Razumevanje plačilnega zdravstvenega zavarovanja

Platinasti načrt je standardizirana vrsta zdravstvenega zavarovanja, ki v povprečju plača približno 90 odstotkov zdravstvenih stroškov članov. Drugi člani plačajo preostalih 10 odstotkov stroškov zdravstvenega varstva v obliki plačil, sozavarovanja in odbitkov.

Ozadje

Da bi vam olajšali primerjavo vrednosti, ki jo dobivate za denar, ki ga porabite za premije zdravstvenega zavarovanja, je Zakon o cenovno dostopnih zdravstvenih storitvah standardiziral aktuarske vrednosti za zdravstvene načrte na trgu posamezne in majhne skupine. Te ravni, ali stopnje, so bron, srebro, zlato in platina. Pričakuje se, da bodo vsi zdravstveni načrti znotraj določene ravni približno enako skupni vrednosti.

Za načrte platinastega nivoja je vrednost 90 odstotkov (z de minimus razponom +/- 2, ki se bo v letu 2018 razširila na + 2 / -4, kar pomeni, da bo imel platinski načrt leta 2018 aktuarsko vrednost v razponu 86 odstotkov na 92 ​​odstotkov). Bronasti, srebrni in zlati načrti ponujajo vrednosti približno 60, 70 in 80 odstotkov.

Kaj pomeni vrednost za zdravstveno zavarovanje

Vrednost, ali aktuarska vrednost, vam pove, kolikšen odstotek pokritih stroškov zdravstvenega varstva naj bi načrt plačal za celotno članstvo. To ne pomeni, da boste osebno imeli natanko 90 odstotkov stroškov zdravstvenega varstva, ki jih plača vaš platinasti načrt. To je povprečna vrednost, porazdeljena po standardni populaciji. Glede na to, kako uporabljate vaše zdravstveno zavarovanje, boste morda imeli več ali manj kot 90 odstotkov plačanih stroškov.

Nepokojni stroški zdravstvenega varstva se ne upoštevajo pri določanju vrednosti zdravstvenega načrta. Na primer, če vaš zdravstveni načrt s platinasto stopnjo ne zagotavlja kritja za zdravila brez recepta, stroški teh stvari niso vključeni v izračun vrednosti vašega načrta. Stroški zunaj omrežja niso vključeni v določanje aktuarske vrednosti načrta in tudi koristi, ki ne spadajo v eno od bistvenih kategorij zdravstvenih koristi (praktično vsa medicinsko potrebna oskrba velja za bistveno korist za zdravje)

Premije

Za pokritje zdravstvenega načrta boste morali plačati mesečne premije. Platinum načrt premije so dražje od nižje vrednosti načrtov, ker platinum načrti plačati več denarja za vaše zdravstvene račune.

Vsakič, ko uporabite svoje zdravstveno zavarovanje, boste morali plačati delitev stroškov, kot so odbitki, sozavarovanje in plačila. Kako bo vsak plačilni načrt prisilil plačati 10-odstotni delež, se bo razlikovalo. Na primer, en platinasti načrt ima lahko visoko $ 1000 odbitnih par, skupaj z nizkim 5-odstotnim sozavarovanjem. Konkurenčni platinasti načrt ima lahko nižji odbitek v višini 400 USD, ki je združen z višjim sozavarovanjem in $ 10 kopijo za recepte.

Prednosti

Izberite platinasti zdravstveni načrt, če je za vas najpomembnejši nizek strošek, ko uporabljate zdravstveno zavarovanje.Če pričakujete, da boste zdravstveno zavarovanje uporabljali veliko, ali pa vas ne motijo ​​višje mesečne premije za platinasti načrt, je lahko zdravstveni načrt za platino dobra izbira za vas.

Če vaše zdravstveno zavarovanje uporabljate veliko, morda zato, ker imate drago kronično bolezen, pazljivo preglejte maksimum platinastega načrta. Če vnaprej veste, da bodo vaši stroški iz žepa presegli ta maksimum, boste morda lahko prihranili denar z izbiro nižjega načrta s podobno najvišjo vrednostjo, vendar nižjo premijo. Vaši skupni letni stroški izven žepa bodo enaki, vendar boste za premije plačali manj.

Slabosti

Ne izberite plačilnega zdravstvenega načrta, če si ne morete privoščiti visokih mesečnih premij. Če izgubite zdravstveno zavarovanje, ker ne bi mogli plačati premij, bi se lahko znašli v težkem položaju.

Če ste upravičeni do subvencij za delitev stroškov, ker je vaš dohodek nižji od 250 odstotkov zvezne ravni revščine, morate v zamenjavi izbrati načrt za srebro. Subvencij za delitev stroškov ne boste dobili, če izberete zdravstveni načrt iz katerega koli drugega reda ali če nakupujete izven borze (premije subvencije so na voljo samo v zamenjavi, vendar se lahko uporabijo za načrte za vse kovine ravni).

Subvencije za delitev stroškov znižajo odbitno stopnjo, odškodnine in sozavarovanje, tako da boste pri uporabi vašega zdravstvenega zavarovanja plačali manj. Subvencija za delitev stroškov dejansko povečuje aktuarsko vrednost vašega zdravstvenega načrta brez zvišanja premije. Kot da bi dobili brezplačno nadgradnjo zdravstvenega zavarovanja. Brezplačne nadgradnje ne boste dobili, če izberete načrt platinastega sloja.

Razpoložljivost

V okviru ACA so zavarovatelji, ki prodajajo načrte v zamenjavi, le dolžni ponuditi kritje na ravni srebra in zlata. Platinasti načrti so precej manj priljubljeni kot drugi metalni nivoji (platinasti načrti predstavljajo manj kot 1 odstotek celotnega vpisa v izmenjavo v odprtem vpisnem obdobju 2017) in imajo običajno visoke stroške za zavarovalnice, saj ljudje, ki jih bodo verjetno izbrali, ponavadi tiste, ki imajo zdravstveno stanje in predvidevajo znatno uporabo zdravstvenega varstva med letom.

Zaradi nizkega skupnega vpisa in visokih stroškov so zavarovalnice na nekaterih območjih prenehale s ponudbo platinastih načrtov. To pomeni, da morda ne boste mogli kupiti platinastega načrta, čeprav bodo zlati načrti še vedno na voljo.