Kako je Obamacare spremenil zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec

Ker se za posamezni trg uporabljajo številne določbe Zakona o cenovno ugodnih storitvah, je zavarovalni trg, ki ga sponzorira delodajalec, včasih izpuščen iz razprave. Vendar je zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec, daleč najpogostejša oblika pokritosti v ZDA. Le približno 7% Američanov je imelo pokritost na posameznem trgu v letu 2017, v primerjavi s 49%, ki so imeli pokritost pri delodajalcu.

Posamezen trg zdravstvenega zavarovanja se danes močno razlikuje od trga, kot je bil pred uveljavitvijo Zakona o cenovno ugodnih zdravstvenih storitvah (aka - Obamacare). Čeprav spremembe niso bile tako izrazite na trgu zdravstvenih zavarovanj, ki jih sponzorira delodajalec (zlasti na trgu velikih skupin), obstajajo številni vidiki ACA, ki veljajo za zdravstvene načrte, ki jih ljudje dobijo prek svojih delodajalcev.

Veliki delodajalci morajo ponuditi pokritost

Pred letom 2014 ni bilo zahteve, da delodajalci svojim zaposlenim nudijo zdravstveno zavarovanje. Velika večina velikih delodajalcev je ponudila pokritost, toda to je bila njihova izbira. Delodajalci v skupni odgovornosti delodajalcev (mandat delodajalca) zahtevajo, da delodajalci s 50 ali več zaposlenimi, ki so zaposleni s polnim delovnim časom, nudijo cenovno zdravstveno zavarovanje svojim zaposlenim, ki delajo vsaj 30 ur na teden. Če ne, se soočajo s kaznijo

Upoštevajte, da je ta kazen še vedno v veljavi. Posamezna kazenska pooblastila ACA ne veljajo več po koncu leta 2018, vendar se bodo veliki delodajalci, ki svojim zaposlenim s polnim delovnim časom ne zagotavljajo cenovno dostopnega pokritja minimalne vrednosti, še naprej kaznovali.

Delodajalski mandat naj bi začel veljati za vse velike delodajalce z začetkom leta 2014, vendar je bil za delodajalce s 100 ali več zaposlenimi odložen do leta 2015, do leta 2016 pa za delodajalce s 50 do 99 zaposlenimi. Mandat delodajalca pomeni, da morajo delodajalci zagotoviti pokritost, ki izpolnjuje minimalno vrednost, in se šteje za dostopno za zaposlenega. Vendar pa "družinska napaka" pomeni, da v nekaterih primerih pokritost morda ni dostopna za vzdrževane osebe zaposlenih.

Vsi načrti morajo pokrivati ​​stroške iz žepa

Leta 2018 morajo vsi zdravstveni načrti, ki niso veljali za dediščino, pokriti stroške v žepu na 7.350 USD za posameznika in 14.700 $ za družino. Družinski načrti morajo imeti vgrajene individualne maksimume, ki ne presegajo 7,350 $.

V letu 2019 je največja dovoljena izpostavljenost žepu 7.900 $ za posameznika in 15.800 $ za družino. V vsakem letu se omejitev izven žepa uporablja samo za oskrbo v omrežju (če greste izven načrta omrežja, so lahko stroški iz žepa veliko višji ali celo neomejeni).

Določba za omejitev stroškov izven žepa velja tako za skupinske načrte kot tudi za posamezne načrte, če niso zavarovani (načrti, ki so bili že v veljavi, ko je bil ACA podpisan 23. marca 2010) ali grandmothered (načrti, ki so veljali pred koncem leta 2013).

Ni dolarskih omejitev za bistvene koristi za zdravje

ACA je opredelila deset "bistvenih koristi za zdravje", ki jih morajo pokrivati ​​vsi novi načrti za posameznike in majhne skupine (v večini držav je majhna skupina opredeljena kot do 50 zaposlenih, čeprav opredelitev majhne skupine velja za podjetja z do 100 zaposlenimi. v Kaliforniji, Koloradu, New Yorku in Vermontu).

Če delate za delodajalca z največ 50 zaposlenimi in delodajalcem, ki je vključen v načrt od januarja 2014, vaš zdravstveni načrt pokriva bistvene koristi za zdravje brez dolarskih omejitev, koliko načrt bo plačal za te dajatve v enem letu ali več ves čas, ko imate pokritost.

Če delate za velikega delodajalca (v večini držav, več kot 50 zaposlenih, vendar v Kaliforniji, Koloradu, New Yorku ali Vermontu, več kot 100 zaposlenih), vaš zdravstveni načrt morda ne bo pokrival vseh bistvenih koristi za zdravje, saj je to ni potrebno v okviru ACA. Ampak za vse bistvene zdravje koristi načrt ne pokriva, ne more določiti letne ali življenjske omejitve dolarja o tem, koliko načrt bo plačal za te dajatve (večina velikih skupinskih načrtov pokriva večino bistvenih koristi za zdravje, zlasti zdaj, ko so za zagotovitev minimalne vrednosti potrebni veliki načrti skupine).

Prepoved življenjskih dajatev za bistvene koristi za zdravje velja tudi za načrte, ki so se končali. Prepoved letnih maksimalnih pokojnin za bistvene koristi za zdravje velja tudi za načrte, ki jih sponzorira delodajalec.

Ni zdravstvenih zavarovanj za načrte za majhne skupine

Pred letom 2014 bi lahko zavarovalnice premijo majhne skupine temeljile na celotni medicinski zgodovini skupine, čeprav so nekatere države to prakso omejile ali prepovedale. Od leta 2014 ACA prepoveduje nosilce zdravstvenega zavarovanja, da uporabljajo medicinsko zgodovino majhne skupine za določitev premij. Tudi v večini držav to velja za delodajalce, ki imajo 50 ali manj zaposlenih.

Predhodni pogoji so zajeti brez čakalnih obdobij

Pred ACA so načrti, ki jih sponzorirajo delodajalci, lahko uvedli čakalne dobe za že obstoječe pogoje, če vpisani ne bi ohranili neprekinjenega kritja pred vpisom v načrt (po pogojih HIPAA, vpisanih, ki so pred vpisom ohranili stalno pokritost niso veljale čakalne dobe za njihove že obstoječe pogoje).

To je pomenilo, da bi lahko veljala pokritost novega zaposlenega (pri čemer bi zaposleni plačevali premije), vendar prej obstoječi pogoji še niso bili zajeti. ACA to spremeni.Zdravstveni načrti, ki jih sponzorirajo delodajalci (vključno z načrti dediščine in grandmothered), ne morejo naložiti že obstoječih čakalnih dob za nove vpisane osebe, ne glede na to, ali so imeli pred vpisom v načrt stalno pokritost.

Vsi načrti vključujejo materinstvo

Od leta 1978 so morali zdravstveni načrti, ki jih sponzorira delodajalec v ZDA, vključevati materinstvo, če bi delodajalec imel 15 ali več zaposlenih in se odločil za zdravstveno zavarovanje. V devetnajstih državah so pred uredbo ACA veljali predpisi, ki so zahtevali pokritost materinstva z načrti za majhne skupine, tudi če je imel delodajalec manj kot 15 zaposlenih.

Toda skrb za materinstvo je ena od bistvenih zdravstvenih koristi ACA, kar pomeni, da je bila vključena v vse nove načrte za posameznike in manjše skupine, ki so bili prodani od leta 2014. To je zapolnilo vrzeli v državah, kjer načrti zelo majhnih skupin (manj kot 15 zaposlenih) niso Do leta 2014 je treba skrbeti za skrb za materinstvo. Za delodajalce z manj kot 50 zaposlenimi ni mandata delodajalca. Če pa se majhne skupine odločijo ponuditi pokritost svojim zaposlenim, bo načrt vključeval skrb za materinstvo v vsaki državi.

Čas čakanja ne sme presegati 90 dni

Ko je zaposleni določen kot primeren za kritje po načrtu, ki ga sponzorira delodajalec, čakalna doba za začetek kritja ne sme presegati 90 dni (druga pravila veljajo v primerih, ko morajo zaposleni delati določeno število ur ali prejeti določeno razvrstitev dela v za določitev primerne za kritje).

Upoštevajte, da se to razlikuje od prej opisanih čakalnih obdobij stanja. Delodajalec lahko še vedno zahteva, da upravičeni delavec počaka do 90 dni, da se začne kritje. Toda ko se začne, ne more biti nobenega dodatnega čakalnega obdobja, preden pokritost začne veljati za že obstoječe pogoje.

Otroci lahko ostanejo na načrtu staršev do 26. leta

Od leta 2010 so bili potrebni vsi zdravstveni načrti, da bi otrokom omogočili, da ostanejo v načrtu staršev, dokler ne dopolnijo 26 let. To velja tako za načrte, ki jih sponzorira delodajalec, kot tudi za individualne načrte, velja pa tudi za načrte, ki jih je podedoval. Ni nujno, da so mladi odrasli študenti ali finančno odvisni od svojih staršev, da bi lahko ostali v načrtu zdravstvenega zavarovanja.

Preventivna oskrba je pokrita brezplačno

Preventivna oskrba je ena od bistvenih koristi za zdravje, ki je vključena v vse individualne in male skupine v okviru ACA. Vendar pa mora biti vključena tudi v načrte za velike skupine in načrte za samozaposlene osebe, ki uporabljajo skrbnika tretje osebe (načrti, ki se nanašajo na dediščino, so izvzeti iz pooblastil za preventivno oskrbo, čeprav grandmothered planovi niso). Obstaja obsežen seznam storitev, ki so za bolnika brezplačne v okviru pooblastil ACA za preventivno oskrbo.