavarovanjih zakoncev.

Individualno zdravstveno zavarovanje

Če ste samozaposleni, vaš delodajalec ne zagotavlja ustreznega zdravstvenega zavarovanja ali ste nezavarovani in ne izpolnjujejo pogojev za državni program zdravstvenega zavarovanja, zdravstveno zavarovanje lahko kupite sami.

Zdravstveno zavarovanje lahko kupite neposredno od zdravstvene zavarovalnice, kot je Anthem ali Kaiser Permanente, preko zavarovalnega zastopnika, ki predstavlja zavarovalnico, ali preko borze zdravstvenega zavarovanja v vaši državi. Posvetujte se s svojim zavarovalnim zastopnikom, ki vam lahko pomaga najti zdravstveno zavarovanje, ki ustreza vašim potrebam.

Ker je strošek pogosto najpomembnejši dejavnik pri izbiri zdravstvenega načrta, vam lahko odgovori na naslednja vprašanja pomagajo pri odločitvi, kateri načrt kupiti.

• Koliko je mesečna premija (po vsaki ustrezni premijski subvenciji, če ste upravičeni do enega. V letu 2018 so subvencije na voljo posameznikom, ki zaslužijo do 48.240 $, in petim družinam, ki zaslužijo do 115.120 USD).
• Koliko moram plačati pred začetkom zdravstvenega načrta?
• Koliko je plačilo za zdravniške obiske in zdravila na recept?
• Če se odločim za PPO, koliko moram plačati, če uporabljam zdravnike ali bolnišnice zunaj mreže PPO?
• Kaj je največ, kar bom moral plačati v stroških izven žepa, če bom potreboval veliko pozornosti? To je omejeno na vse načrte, skladne z ACA, v višini 7.350 $ za posameznega posameznika leta 2018.
• Ali ima zdravstveni načrt zdravilo, ki vključuje zdravila, ki jih uporabljam?
• Ali je moj zdravnik v omrežju ponudnika zdravstvenega načrta?

Pazite se na načrte, ki niso skladni z ACA

Vsi posamezni pomembnejši zdravstveni načrti z veljavnostjo od januarja 2014 ali pozneje morajo biti skladni z ACA.To velja za vsako državo in velja za načrte, ki se prodajajo znotraj borze, pa tudi za načrte, kupljene neposredno od zdravstvenih zavarovalnic.

Vendar pa obstajajo številne možnosti, ki niso v skladu z ACA. In včasih se ti načrti tržijo z vprašljivo taktiko, zaradi katere potrošniki verjamejo, da kupujejo resnično zdravstveno zavarovanje, kadar dejansko niso.

Če iščete kratkoročne načrte, omejene zaslužke, nadomestila za nesreče, načrte za kritične bolezni, medicinske načrte za popuste ali katere koli druge vrste neskladnih načrtov, boste zelo pozorni na drobni tisk, in poskrbite, da boste razumeli, kaj pravzaprav kupujete. Zavedajte se, da za te načrte ni nujno, da pokrivajo bistvene koristi za zdravje agencije ACA, vam ni treba pokrivati ​​že obstoječih pogojev, lahko omejite skupne ugodnosti v enem letu ali v življenju in na splošno imate dolg seznam izjem.