Kdo je prizadet z Zakonom o cenovno ugodni oskrbi?

Za ljudi, ki nimajo dostopa do zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec, ACA vključuje subvencije, s katerimi je mogoče zagotoviti zdravstveno zavarovanje. Ampak ne vsi se lepo prilegajo v eno od teh dveh kategorij. Nekateri ljudje imajo dostop do načrta, ki ga sponzorira delodajalec, vendar si ne morejo privoščiti premij. Za nekatere med njimi ACA zagotavlja olajšave. Toda za dva do štiri milijone ljudi na tej točki ni dobre rešitve.

Kdo je ujet v družinsko napako?

To je zato, ker so obtičali v tako imenovanem "družinskem naporu" ACA in nimajo dostopa do dostopnega pokritja od delodajalca ali subvencije prek izmenjav.

Tukaj je težava: Če želite biti upravičeni do subvencij za premije v zamenjavi, morate imeti dohodek, ki ne presega 400% ravni revščine, in drugi najnižji strošek Silver na vašem območju mora stati več. določen znesek. Toda tu je še en dejavnik. Upravičenost do subvencij je odvisna od tega, ali ima oseba dostop do načrta, ki ga sponzorira delodajalec, ki zagotavlja minimalno vrednost (pokriva vsaj 60% povprečnih stroškov) in se šteje za dostopno. Za leto 2018, ki je opredeljena kot pokritost, ki ne stane več kot 9,56 odstotka dohodka gospodinjstva samo za pokritost zaposlenega (za leto 2019 bo pokritost s sponzoriranim delodajalcem morala stati več kot 9,86 odstotka dohodka gospodinjstva, da bi se upoštevala. cenovno dostopne).

Če ima zaposleni družinske člane, se dodatni stroški, ki jih dodajo delodajalcu, ne upoštevajo pri določanju, ali je načrt, ki ga sponzorira delodajalec, "cenovno dostopen". Ker večina delodajalcev plačuje pomemben del premije za zdravstveno zavarovanje svojih zaposlenih, se večina načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, šteje za dostopna. In ta "cenovno dostopna" klasifikacija se razteza tudi na pokritost družinskih članov, t tudi če delodajalec sploh ne plača svojih premij.

Na primer, razmislite o petčlanski družini z enim dohodkom v višini 60.000 $ na leto. V letu 2018 so precej pod mejo dohodka za upravičenost do subvencij (400% stopnje revščine za družino petih je 115.120 USD za določanje upravičenosti do 2018 davčnih dobropisov). Predvidevajmo, da delodajalec, ki je zaposleni starš, ponuja dober načrt zdravstvenega zavarovanja in plačuje večino premij svojih zaposlenih. Torej družina plača samo 100 $ / mesec, odšteto od plače, da pokrije samo premijo zaposlenega. To je le 2% njihovega dohodka, kar je precej pod pragom 9,56 odstotka, tako da je zajetje cenovno sprejemljivo.

Kaj pa, če družini stane dodatnih 900 dolarjev na mesec, da doda zakonca in otroke v načrt, ki ga sponzorira delodajalec? Nekateri delodajalci ne krijejo nobene premije, da bi dodali vzdrževane družinske člane, zato to ni neobičajen scenarij. Zdaj je skupni odbitek plač za zdravstveno zavarovanje 1000 $ / mesec, kar je 20% njihovega dohodka gospodinjstva. Toda celotna družina se še vedno šteje, da ima dostop do "cenovno dostopnega" zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec, ker je določitev dostopnosti osnovana izključno na tem, kaj plačujejo za pokrivanje zaposlenega, ne pa zaposlenega in vzdrževancev in / ali zakonca.

Kako se je to zgodilo?

Vse to je IRS pojasnila v končnem pravilu, ki so ga objavili leta 2013. In čeprav se problem pogosto imenuje "družinski napor", ni res napaka v smislu, da jo je skrbno preučila vladna služba za odgovornost. in IRS pred dokončanjem uredb.

Zaskrbljenost je bila, da če bi odvisniki v takih razmerah lahko pridobili subvencije v izmenjavi, bi to povečalo skupni znesek, ki ga mora vlada plačati v obliki subvencij. Ker morajo delodajalci zagotoviti, da bo pokritost izpolnjevala "cenovno dostopna" merila za svoje zaposlene, je bilo zaskrbljujoče, da bi lahko delodajalci zmanjšali prispevke za premije zdravstvenega zavarovanja vzdrževanih družinskih članov, s čimer bi še več zakoncev in otrok poslali na borze za subvencionirane pokritosti.

Lahko popravimo?

Nekdanji senator Minnesote Al Franken je leta 2014 predstavil zakon o družinskem kritju (S.2434), da bi odpravil napake v družini. Vendar pa zakonodaja ni nikamor prišla zaradi pomislekov, da bi bila določitev preveč draga (več ljudi bi bilo upravičenih do subvencij, ki jih financira zvezna vlada). Hillary Clinton je tudi predlagala, da se družinski napor določi kot del svoje predsedniške kampanje, vendar je končno izgubil izvolitev za Donalda Trumpa.

Republikanci v kongresu so se osredotočili na razveljavitev in zamenjavo ACA med zakonodajnim zasedanjem leta 2017, vendar različni ukrepi, ki so jih predlagali, niso bili sprejeti, in ACA ostaja skoraj povsem nedotaknjena (individualna kazenska kazen bo odpravljena po letu 2018, zaradi GOP. davčni račun, ki je bil sprejet konec leta 2017). Nobena zakonodaja, ki bi obravnavala napake v družini, ni bila resno obravnavana.

Še vedno je treba ugotoviti, ali bo napaka družine sčasoma odpravljena. Na srečo so številni otroci, ki bi bili sicer ujeti v družinsko napako, upravičeni do programa CHIP (Program zdravstvenega zavarovanja za otroke). Toda za tiste, ki niso, in za zakonce, ki so v družinski napaki, pokritost še vedno ni dosegljiva, kljub dejstvu, da je tehnično sprejemljiva.