Koliko stane COBRA zdravstveno zavarovanje?

Če izgubite ali prenehate z delom, dobite razvezo ali starost iz zdravstvenega zavarovanja svojih staršev, ste lahko upravičeni do COBRE ali konsolidiranega zbirnega zakona o proračunskem usklajevanju. COBRA vam omogoča, da ohranite zdravstveni načrt, ki ga sponzorira delodajalec, ki ste ga imeli pred izgubo službe ali razvezo. Vendar upravičenost do COBRA ne pomeni nujno, da si lahko privoščite.

Koliko bo vaše zdravstveno zavarovanje stalo v COBRA-u, je odvisno od tega, koliko te zdravstvene sheme stanejo pred preklopom na COBRA pokritost. Vaš mesečni COBRA premije bodo skupni stroški vašega zdravstvenega načrta premije plus 2 odstotka storitev zaračuna.

Vendar pa se za šok z nalepkami prepričajte, če ste navajeni, da vaše zdravstvene zavarovalne premije subvencionira vaš delodajalec, delodajalec vašega bivšega zakonca ali delodajalec vašega starša. Ker so premije za zdravstveno zavarovanje, ki temelji na delu, običajno delno plačani s strani delodajalca in deloma s sredstvi, ki se odštejejo od vaših plačilnih kartic, je običajno, da se ne zavedajo resničnih stroškov vaših premij za zdravstveni načrt, tudi če veste, koliko je prišlo do tega. vaših plač.

Delodajalci običajno plačujejo večino celotne premije (vendar se to ustavi, ko preklopite na COBRA).

Analiza Fundacije za družino Kaiser iz leta 2016 je pokazala, da delodajalci plačajo v povprečju skoraj 82 odstotkov stroškov zdravstvenega zavarovanja svojih zaposlenih in skoraj 70 odstotkov celotne družinske premije za zaposlene, ki v pokritost dodajajo družinske člane.

Da bi določili svoje premije za COBRA, boste morali dodati tisto, kar vaš delodajalec prispeva k vašim premijam za to, kar plačujete s premijami, in nato dodajte 2-odstotno zaračunano storitev.

Primer

Recimo, da imate iz vsake plače za zdravstveno zavarovanje 125 dolarjev. Plačate se dvakrat na mesec, tako da je vaš del mesečnih premij 250 $. Vaš delodajalec prispeva 400 $ na mesec za vaše premije za zdravstveno zavarovanje, tako da je skupni strošek vašega zdravstvenega načrta, ki temelji na vašem delovnem mestu, 650 $ na mesec.

Če želite prikazati 2-odstotni strošek storitve, pomnožite to 650 $ mesečne premije z 0,02. Dobite 13 $. Dodaj to $ 13 storitev zaračuna $ 650 premium stroškov in vaš COBRA zdravstvenega zavarovanja strošek bo $ 663 na mesec.

Kje dobiti informacije, ki jih potrebujete

Vaši zaposleni ali služba za človeške vire vam lahko povejo, koliko bi bile vaše premije COBRA, vendar lahko obstajajo okoliščine, v katerih želite to ugotoviti, ne da bi opozorili svojega delodajalca na dejstvo, da razmišljate o zapustitvi službe.

Vaš oddelek za kadrovske zadeve vam lahko pove, koliko vaš delodajalec vsak mesec prispeva k vašim zdravstvenim zavarovanjem. Od tam morate samo pogledati v plačilne račune, da bi videli, koliko prispevate vsak mesec v skupnih premijah. Dodajte svoje prispevke k prispevkom delodajalca in nato dodajte 2 odstotka.

Vendar, če preklapljate iz družinskega načrta, ki temelji na opravilu, na COBRA enojno pokritost, na primer, ker se razvezujete ali starate od načrta svojih staršev, bo težje izračunati premije na ta način, ker ste ne primerjamo jabolk z jabolki. V tem primeru boste želeli vprašati vašo službo za zaposlene ali službo za človeške vire, koliko bodo vaše premije COBRA po tem, ko boste upoštevali spreminjanje družinskega statusa.

Recimo, da ste trenutno vpisani v družinski načrt prek delodajalca vašega zakonca. Ločite se, zato morate preiti na COBRA za eno osebo, ker bo vaš zakonec še naprej pokrival otroke. Zaslužek za zaslužke zaposlencev bo pregledal premijo za zdravstveno zavarovanje za isti zdravstveni načrt, ki ga imate sedaj, vendar z uporabo cen za posameznika in ne za družino. On ali ona bo nato dodal, kaj bi podjetje prispevalo k tej premiji, kar bi posameznik prispeval k tej premiji (to bi bil vaš del odbitka iz plače, ki ga je vaš zakonec plačeval za družinski načrt), in 2-odstotni strošek storitve, da dobite premijo za COBRA pokritost s tem zdravstvenim načrtom kot ena oseba.

Še en razlog za nalepke

Kot da šok v zvezi z nalepkami, povezan s plačilom deleža zaposlenega in delodajalčeve premije za zdravstveni načrt, ni dovolj, se v ozadju skriva drugi finančni udarec s COBRA: davki na dohodek.

Ko vaš delodajalec vzame denar od vsakega vašega plačila, da plača vaš del premije za zdravstveno zavarovanje, se ta denar vzame iz vašega plačila, preden se ugotovijo davki na dohodek. Podobno kot prispevki za vaš 401 (k) pokojninski načrt, premije zdravstvenega načrta, ki ste jih vzeli iz vašega plačila pred obdavčitvijo, naredijo vaš dohodek manjši. Manjši kot je vaš dohodek, nižji bodo vaši davki na dohodek.

Ko izgubite dostop do pokritosti na delovnem mestu in preklopite na pokritost s sistemom COBRA, plačate premije COBRA z denarjem po obdavčitvi. To pomeni, da izgubite davčno oprostitev od premij, ki se odštejejo od vašega plačila pred obdavčitvijo.

V nekaterih primerih lahko ta davčni udarec nadomestite z odbitkom dela ali vseh vaših premij COBRA, vendar ne vsi upravičeni do tega odbitka. Če želite izvedeti več o tem, kdo lahko sprejme davčno olajšavo za premije za zdravstveno zavarovanje, glej "Ali je davek na zdravstveno zavarovanje odbiten?"

Ali obstajajo druge alternative?

Posamezen trg zdravstvenega zavarovanja je bil vedno alternativa COBRA. Zgodovinsko gledano so bili posamezni tržni načrti cenejši kot COBRA, vendar je bilo ujetje, da je bila pokritost na voljo le ljudem, ki bi lahko opravljali zdravstveno zavarovanje, kar je pomenilo, da morajo biti razumno zdravi. Ljudje z že obstoječimi pogoji pogosto niso imeli realne alternative kot COBRA.

Predhodno stanje - kaj je to in zakaj je velik posel

ACA (Obamacare) je ustvaril nove alternative za COBRA tako, da je zajemal posamezno zajamčeno vprašanje na trgu, ne glede na zdravstveno zgodovino, in z zagotavljanjem premijskih subvencij za prosilce s skromnimi do srednje visokimi dohodki (za perspektivo so subvencije na voljo za posameznika z dohodkom do 48.240 $ v letu 2018 in s štiričlansko družino z dohodkom do 98.400 USD).

Torej, če zapuščate službo ali se razvezujete in izgubljate dostop do zdravstvenega načrta, ki ga sponzorira vaš partner, imate alternativo COBRA, če želite pridobiti pokritost na posameznem trgu. Nehotena izguba pokritosti (ki vključuje izgubo pokritosti, ker ste prostovoljno zapustili svoje delo) je kvalifikacijski dogodek, zaradi česar ste upravičeni do posebnega vpisnega obdobja na posameznem trgu, bodisi v zamenjavi ali zunaj borze. To velja tudi, če ste upravičeni do nadaljevanja načrta, ki ga sponzorira delodajalec, prek COBRA (upoštevajte, da so premijske subvencije v okviru ACA na voljo samo v zamenjavi).

COBRA vs Obamacare: Katera je boljša?

Vaš delodajalec vam bo poslal obvestilo, s katerim boste obveščeni, da ste upravičeni do COBRE, koliko bo to stalo, in vas obvestili, da imate 60 dni, da se odločite, ali boste zdravstveni načrt nadaljevali s COBRA. V tem času lahko primerjate ceno in pokritost, ki sta vam na voljo na posameznem trgu, in se odločite, katera predstavlja boljšo vrednost.

Vaše posebno obdobje za vpis na posameznem trgu se nadaljuje polnih 60 dni po tem, ko bi sicer izgubili dostop do načrta vašega delodajalca, tudi če ste v tem oknu izbrali COBRA. To pomeni, da lahko še vedno premislite in preklopite na individualni tržni načrt, tudi če ste se prijavili za COBRA, ne da bi popolnoma razumeli razpoložljive možnosti.

Osnove večjih zdravstvenih zdravstvenih zavarovanj

Kje lahko dobim več informacij o COBRA?

Ameriško ministrstvo za delo nadzira skladnost z COBRA. Imajo seznam pogosto zastavljenih vprašanj o COBRA in se lahko obrnete na njih na 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).

Word From DipHealth

Če ste izgubili dostop do načrta, ki ga je sponzoriral delodajalec in je dobro delal za vas, je pomirjujoče vedeti, da vam COBRA v mnogih primerih ponuja možnost nakupa tega načrta za najmanj 18 mesecev. Ker pa je to lahko drag predlog, je dobro razumeti tudi možnosti, ki so na voljo na posameznem trgu, tako da lahko naredite najboljšo izbiro za sebe in svojo družino.

• Deliti
• Flip
• E-naslov
• Besedilo

Ali je bila ta stran v pomoč? Hvala za povratne informacije! Kaj vas skrbi? Viri članka

• Fundacija družine Kaiser. Zdravstvene koristi delodajalcev, 2017 Povzetek ugotovitev.
• Ministrstvo za delo Združenih držav. Zdravstveni načrti in koristi: Nadaljevanje zdravstvene pokritosti - COBRA.