Zdravstveno zavarovanje v skladu s pravilom za stabilizacijo trga HHS

Zaskrbljenost glede stabilnosti posameznega trga zdravstvenega zavarovanja (na in izven borze) se že nekaj časa vrtijo. Številne zavarovalnice so konec leta 2016 izstopile iz borz ali celotnega posameznega trga, premije pred subvencijami pa so se v letu 2017 povečale za povprečno 25 odstotkov (subvencije na borzah so poravnale vse večino povečanj premij za osebe, ki so upravičene do subvencije ki kupujejo kritje v zamenjavi, tako da je jasno, da so premije ne povečanje povprečno za 25 odstotkov za večino ljudi, ki kupujejo njihove načrte v zamenjavi).

Za reševanje težav s stabilnostjo trga je ministrstvo za zdravje in socialne zadeve predlagalo vrsto reform sredi februarja, ko je senat potrdil sekretar HHS Tom Price.

Obvestilo o predlaganem oblikovanju pravil je vse v zvezi s stabilizacijo trga za posamezne trge in trge majhnih skupin. Na splošno so bili trgi majhnih skupin precej stabilni. Vendar so bili posamezni trgi v nekaterih državah do konca leta 2016 na robu propada, Humana pa je 14. februarja napovedala, da bodo konec leta 2017 v celoti izstopili iz posameznega trga zdravstvenega zavarovanja v državi (trenutno ponujajo individualne načrte v 11 državah).).

13. aprila je HHS dokončal predpise o stabilizaciji trga, večinoma kot je predlagal. Nekateri udeleženci so pohvalili predpise kot dober korak k stabilizaciji posameznega zavarovalnega trga, drugi pa so dejali, da bodo nekatera nova pravila dejansko povzročila nadaljnjo destabilizacijo trga.

Pomembno je omeniti, da zavarovalnice, ki ustvarjajo svoje obrestne mere in načrte za leto 2018, vedno znova ugotavljajo, da sta dva najpomembnejša dejavnika, ki prispevata k destabilizaciji trga, lažno uveljavljanje individualnega mandata ACA in pomanjkanje gotovosti glede nadaljnjega financiranja. subvencij za delitev stroškov. Nobena od teh vprašanj se ne ukvarja s predpisi o stabilizaciji trga in ukrepi uprave Trumpa so prispevali k znatni destabilizaciji trga na obeh področjih.

Kako bodo pravila stabilizacije trga vplivala na vaše zdravstveno zavarovanje?

Spremembe, ki jih je HHS zaključil, ne bodo vplivale na ljudi, ki dobijo zdravstveno zavarovanje pri velikem delodajalcu (v večini držav, to je 50 zaposlenih), Medicaid ali Medicare. Spremembe večinoma veljajo za posamezni trg, kjer je približno 7 odstotkov prebivalcev ZDA, čeprav bi lahko ljudje, ki delajo za male delodajalce, videli višje stroške žepa in morda nižje premije.

1. Za ljudi, ki kupujejo svoje zdravstveno zavarovanje, bo odprta vpisa za leto 2018 krajša, kot je bila v prejšnjih letih.

Pred pravilom za stabilizacijo trga je bilo odprto obdobje vpisa leta 2018 skladno z istim načrtom, ki je bil uporabljen za 206 in 2017 (od 1. novembra do 31. januarja). Toda za pokritost leta 2019 je bil načrt za začetek uporabe krajšega obdobja odprtega vpisa, ki se začne 1. novembra in konča 15. decembra. (za pokritje, ki bo veljalo leta 2018), namesto da bi čakali do jeseni 2018.

Ljudje, ki kupijo svoje zdravstveno zavarovanje (tj. Ne dobijo ga od delodajalca ali iz vladnega programa, kot je Medicare ali Medicaid), bodo imeli krajše obdobje za izbiro načrta za leto 2018. Začelo se bo 1. novembra 2017, in konec 15. decembra 2017.

To pomeni, da po prvem letu ni nobenih sprememb v načrtu, tako da v januarju ne bo več možnosti za zamenjavo načrtov, če vas vaša premija spremeni.Posebej pomembno je, da pozorno spremljate vsa obvestila o premijskih in načrtnih spremembah, ki jih v oktobru / novembru prejmete od vaše zavarovalnice ali borze, in naredite spremembe načrta pred 15. decembrom. Po tem načrtujte spremembe in novi vpisi bodo možni le, če imate kvalifikacijski dogodek.

To ne bo spremenilo ničesar glede trenutnih odprtih oken za vpis za zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec, ali Medicare.

2. Osebe, ki se vpišejo v izmenjalne načrte zunaj odprtega vpisa, morajo predložiti dokazilo o kvalifikacijskem dogodku, upravičenost do posebnih obdobij za vpis pa bo v nekaterih primerih omejena.

ACA in nadaljnji predpisi omogočajo ljudem z različnimi kvalifikacijskimi dogodki, da se vključijo v pokritost prek izmenjave (in v večini primerov tudi zunaj izmenjave), ne glede na letni čas.

To je smiselno, in to je tudi način dela, ki ga sponzorira delodajalec. Če oseba zapusti službo in v juniju izgubi dostop do zdravstvene zavarovalne police, ki jo sponzorira delodajalec, ne more pričakovati, da bo do januarja čakala na novo pokritost. In če je otrok rojen v aprilu, ne bi bilo smiselno prisiliti družine, da počaka, dokler se ne vpiše, da bi dobila pokritost za otroka.

Kvalifikacijski dogodek sproži poseben vpisni rok (SEP), v katerem ima prosilec 60 dni, da se prijavi za nov načrt. Vendar pa je okoli SEP prišlo do precejšnjih nesoglasij. Obstajajo pomisleki, da bi ljudje sistem »igrali« tako, da bi se pretvarjali, da imajo kvalificirajoč dogodek, ko se srečujejo, da potrebujejo zdravstveno oskrbo, in zavarovalnice so ugotovile, da so povprečni stroški pritožb višji za ljudi, ki se vpišejo v SEP, v nasprotju z ljudmi, ki včlanite med odprtim vpisom.

Toda na drugi strani kovanca so zagovorniki potrošnikov opozorili, da se zelo malo ljudi, ki izpolnjujejo pogoje SEP, dejansko včlanijo v pokritost, zahtevanje dokazila o kvalifikacijskem dogodku pa lahko odvrača zdrave vpisnike od zaključka postopka. To je bilo do neke mere razvidno tudi po okrepljenem preverjanju upravičenosti SEP, ki ga je HealthCare.gov izvedel v letu 2016.

Med kandidati, starimi od 55 do 64 let, je 73 odstotkov predložilo dokazilo o kvalifikacijskem dogodku. Toda med prijavitelji, starimi od 18 do 24 let, je le 55 odstotkov predložilo dokazilo o kvalifikacijskem dogodku. Posledica tega je več zavarovancev z višjo povprečno starostjo, kar je povezano s povečanimi stroški zdravstvenega varstva.

Administracija Obame HHS je načrtovala pilotni program, ki se je začel poleti leta 2017, v skladu s katerim bi 50 odstotkov prijaviteljev zdravstvenega zavarovanja (naključno izbranih) morali predložiti dokazilo o kvalificiranem dogodku, preden bi se njihova vloga lahko zaključila.

Vendar pa se nova uredba HHS spremeni na 100 odstotkov. Od junija 2017 bodo vsi vpisani zdravniki HealthCare.gov, ki se bodo prijavili izven odprtega vpisa, morali predložiti dokazilo o kvalificiranem dogodku, preden bo njihova vloga obdelana.

Poleg tega nova pravila v nekaterih okoliščinah zmanjšujejo dostop do SEP:

• Zakonska zveza se šteje za kvalifikacijski dogodek le, če je vsaj en partner že imel minimalno bistveno kritje (ali je živel zunaj ZDA ali na ozemlju ZDA pred sklenitvijo zakonske zveze).
• Če ima oseba, ki je že vpisana v načrt, otroka ali posvoji otroka, je starš lahko omejen na dodajanje otroka k obstoječemu načrtu ali vpisovanje otroka na kakršenkoli razpoložljiv načrt (če otrok zaradi nekega razloga ne more biti Dodan k načrtu, se lahko starš vključi v drug načrt na isti ravni kovine skupaj z otrokom). Oseba, ki ni zavarovana in ima otroka ali posvoji otroka, je še vedno upravičena, da se skupaj z otrokom vpiše v kateri koli razpoložljivi načrt. Toda osebi, ki že ima pokritost, ni dovoljeno uporabiti dodatka odvisnika kot priložnost, da svojo obstoječo pokritost zamenja z novim načrtom.
• Ljudje, ki izgubijo kritje zaradi neplačevanja premije na neki točki med letom, bodo morali plačati premije, ki so zapadle v plačilo, preden se lahko ponovno vključijo - v času SEP ali rednega odprtega vpisa - v načrt iste zavarovalnice (ali drugo zavarovalnico v okviru iste matične družbe). Na splošno bodo dolgovane premije dolgovane za več kot tri mesece pokritosti, ker niso na krovu premij, ko je načrt prenehal zaradi neplačila premije. Če se ljudje v takih razmerah ponovno vpišejo, lahko zavarovatelj svoje nove premijske plačila uporabi za njihovo zapadlost.

3. Od leta 2018 bo več prožnosti glede odstotka stroškov, ki jih morajo pokrivati ​​zdravstveni načrti. To bi lahko povzročilo nekoliko nižje premije, vendar višje odbitke in odškodnine. To bi lahko pomenilo tudi manjše subvencije za premije na borzah.

V okviru ACA se morajo vsi novi zdravstveni načrti za posameznike in majhne skupine uvrstiti v eno od štirih ravni kovin: bron, srebro, zlato ali platina (katastrofalni načrti so na voljo tudi za nekatere vpisnike). Nivo kovinskega načrta je določen z njegovo aktuarsko vrednostjo (AV), ki je merilo odstotka stroškov zdravstvenega varstva, ki jih bo plačal zdravstveni načrt, v povprečju za celotno standardno populacijo. Bronasti načrti imajo AV 60 odstotkov, srebrni načrti imajo AV 70 odstotkov, zlati načrti imajo AV 80 odstotkov in platinasti načrti imajo 90 odstotkov.

Toda za zdravstvene zavarovalnice bi bilo težko oblikovati načrte, ki bi natančno zadeli te številke (pred ACA, ni bilo standardiziranih AV zahtev, zato zavarovalnicam ni bilo treba skrbeti, da bi zadeli določen cilj AV). Zdravstveni načrti imajo torej možnost uporabe AV območja, ne pa natančnega odstotka. Trenutno je območje +/- 2. Tako lahko srebrni načrt ima AV, ki se giblje od 68 do 72 odstotkov (bronasti načrti imajo svoj de minimus razpon, trenutno nastavljen na -2 / + 5).

V skladu z novimi predpisi HHS, ki se začne leta 2018, je dovoljeno območje -4 / + 2, kar pomeni, da ima lahko srebrni načrt AV kjerkoli v območju od 66 do 72 odstotkov (za bronaste načrte je dovoljeno območje -4 / +5).

Torej, za načrte, ki jih razvijajo za pokritje leta 2018, lahko zavarovalnice povečajo stroške žepa (odbitke, plačila, sozavarovanje), ker ne bodo morali pokriti tako velikega odstotka skupnih povprečnih stroškov. To pomeni, da bi se premije lahko nekoliko zmanjšale, vendar bi se povečal znesek, ki ga morajo plačati ljudje, ko potrebujejo zdravstveno oskrbo (opomba, da se znižanje premije zmanjša glede na to, v čem bi bila odsotna ta sprememba; skupne premije se bodo še povečale leta 2018, verjetno zaradi drugih tržnih negotovosti, vključno z nejasnostjo glede tega, ali se bodo subvencije delitve stroškov še naprej financirale).

Prav tako pomeni, da so lahko premijske subvencije nekoliko manjše od tistih, ki bi bile brez te spremembe, saj temeljijo na stroških srebrnega načrta z najnižjimi stroški (merilo uspešnosti) na vsakem območju. Če je drugi najnižji strošek srebrnega načrta tisti, ki ima AV 66 odstotkov, bo cena nižja od drugih srebrnih načrtov z AV 68 odstotki ali več. In nižji cenovni načrt pomeni manjše subvencije.

4. Zavarovalnice lahko uporabljajo nove premije za zapadle zneske.

V skladu s prejšnjimi pravili, če je bil načrt odpovedan zaradi neplačevanja premij, se lahko posameznik ponovno vključi v isti načrt med odprtim vpisom ali v posebnem vpisnem obdobju, brez negativnih učinkov. Zaračunavanje premije bi se začelo znova od datuma začetka veljavnosti in zavarovalnica ni smela zahtevati, da oseba izplača zapadle premije iz prejšnjega načrta.

Novi predpisi zavarovalnicam dajejo več manevrskega prostora za pobiranje zapadlih premij, če se oseba odloči ponovno vključiti v načrt iste zavarovalnice, ki je prekinil predhodno kritje za neplačilo premij (ali zavarovalnico, ki je del iste nadzorovane skupine, ali matične družbe). Premije, plačane za novi načrt, se lahko uporabijo za zapadle premije iz prejšnjih 12 mesecev, zavarovalnice pa lahko zavrnejo aktiviranje nove politike, dokler niso bile plačane zapadle premije iz prejšnjega leta.

Presežna premija za osebe je običajno le za obdobje enega do treh mesecev pokritja, ker zapadle premije ne nastajajo, ko se načrt preneha zaradi neplačila premij.

Ljudje lahko to spremembo zaobidejo tako, da se vključijo v načrt druge zavarovalnice, v nekaterih državah pa obstaja samo en zavarovalnica, ki ponuja zamenjave. V teh državah lahko vsakdo, ki se prekine zaradi neplačevanja premij, plača premije za nazaj, preden se lahko vpiše v nov načrt.