Kako si lahko privoščite zdravstveno zavarovanje, če niste subvencionirani?

Ameriško zdravstveno zavarovanje je drago.Pokritost, ki jo subvencionira vlada (Medicare, Medicaid in CHIP), subvencije delodajalcem in subvencije za menjalno premijo, omogočajo dostop do dostopa za večino ljudi, toda kaj, če ne dobivate nobenih subvencij? Imate kakšne možnosti za cenovno dostopno pokritost?

Koliko zdravstvenega pokritja stane?

Povprečni načrt zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec, stane 557 $ / mesec za enega zaposlenega v letu 2017 in $ 1562 / mesec za družino.

Večina delodajalcev plačuje precejšen delež teh stroškov, zaposlenim pa prepušča bolj obvladljiv del, vendar to ni vedno tako, ko dodajate družinske člane v svoj načrt.

Za ljudi, ki kupujejo lastno zdravstveno zavarovanje, povprečni polni ceni načrta, kupljenega v državi, ki uporablja zvezno izmenjavo (HealthCare.gov), znaša 597 $ / mesec na vpisnika v letu 2018. Toda večina ljudi, ki kupujejo pokritost v zamenjava izpolnjuje pogoje za premije subvencije (premije davčne olajšave), ki prinašajo njihovo povprečno premijo na samo $ 78 / month.

Vendar pa približno 13 odstotkov vpisanih v menjave po vsej državi ne izpolnjuje pogojev za premije subvencije in morajo plačati polno ceno za svoje kritje. Poleg tega vsakdo, ki se vpiše zunaj borze (tj. Kupi pokritje neposredno od zavarovalnice), plačuje polno ceno, ker ni zunaj borze.

Kaj, če morate plačati polno ceno?

Medtem ko subvencije delodajalcem in subvencije za davčne olajšave za premije služijo za ohranitev zasebnosti za večino ljudi, ne pomagajo vsem.

Nekateri ljudje, ki ne prejemajo subvencij za premije, dovolj zaslužijo, da je njihovo zdravstveno zavarovanje - celo po polni ceni - še vedno obvladljiv odstotek njihovih prihodkov. Če živite na območju, kjer je zdravstveno zavarovanje drago (Charlottesville, Virginia je dober primer leta 2018) in vaša štiričlanska družina mora plačati 30.000 $ / leto za kritje, to je veliko bolj realistično, če zaslužite 500.000 $ / leto to je, če zaslužiš 105.000 $ na leto.

V obeh primerih je vaš dohodek previsok za subvencije. Če pa zaslužite 500.000 dolarjev, so premije samo 6 odstotkov vaših prihodkov, medtem ko če zaslužite 105.000 dolarjev, so premije 29 odstotkov vaših prihodkov.

Za perspektivo tukaj je pomembno razumeti, da za ljudi, ki narediti IRS določa, kaj velja za "dostopno" na podlagi odstotka dohodka gospodinjstva. Za gospodinjstva z najvišjimi dohodki, ki so upravičeni do subvencije (tj. Do 400 odstotkov stopnje revščine), IRS pričakuje, da bodo za referenčni srebrni načrt plačala nekaj manj kot 10 odstotkov svojega dohodka. Lahko plačajo manj, če kupijo cenejši načrt, ali več, če kupijo dražji načrt. Gospodinjstva z nižjimi dohodki plačujejo manjši odstotek svojih prihodkov za zdravstveno zavarovanje, razlike v premijah pa predstavljajo razliko.

Toda na visoki ravni se pokritost šteje za dostopno, če je le malo manj kot 10 odstotkov dohodka gospodinjstva. To velja le, če je gospodinjstvo upravičeno do subvencij za premije. Če niso, ni omejitve glede odstotka dohodka, ki bi ga lahko porabili za nakup zdravstvenega zavarovanja.

Kdo mora plačati premije za zdravstveno zavarovanje, ki jih ni mogoče plačati?

Obstaja nekaj različnih okoliščin, v katerih mora oseba plačati več kot 10 odstotkov svojega dohodka gospodinjstva za zdravstveno zavarovanje in še vedno ni upravičena do subvencij.

Oglejmo si, kaj so:

• Na vaše gospodinjstvo vpliva družinska napaka. To pomeni, da imate vi ali vaš zakonec dostop do pokritosti, ki jo sponzorira delodajalec, ki se šteje za dostopno samo za pokritost zaposlenega (tj. ne stane več kot 9,56 odstotka dohodka zaposlenega v gospodinjstvu v letu 2018; to se bo povečalo na 9,86 odstotka v letu 2019), toda stroški za dodajanje družinskih članov potisnejo premije, ki so odštete od plač, nad to raven.V teh okoliščinah vaši družinski člani žal niso upravičeni do subvencij za premije, če kupijo kritje v zamenjavi. Morda boste ugotovili, da ne glede na to, ali dodate družinske člane načrtu, ki ga sponzorira delodajalec, ali kupite kritje za njih v zamenjavi, stroški postanejo predraga dohodek vašega gospodinjstva.
• Zaslužite več kot 400 odstotkov stopnje revščine, vendar ne dovolj, da bi premije dosegli dostopen odstotek vaših prihodkov. Za pokritost leta 2019 bodo za določitev upravičenosti do subvencij uporabljene številke za revščino leta 2018 (številke predhodnega leta se vedno uporabljajo, saj je odprta vpisana pred objavo novih številk). Da bi videli, kaj to pomeni za vašo družino, poiščite velikost svoje družine na tej karti in pomnožite znesek dohodka s štirimi.Torej, če ste ena oseba, ki zaprosi za kritje za 2019, vaša upravičenost do subvencije preneha, če je vaš dohodek nad 48.560 $. Če imate štiričlansko družino, se vaša upravičenost do subvencije konča, če je vaš dohodek višji od 100.400 USD. To zagotovo niso plače z nizkimi dohodki, toda ljudje, ki zaslužijo malo nad temi stopnjami, verjetno ne bi bili smatrani za bogate na večini območij v državi (očitno je 100.000 dolarjev veliko bolj sredi Kansasa kot v San Franciscu ali v New Yorku). York City, vendar ni nobene prilagoditve glede na življenjske stroške na različnih področjih).
• Ste v vrzeli pokritosti Medicaida. Obstaja 19 držav, kjer Medicaid ni bil razširjen v okviru ACA (to se bo zmanjšalo na 17, ko bo Virginia Medicaid razširitev začela veljati leta 2019, in ko bo Maineova volilna odobritev Medicaid razširjena na koncu).V 18 od teh držav (vse razen Wisconsina) ni veliko finančne pomoči za ljudi, ki zaslužijo manj kot raven revščine, vendar ne izpolnjujejo pogojev za Medicaid (vključno z vsemi odraslim osebami brez invalidnosti, ki nimajo vzdrževanih otrok).. Če ste v tej situaciji, morate plačati polno ceno za zdravstveno zavarovanje, ki na splošno ni realno za ljudi, ki živijo pod pragom revščine.

Kaj lahko storite, če se soočate s premijami, ki jih ni mogoče plačati?

Večina Američanov dobiva pokritost s subvencioniranim vladnim programom (Medicare, Medicaid ali CHIP), ki ga sponzorira delodajalec in vključuje pomembne subvencije delodajalcem ali subvencioniran posamezni tržni načrt prek izmenjave. Torej ljudje, ki morajo plačati polno ceno za pokritost, so včasih izgubljeni v shuffle. Ampak, če ste soočeni s plačljivim računom, ki znaša velik del vašega dohodka, niste sami. Oglejmo si, kaj lahko storite v tej situaciji.

Najprej razumite, zakaj z vašimi premijami niste upravičeni do finančne pomoči. V večini primerov boste v enem od treh zgoraj opisanih scenarijev.

Pogovorite se s svojim delodajalcem

Če vas družina prizadene zaradi družinske napake, vam lahko pomaga razpravljati o razmerah z vašim delodajalcem. Če na primer vaš delodajalec nudi pokritost zakoncem, vendar zahteva, da se odšteje celotna premija (to pomeni, da delodajalec ne krije stroškov za kritje zakonca), se morda ne zavedajo, da so morda nenamerno pošiljali družine. - še posebej tiste z nižjimi dohodki - do neprimernih premij zaradi družinske napake. Ko enkrat razumejo posledice za družine svojih zaposlenih, lahko razmislijo o spremembi ugodnosti, ki jih ponujajo (ali pa ne, vendar ne more škoditi, če se o tem pogovorite z delodajalcem).

Prilagodite svoj dohodek, da se kvalificirate za subvencije

Prilagoditev vašega dohodka za pridobitev premijskih subvencij v zamenjavi lahko deluje tako na visoki kot na najnižji ravni spektra upravičenosti do subvencije.

Če je vaš dohodek prenizek za subvencije in ste v stanju, ki je razširilo Medicaid (to je DC plus 31 držav in štetje), ste upravičeni do programa Medicaid, tako da boste še vedno imeli pokritost. Če pa ste v stanju, ki ni razširilo programa Medicaid, boste morda ugotovili, da so smernice za upravičenost za Medicaid zelo stroge. In ne morete dobiti premije subvencije v izmenjavo, če ste zaslužili vsaj stopnjo revščine (to je 12.140 $ za eno osebo, ki se vpiše v 2019 pokritost, in 29.420 $ za pet družin, upoštevajte, da so otroci upravičeni do CHIP v vseh državah z gospodinjstva precej presegajo te ravni, tako da so samo odrasli, ki so obtičali v vrzeli pokritosti Medicaid).

Torej, če je vaš dohodek pod stopnjo revščine, dvakrat prepričajte, da poročate o vsakem dohodku. Stvari, kot so dohodek ali dohodek kmetov na trgu, bi lahko zadostovalo, da bi vaš dohodek presegel stopnjo revščine, zaradi česar ste upravičeni do znatnih subvencij za premije. Glede na vašo starost in življenje lahko te subvencije znašajo več tisoč dolarjev na leto. In če vaš dohodek konča malo nad stopnjo revščine, vam bodo subvencije omogočile pridobitev zdravstvenega zavarovanja, ki vas bo stalo le 2 odstotka vašega dohodka. Torej je vredno vašega časa, da vidite, če bi lahko zaslužili malo stranskih prihodkov, ki bi vas potisnili v obseg upravičenih subvencij.

Na zgornjem koncu lestvice upravičenosti do subvencij so tudi spremembe, ki jih lahko naredite, da dobite svoj dohodek v obseg upravičenosti do subvencije, ne da bi dejansko morali zmanjšati svoj zaslužek. V bistvu gre za razumevanje, kaj šteje kot dohodek. Za določitev upravičenosti do subvencij IRS uporablja prilagojen prilagojeni bruto dohodek (MAGI), vendar je formula, ki je specifična za ACA, zato se razlikuje od MAGI, ki se uporablja v drugih situacijah.

Ta grafikon je koristen, ko vidimo, kako je MAGI izračunan za upravičenost do subvencije. Na kratko, boste vzeli AGI z dna prve strani vašega 1040, za večino ljudi pa bo MAGI enak kot njihov AGI. Vendar pa obstajajo trije viri prihodkov, ki jih je treba, če jih imate, dodati nazaj v vaš AGI, da dobite MAGI (tuji zasluženi dohodek, obresti, oproščene davka in neobdavčene dajatve socialnega zavarovanja).

Toda odbitki, ki so navedeni na vrsticah 23 - 35 vašega 1040, bodo služili za znižanje vašega AGI, in jih ni treba dodati nazaj, ko izračunavate svoj MAGI za določitev upravičenosti do subvencije. To se razlikuje od izračunov MAGI za druge namene.

Torej, če prispevate k tradicionalni IRA (vključno s SEP ali SIMPLE IRAs, če ste samozaposleni), bo znesek, ki ga prispevate, znižal vaše prihodke za določitev upravičenosti do subvencije. Enako velja tudi, če prispevate k zdravstvenemu varčevalnemu računu (upoštevajte, da morate imeti pokritost z zdravstvenim načrtom, ki ga je mogoče kvalificirati s HSA, da bi lahko prispevali k HSA).

Poglejmo si primer: Raquel in Jose imata dva otroka, njihov dohodek gospodinjstva pa je leta 2018 108.000 $. Omejitev upravičenosti do subvencije je 98.400 $ za štiričlansko družino leta 2018 (ne pozabite, da se številke ravni revščine za leto 2017 uporabljajo za določitev subvencije upravičenosti za načrte za leto 2018). Torej se na prvi pogled zdi, da Jose in Raquel nista upravičena do subvencij.

Recimo, da živita v Cedar, Iowa, sta oba stara 45 let, njuna otroka sta 12 in 10. Brez kakršnih koli premijskih subvencij, najcenejši načrt, ki bi ga lahko dobili v letu 2018, je 2.133 $ / mesec (to je za bronasti načrt; najcenejši srebrni načrt, ki ga lahko dobijo, je 2.630 $ / mesec).To je skoraj 24 odstotkov njihovega dohodka, za najcenejši razpoložljivi načrt, z največjo možno izpostavljenostjo iz žepa 13.300 $ za družino.

Toda kaj če bi bil njihov MAGI namesto 97.000 $? Zdaj bi bili upravičeni do premije subvencije v višini 1.857 $ / mesec. To bi prineslo stroške najcenejšega načrta na samo 276 $ / mesec. Lahko dobijo srebrni načrt za 772 $ / mesec.

Izkazalo se je, da če sta Jose in Raquel vsak prispevala največji dovoljeni znesek za tradicionalno IRA (5.500 dolarjev leta 2018), bi se njihov ACI specifični MAGI zmanjšal za 11.000 dolarjev, s 108.000 na 97.000 dolarjev. To bi jih dalo v razpon subvencijsko upravičenih, v letu 2018 pa bi prejeli 22.284 $ premijskih subvencij. In 11.000 $, ki so jih prispevali za svoje upokojitvene račune, niso izginili - to pomaga pri gojenju gnezda in zagotavlja, da nekoč se bodo lahko upokojili.

Če bi Jose in Raquel izbrali zdravstveni načrt s kvalificiranim zdravnikom z dohodkom v vrednosti 108.000 dolarjev, bi zdravstveno zavarovanje stalo 2.258 $ / mesec v premijah. Če pa so izbrali ta načrt, so prispevali najvišji znesek za svoje IRA prispevala pa je tudi najvišji dovoljeni znesek za HSA (6.900 $ v letu 2018, če imate družinsko pokritost z načrtom, ki ga je odobril HSA), bi njihov MAGI padel na 90.100 USD (to je 108.000 $ minus 11.000 $ za prispevke IRA, minus 6.900 $ za prispevek HSA).

S tem bi bili upravičeni do še višje subvencije v višini 1,912 $ / mesec. Zdravstveni načrt, ki ga je izdal HSA, bi jih stalo le 346 $ / mesec po uporabi subvencij. In še enkrat, denar, ki so ga vložili v HSA, zmanjšuje njihove prihodke za določitev upravičenosti do subvencij, vendar je še vedno njihov denar. Ostala bo v njihovem HSA, prestavila se bo iz enega leta v drugo, dokler jih ne potrebujejo za zdravstvene stroške (ali pa jo lahko uporabijo kot rezervni račun za upokojitev po 65. letu).

Nič od tega se ne sme obravnavati kot davčno svetovanje in se posvetujte z davčnim svetovalcem, če imate vprašanja o vaši posebni situaciji. Toda tukaj je točka, v kateri lahko ukrepate, da bi zmanjšali svoj MAGI in morda upravičeni do premij. In najboljši del je, da če uporabljate prispevke IRA in / ali prispevke HSA, da znižate MAGI, boste hkrati izboljšali tudi svojo finančno prihodnost.

Razmislite o možnostih zajetja, ki niso skladne z ACA

Za nekatere ljudi preprosto ne bo mogoče dobiti pokritosti, ki bi ustrezala ACA, s premijo, ki bi jo lahko šteli za primeren odstotek njihovih prihodkov. Prag, ki se lahko šteje za dostopnega, se bo očitno razlikoval od osebe do osebe. IRS meni, da je pokritost nepopustljiva, če bi premije za najcenejši načrt na vašem območju stale več kot 8,05 odstotka vašega dohodka v letu 2018.

Toda nekateri ljudje, ki niso upravičeni do premijskih subvencij, so morda pripravljeni plačati več kot to - na splošno je odvisno od okoliščin. Večina ljudi, ki zaslužijo več kot 400 odstotkov revščine, bi verjetno menila, da je 10 odstotkov njihovega dohodka cenovno ugodna, vendar bi premije, ki uživajo 30 odstotkov njihovega dohodka, verjetno veljale za predraga.

Ker so se na posameznem trgu, skladnem s ACA, premije povečevale, ljudje, ki ne izpolnjujejo pogojev za premije, postajajo vse manj verjetno, da bodo kupovali pokritost, predvsem zaradi premij, ki porabljajo vedno večji delež svojih prihodkov.

Če si resnično ne moreš privoščiti svojega zdravstvenega zavarovanja, lahko zaprosiš za oprostitev cenovne dostopnosti (preko IRS, ko vložiš svoje davke, ali prek izmenjave, ko kupiš načrt) iz individualne kazenske kazni ACA. Kazen bo v večini držav odpravljena leta 2019, vendar še vedno velja v letu 2018. Vendar pa se ne ocenjujejo ljudje, ki bi morali plačati več kot 8,05 odstotka svojega dohodka za najcenejši razpoložljivi načrt.

Toda tudi če vam ni treba plačati kazni, ste še vedno nezavarovani. In to predstavlja velik problem, če in ko potrebujete več kot rutinsko zdravstveno oskrbo. Torej, če se znajdete, da si ne morete privoščiti pokritosti, skladne z ACA, boste želeli razmisliti o nekaterih alternativah. Tej vključujejo:

• Ministrstva za zdravstveno oskrbo (osebe, ki so vključene v ministrstvo za zdravstveno varstvo, so izvzete iz individualnega mandata ACA, vendar sama pokritost ni skladna z ACA).
• Zdravstveni načrti združenja (Adutovska uprava je spremenila pravila, s katerimi bi samozaposlenim osebam omogočila večjo dostopnost zdravstvenega načrta združenja; razpoložljivost načrta se bo razlikovala glede na področje in vrsto industrije; do neke mere bodo ti načrti predmet ACA, vendar samo, če se nanaša na načrte velikih skupin, s predpisi, ki niso tako strogi kot tisti, ki veljajo za individualne in majhne skupine).
• Kratkoročni načrti zdravstvenega zavarovanja (uprava Trumpa je predlagala nova pravila, ki dovoljujejo kratkoročne načrte, da trajajo do 364 dni; razpoložljivost teh načrtov se bo razlikovala od države do države, tudi po dokončanju zveznih pravil).

Obstajajo tudi druge možnosti, kot so fiksni odškodninski načrti, dodatki za nesreče in načrti za kritične bolezni, skupaj z neposrednim zdravstvenim zavarovanjem. Te običajno niso zasnovane tako, da bi služile kot samostojna pokritost, čeprav lahko ugotovite, da se dobro ujemajo z enim od drugih vrst pokritosti, kar vam daje dodaten mir.

V Tenesseeju (in v Iowi, od leta 2019) so načrti Farm Bureauja, ki jih ne urejajo ACA ali državne zavarovalne službe, na voljo zdravim vpisnikom.

Če razmišljate o pokritosti, ki ni v skladu z ACA, se prepričajte, da ste prebrali drobni tisk in resnično razumeli, kaj kupujete. Načrt morda ne pokriva zdravil na recept.Ne sme zajemati materinskega varstva ali zdravljenja duševnega zdravja. Lahko ima letne ali življenjske omejitve zneska, ki ga bo plačal za vašo oskrbo.

Z izjemo združenja zdravstvenih načrtov ni verjetno, da bi alternativne možnosti pokrivanja zajemale že obstoječe zdravstvene pogoje. To so vse stvari, ki jih boste želeli razumeti, preden kupite pokritost, saj ne želite izvedeti o pomanjkljivostih pokritosti, medtem ko ste v bolnišnični postelji.

Dokler razumete slabosti, je navzgor, da bo pokritost, ki jo ne ureja ACA, precej cenejša od pokritosti, ki je skladna z ACA. Dobiš tisto, za kar plačaš, tako da bo imel veliko več vrzeli in potencialnih pasti kot načrt, skladen z ACA. Toda nekatera pokritost je boljša od pokritosti, zato je ena od teh možnosti verjetno veliko boljša kot popolna nezavarovanost.

Če se odločite za alternativno pokritost, vsako leto preverite, ali je načrt, ki je skladen z ACA, realna možnost. Ker se stopnja revščine vsako leto poveča, se povečuje tudi subvencija, ki je upravičena do subvencije. In ko bo več držav razširilo podjetje Medicaid, bodisi z zakonodajo bodisi s pobudami za glasovanje, bo pokrivanje postalo vedno bolj dostopno za Američane z nizkimi dohodki.

Ali je bila ta stran v pomoč? Hvala za povratne informacije! Kaj vas skrbi? Viri članka

• Fundacija družine Kaiser. Zdravstvene koristi delodajalcev, 2017 Povzetek ugotovitev. 19. september 2017.
• Centri za Medicare in Medicaid Services. 2018 Marketplace Odprto obdobje vpisa v javno rabo. April 2018.
• Centri za Medicare in Medicaid Services. Zaključna poročila o izmenjavah zdravstvenih zavarovanj 2018 Odprto obdobje vpisa. April 2018.
• Centri za Medicare in Medicaid Services. Zgodnji pregled zgodnjega vpisa 2018. 2. julij 2018.
• Notranja davčna služba. Postopek prihodkov 2017–36 in postopek za prihodke 2018–34.
• Ministrstvo za zdravje in socialne storitve. Urad pomočnika sekretarja za načrtovanje in vrednotenje. Ameriške zvezne smernice za revščino, ki so bile uporabljene za določitev finančne upravičenosti za določene zvezne programe.
• Centri za Medicare in Medicaid Services. Trendi na področju subvencioniranega in nekubsidiranega vstopa na trg zdravstvenega zavarovanja posameznika. 2. julij 2018.