Kako dobiti življenjsko zavarovanje, če imate HIV

Življenjsko zavarovanje je pomembno sredstvo za zaščito vaših najdražjih v primeru vaše smrti. Iskanje cenovno sprejemljive politike je pogosto lahko izziv, če ste starejši ali niste zdravi. Za nekatere s kroničnim ali že obstoječim stanjem se lahko zdi, da je to skoraj nemogoče.

Tako je z ljudmi, ki živijo z virusom HIV. Ne glede na to, kako zdravi ste in kako ste pri zdravljenju, so vaše možnosti danes malo in veliko dražje od povprečne osebe, ki bi jo morali plačati.

To ne pomeni, da ne morete dobiti življenjskega zavarovanja; V nekaterih primerih lahko. Toda ostra realnost je, da je življenjsko zavarovanje s HIV lahko zelo drago, celo pretirano, zaradi česar vprašanje ni toliko v dostopnosti, ampak v cenovni dostopnosti.

Življenjsko zavarovanje kot diskriminacija

Začnimo z besedami, kot je: Zavarovanje je in je bilo vedno diskriminatorno. Zavarovalnice svoje stroške in kvalifikacije utemeljujejo na aktuarskem tveganju, pri čemer pripravijo statistično vrstico, kdo je in kdo ni dobro tveganje. Ne gledajo na vas kot na posameznika, temveč na mešanico dejavnikov, ki bi lahko povzročili, da boste umrli prej, kot bi morali.

Dolgo in kratko je, da je življenjsko zavarovanje igra za stave, in za večino zavarovalnic so ljudje z virusom HIV le slabo stavo.

Ali to odraža dejstva ali neutemeljeno pristranskost, ki aktivno diskriminira celotno populacijo virusa HIV? Ko objektivno gledamo na statistiko preživetja, to vemo za nekatere:

• Glede na raziskave iz Severnoameriškega kohortnega sodelovanja na področju AIDS-a in raziskav (NA-ACCORD), lahko 20-letna, HIV-pozitivna oseba na protiretrovirusnem zdravljenju pričakuje, da bo živela v svojih zgodnjih 70. letih.
• Študija iz leta 2014, ki jo je izvedla Multicentrična kohortna študija o aidsu (MACS), je še dodatno podprla te trditve, pri čemer je sklepala, da morajo imeti ljudje, ki začnejo zdravljenje zgodaj (ko je število CD4 nad 350), pričakovano življenjsko dobo, ki je enaka ali celo večja od življenjske dobe. prebivalstvo.

Za primerjavo, ljudje, ki kadijo britje v povprečju 10 let življenja. Čeprav to ne pomeni, da jih zavarovalnice ne bodo kaznovale, ne bi bile samodejno prepovedane ali podvržene enako visokim premijam, kot bi jih imel zdravi nekadilec s HIV.

Zakaj se zavarovalnice upirajo pokritosti

Zavarovalnice tega ne vidijo na enak način. Njihov cilj je obvladovanje tveganj in negotovosti, ki lahko vplivajo na obe strani bilance stanja, in zanje statistični podatki močno vplivajo na ljudi z virusom HIV. Razmislite o tem:

• Kljub povečanju pričakovane življenjske dobe je večja verjetnost, da bodo osebe z virusom HIV dobile bolezni, ki niso povezane z virusom HIV, pred leti, ko niso bile okužene. Srčni napadi se na primer običajno pojavijo 16 let prej kot v splošni populaciji, medtem ko se rak, ki ni povezan s HIV, diagnosticira od 10 do 15 let prej.
• Medtem ko je normalno pričakovano življenje doseženo kot rezultat zgodnje protiretrovirusne terapije, ostaja ogromna vrzel v številu ljudi, ki lahko preživijo nezaznavno virusno obremenitev. Danes lahko le okoli 30 odstotkov tistih, ki so diagnosticirani z virusom HIV, dosežejo virusno supresijo, medtem ko jih manj kot polovica ostane v oskrbi po diagnozi.

Na koncu zavarovalnice trdijo, da ne glede na to, kako je lahko "dober" posamezni kandidat, ne morejo nadzorovati ene stvari, povezane z dolgim ​​življenjem - ne glede na to, ali bo oseba vzela njegove tablete.

Na nek način je zastareli argument, ker je zdravljenje s HIV veliko učinkovitejše in bolj odpustno kot v preteklosti. Kljub temu pa kronično zdravljenje bolezni v očeh zavarovatelja postavlja HIV v isto kategorijo tveganja kot ljudje, ki živijo s kongestivnim srčnim popuščanjem.

Edina razlika je, da ni treba biti bolan od kroničnega stanja, ki mu je treba preprečiti zavarovanje; preprosto morate imajo HIV.

Individualne možnosti življenjskega zavarovanja

Danes obstaja samo ena zavarovalnica v ZDA, ki ponuja osebno in celovito življenjsko kritje osebam, okuženim z virusom HIV. Ustanovljen v partnerstvu z Fortune 500 velikan Prudential Financial, AEQUALIS je neodvisna organizacija, ki se osredotoča na zagotavljanje finančnih storitev za nezavarovane skupnosti, ki živijo s to boleznijo.

AEQUALIS trenutno ponuja štiri različna zavarovalna vozila, od katerih ima vsaka različno pokritost, omejitve in kvalifikacijske kriterije:

• Individualno trajanje in trajno življenjsko zavarovanje s kritjem od 100.000 $ do več kot 4.000.000 $
• Takojšnje zavarovanje za izdajo izdaje, ki ne zahteva zdravniškega pregleda in ponuja kritje med 25.000 in 300.000 $
• Takojšnje izdaje celotnega življenjskega zavarovanja se šteje za začetno politiko, ki zagotavlja kritje med 5.000 in 35.000 dolarji brez povečanja plačil premij
• Poenostavljeno življenjsko zavarovanje s poroštvom brez zdravniškega pregleda ali laboratorijskega dela s pokritjem od 25.000 do več kot 350.000 $

Pomanjkljivosti in premisleki

Kolikor je vse to lahko zvenelo, v ponudbi AEQUALIS je nekaj zadržkov:

• Prvič, pričakujete veliko premijo. Pri predložitvi ponudbe za trajno življenjsko zavarovanje smo zahtevali 250.000 dolarjev kritja za 55-letnega HIV-pozitivnega človeka na zdravljenju, ki ni imel bolezni v preteklosti, ni kadil in trajne nezaznavne virusne obremenitve. Telefonski citat je bil nekaj več kot 650 dolarjev na mesec ali približno petkrat več, kot bi bil človek obtožen, če bi bil HIV-negativen.
• Drugič, merila za sprejem niso tako enostavna, kot se zdi. Rdeče zastavice se bodo dvignile, če ste kdaj imeli neuspešno zdravljenje ali če ste dolgo živeli v tujini. Enako velja, če je število vaših CD4 kdaj pod 200, če ste imeli hepatitis B ali C (tudi če ste bili zdravljeni) ali če ste kdaj imeli resno oportunistično okužbo.

Čeprav teh stvari teh stvari ne boste morali razkriti, jih morda ne bo mogoče skriti. Tudi če ste se odločili za politiko "brez zdravniškega pregleda", ne smete domnevati, da vas bo zavarovalnica sprejela na besedo.

Ko opravite začetni razgovor, je naslednji korak pogovor z medicinskim informacijskim uradom (MIB) in zahtevajte preverjanje vaše zdravstvene anamneze pri svojem primarnem zdravniku. Da bi bili odobreni, bi morali podpisati dostop do teh in drugih zdravstvenih kartotek.

Rdeča zastavica ne pomeni nujno, da vam bo zavrnjena, vendar lahko zviša vašo mesečno premijo ali omeji vaš dostop do določenih zavarovalnih produktov.

Druge možnosti življenjskega zavarovanja

Če vam tradicionalne oblike življenjskega zavarovanja niso na voljo, lahko še vedno raziščete številne možnosti. Na splošno vam ne bodo ponudili visokega zaslužka za smrt kot individualno politiko, vendar bodo morda dovolj za pokritje določenih stroškov (kot so pogrebni ali izobraževalni stroški), če boste umrli.

Med najbolj izvedljivimi možnostmi:

• Skupinsko življenjsko zavarovanje delodajalca v nekaterih primerih za zaposlenega ali zakonca zaposlenega. Smrtni zaslužki so v razponu od 10.000 $ za zaposlenega in 5000 $ za zakonca. Kot skupinski načrt so stroški bolj dostopni.
• Prostovoljno življenjsko zavarovanje pri vašem delodajalcu Druga možnost, ki jo ponujajo večja podjetja, ki omogoča zaposlenim (in včasih tudi njihovim zakoncem) življenjsko pokritje brez dokazov o zavarovanju. Nekateri od teh načrtov ponujajo smrtne koristi v višini do 100.000 $.
• Zavarovano življenjsko zavarovanje (znane tudi kot politike zajamčenega sprejemanja) so majhne, ​​polne življenjske politike s smrtnimi koristmi, ki segajo od 5.000 do 25.000 dolarjev. Ponavadi ni zdravstvenih vprašanj in odobritev je zagotovljena. Kot taka bodo premije visoke, polne ugodnosti pa običajno ne bodo dosežene do enega ali dveh let po datumu začetka veljavnosti.

Če vse druge možnosti ne uspejo, se lahko prijavite za predplačniški pogrebni načrt (znan tudi kot načrt predčasno). Te se večinoma prodajajo preko pogrebnih domov in vam omogočajo, da plačate bodisi pavšalni znesek ali obročni načrt. Nekateri pogrebni domovi bodo denar položili v skrbniški sklad, sprožen za izpust po vaši smrti; druga bo sklenila zavarovalno polico, ki se bo imenovala za upravičenca.

Word From DipHealth

Če se soočite z zavrnitvijo police življenjskega zavarovanja, boste morda želeli razmisliti o preusmeritvi svojega osredotočenja na načrtovanje pokojnin. To še posebej velja, če ste zdravi in ​​še vedno delate.

Številne organizacije so začele nuditi programe, ki obravnavajo dolgoročno finančno blaginjo ljudi, ki živijo s HIV. Glavna med njimi je New York Life iz Manhattna, ki je leta 2013 sprožil pobudo "Pozitivno načrtovanje" za usposabljanje 11.000 njenih zastopnikov o finančnih potrebah prebivalstva HIV.

Številne organizacije, ki se ukvarjajo z virusom HIV v skupnosti, ponujajo podobne programe, ki strankam omogočajo, da se udeležijo brezplačnih seminarjev ali da se srečajo s finančnimi strokovnjaki na podlagi enega na enega. Prav tako lahko preverite pri lokalnih šolah, ki ponujajo tečaje o načrtovanju upokojitve.

Ali lahko dobite življenjsko zavarovanje ali ne, najbolj produktivna stvar, ki jo lahko naredite, je, da se vnaprej dovolj pripravite na vse vidike upokojitve, ne samo na smrt.