Kako COBRA vpliva na subvencijo Obamacare

Ali ste upravičeni do dodatnega zdravstvenega zavarovanja COBRA, ker izgubljate službo, se ločite, na novo vdovete ali starajo od zdravstvenega zavarovanja, ki ga opravlja starš? Ti isti kvalifikacijski dogodki vam prav tako omogočajo, da se prijavite na poseben vpisni rok na borzi zdravstvenega zavarovanja Obamacare.

V okviru COBRA boste sami plačali polno ceno za svojo kritje, ne glede na vaše okoliščine. Toda, če izberete načrt na borzi, ste morda upravičeni do finančne pomoči, ki bo pokrivala del premije (in v nekaterih primerih tudi del stroškov, ki so zunaj).

Ali se lahko vključim v individualni tržni načrt Namesto COBRA?

Ja. Imate omejeno obdobje po kvalifikacijskem dogodku (izgubite službo ali se ločite, na primer), da se prijavite za COBRA. Dogodek, ki povzroči izgubo dostopa do načrta, ki ga sponzorira vaš delodajalec, sproži tudi časovno omejeno posebno obdobje vpisa na izmenjavo zdravstvenega zavarovanja v skladu z vašo državo (ali za načrt, ki je skladen z ACA, ki je na voljo zunaj borze).

Imate 60-dnevno okno za prijavo, ne glede na to, ali se boste odločili, da nadaljujete z načrtom, ki ga sponzorira delodajalec prek COBRA, ali pa izberite nov individualni tržni načrt na borzi (ali zunaj borze, čeprav subvencije premije ACA niso na voljo, če ne kupujete svojega načrta z izmenjavo).

V prvih dneh Obamacareja je bilo pravilo, da če bi se odločili iti z COBRA, bi se vaša posebna vpisna doba za posamezni trg končala na tej točki, ne glede na to, koliko od vaših 60 dni je preteklo. Tako bi na primer, če bi se vaša pokritost na delovnem mestu končala 30. junija in ko ste 15. julija izvolili, da nadaljujete s COBRA, ste v bistvu izgubili zadnjih 45 dni posebnega obdobja vpisa, ki ste ga imeli za izbiro posameznega tržnega načrta.

Toda to se je spremenilo konec leta 2016. HHS je ugotovil, da se nekateri med svojim izhodnim intervjujem prijavljajo za COBRA, ko so zapustili svoja delovna mesta in so to storili brez popolnega razumevanja, kako so posamezne tržne možnosti in cene v primerjavi z vzdrževanjem načrta, ki ga podpira delodajalec s COBRA. Tako so se pravila spremenila, da bi ljudje še vedno lahko imeli 60-dnevne posebne vpisne roke za posamezni trg, ne glede na to, ali so sprejeli COBRA ali ne.

V 60-dnevnem vpisnem oknu za posamezno tržno pokritost (tj. Vrste, ki jo kupite sami, običajno prek izmenjav Obamacare, ampak tudi neposredno od zavarovateljev) začne dan, ko se pokritost, ki jo sponzorira delodajalec, konča - ali bi se končala, če bi imeli ni sprejel COBRA.

Tudi če v tem oknu izvolite COBRA zgodaj, imate še vedno 60 dni, da se namesto tega odločite za posamezen tržni načrt. To je lahko še posebej koristno, če se ljudje znajdejo v situaciji, ko se njihov načrt, ki ga sponzorira delodajalec, konča sredi meseca in so sredi zdravljenja. V tem primeru bi bil prvi možni datum začetka veljavnosti posameznega tržnega načrta, kupljenega v zamenjavi, prvi od naslednjega meseca. Toda COBRA bi se lahko uporabila za pokritje preostanka meseca, da bi se sicer načrt, ki ga sponzorira delodajalec, končal in oseba lahko nato preklopi na posamezen tržni načrt, če bo to pomenilo boljšo vrednost.

Ko se 60-dnevno okno konča, nimate več možnosti, da bi izbrali COBRA, če tega še niste storili, in nimate več možnosti izbire posameznega tržnega načrta, če bi se najprej odločili za COBRA (imeli bi priložnost za prehod na posamezni tržni načrt med naslednjim odprtim vpisnim obdobjem, ki se vsako leto zgodi vsako jesen, vendar možnost, da izbere COBRA, izgine, ko se konča začetno okno). Zato je pomembno, da izberete pametno, saj boste vsaj nekaj časa zatem zaklenili v svojo izbiro. Ampak sproščeno pravilo za posebne vpisne dobe na posameznem trgu (če imate tudi dostop do COBRA) pomeni, da lahko vzamete čas in se lahko spremenite, dokler to storite v 60 dneh.

Ali lahko dobim subvencijo Obamacare za pomoč pri plačilu COBRA?

Ne. Obe subvencionirani davki za subvencije za zdravstveno zavarovanje in subvencijo za delitev stroškov, ki so na voljo na borzi (znani tudi kot tržnica), se lahko uporabljajo samo z zdravstvenimi načrti kupljeni z izmenjavo. Če kupujete zdravstveno zavarovanje zunaj borze, ne glede na to, ali gre za pokritost nadaljevanja COBRA ali drugo zasebno zdravstveno zavarovanje, ne morete uporabiti subvencije podjetja Obamacare za kritje stroškov.

Ali je Ponudba zavarovanja COBRA-ja Me neupravičeni za subvencijo Obamacare?

Ne. Samo ponujanje COBRA ne vpliva na vašo sposobnost, da se kvalificira za subvencijo Obamacare. Toda, da bi izkoristili subvencijo, boste morali prekiniti pokritje COBRA in se vključiti v načrt Obamacare z izmenjavo zdravstvenega zavarovanja v 60-dnevnem posebnem vpisnem obdobju. Za subvencijo boste morali izpolnjevati tudi dohodke in druge zahteve.

Če izgubim ali prekličem pokritje COBRA, lahko še vedno dobim subvencijo ACA?

Mogoče. Izguba ali preklic COBRA vas dejansko ne diskvalificira za pridobitev subvencije ACA, vendar lahko vpliva na vašo upravičenost za vpis v posamezni tržni načrt. Ker lahko subvencijo uporabite samo s posameznim tržnim načrtom, ki ga kupite na borzi, kvalifikacije za subvencijo vam sploh ne bodo pomagale, če se ne morete prijaviti za načrt v izmenjavi vaše države.

Če izgubite zdravstveno zavarovanje COBRA, ker je poteklo obdobje upravičenosti do 18-36 mesecev za COBRA, ste upravičeni do 60-dnevnega posebnega vpisnega obdobja na posameznem trgu (enako kot obdobje upravičenosti, ko ste bili upravičeni do začetka COBRA). Vstopite v načrt Marketplace (exchange) in zaprosite za subvencijo med tem posebnim vpisnim obdobjem.

Ampak, če ste prostovoljno odpovedali pokritost COBRA ali ste izgubili, ker niste plačali premij, ne boste upravičeni do posebnega vpisa Marketplace. Boste morali počakati do naslednjega odprtega vpisnega obdobja, da se prijavite za načrt, ki ustreza ACA. Med tem odprtim vpisnim obdobjem lahko zaprosite tudi za subvencijo za zdravstveno zavarovanje premije za davke za tiste, ki imajo dohodke manj kot 400% stopnje revščine v zvezni državi in ​​subvencijo za delitev stroškov za tiste, ki imajo dohodek manj kot 250% FPL.

V večini držav se od 1. novembra do 15. decembra vsako leto začne odprta vpis za posamezno tržno pokritost, pokritost pa velja od 1. januarja. Obstaja nekaj državnih borz, ki imajo daljše odprte včlane obdobja, vendar so izjema od pravilo.

Kaj naj naredim?

Ko prvič postanete upravičeni do COBRA, pazljivo preučite svoje finančno stanje in preučite, koliko bodo vaše premije COBRA. Vprašajte se, ali boste lahko privoščili premije COBRA zaradi spremembe v finančnem položaju, ki ga je povzročil vaš kvalifikacijski dogodek.

Nato ugotovite, ali boste upravičeni do pomoči za plačilo zdravstvenega zavarovanja, ki ga kupite prek borze. Če ste upravičeni do subvencije, koliko boste morali po uporabi subvencije plačati za posamezni tržni načrt, primerljiv z vašo trenutno pokritostjo? Ali bi bilo bolj dostopno za nakup manj trdne politike? Najverjetneje boste našli možnosti pri zamenjavi z višjimi odbitnimi stroški in stroški, ki jih je treba plačati, vendar bodo premije za te načrte verjetno nižje od premij za nadaljevanje skupinskega načrta prek COBRA.

Primerjajte svoje stroške za subvencionirano posamezno pokritost trga z vašimi stroški za nadaljevanje pokrivanja COBRA. Dejavnik na ravni vašega udobja z vašim trenutnim zdravstvenim načrtom in spreminjajočimi se zdravstvenimi načrti, vključno z vprašanji, ali so vaši trenutni zdravniki v omrežju z razpoložljivimi individualnimi tržnimi načrti in ali so v obrazcih o drogah (zajeti seznami zdravil) za razpoložljive individualne tržne načrte vključeni zdravila, ki jih jemljete.

Za nekatere ljudi je COBRA boljša možnost, medtem ko drugi ugotovijo, da je najboljši rešitev za posamezen trg.Pred ACA so ljudje z že obstoječimi pogoji včasih ugotovili, da je bila COBRA njihova edina realna možnost, saj je bila v večini držav medicinsko pokritost v posameznih državah in ni na voljo ljudem z resnimi zdravstvenimi težavami. Ampak to ni več tako. Pokritost posameznega trga je na voljo ne glede na zdravstveno anamnezo prosilca, kar pomeni, da lahko svojo odločitev temeljite na cenah, kot so cenik, omrežja ponudnikov, obrazci za zdravila in služba za stranke - vaši predhodni pogoji bodo pokriti ne glede na to, katera možnost je vaša izbira.