Money Saving Nasveti za zdravstveno zavarovanje za zakonce

Prehod na zdravstveno zavarovanje vašega zakonca ali zdravstveni načrt partnerja vam lahko prihranijo denar.

Če ste vi in ​​vaš zakonec ali partner upravičeni do ugodnosti za zdravje zaposlenih, ob odprtem vpisu preverite možnosti za zdravstveno zavarovanje vsake družbe in si oglejte, kateri vam lahko stanejo manj. Delodajalci se precej razlikujejo glede na prispevke, ki jih prispevajo k skupni premiji, in morda boste lahko prihranili denar, tako da preklopite na družinsko pokritje vašega zakonca.

V času odprtega vpisa podjetja si oglejte različne možnosti načrta, ki jih ponuja vaš delodajalec. Morda boste lahko prihranili denar tako, da izberete drug načrt, kot je HMO, ki od vas zahteva, da izberete zdravnika za primarno zdravljenje, ki bo usklajeval vašo oskrbo. Na nekaterih območjih države so lahko lokalni zdravniki v vseh ali večini omrežij zdravstvenega načrta in morda ne bo treba skrbeti za spreminjanje zdravnikov.

Izkoristite prednosti odprtega vpisa

Številna velika podjetja ponujajo različne zdravstvene načrte. Med odprtim vpisnim obdobjem vašega podjetja lahko spremenite svojo pokritost iz enega zdravstvenega načrta v drug načrt (vaša zdravstvena zgodovina ne vpliva na vašo upravičenost do preklopa načrtov, če pa želite nadaljevati delo z določenim zdravnikom, Želim dvakrat preveriti, ali so v omrežju načrta, ki ga razmišljate). Odvisno od izbire načrta, ki vam ga ponuja delodajalec, boste morda lahko izvedli druge odločitve, kot je povečanje ali zmanjšanje zneska letnega odbitka. Prav tako se lahko prijavite za zdravstveno zavarovanje, če niste prej vpisali ali opustili pokritja.

Večina podjetij ima odprta obdobja vpisa (ki običajno trajajo en mesec), in sicer jeseni vsako leto, da bi lahko 1. januarja prihodnjega leta omogočili spremembe v zdravstvenih koristih. Nekatera podjetja imajo odprta vpisna obdobja ob drugih časih in lahko pričakujete, da boste prejeli zadostno obvestilo vnaprej.

Ko se konča vpisano obdobje vašega podjetja in ste se odločili za prihodnje leto, se vaša zdravstvena pokritost zaklene do naslednjega letnega vpisnega obdobja. Razen če imate kakšno vrsto kvalifikacijskega dogodka, ne boste mogli spremeniti zdravstvenega kritja za celo leto.

Če razmišljate o prehodu na zdravstveno zavarovanje vašega zakonca ali obratno, se prepričajte, da se odprti obdobji vpisa za oba delodajalca nekaj prekrivata. Med odprtim vpisom se boste lahko oddaljili od enega načrta in se vpisali v drug načrt med odprtim vpisom, vendar bi lahko na koncu prišli do vrzeli v kritju, če oba delodajalca nista odprtega vpisa istočasno.

Večina delodajalcev jeseni odpre odprt vpis, s spremembo kritja pa začne veljati 1. januarja. Ampak pomembno je razumeti, da če delodajalec sredi leta odpre odprt vpis (z novim načrtnim letom, ki se začne na primer 1. avgusta), in drugi ima otvoren vpis jeseni s planskim letom, ki sledi koledarskemu letu, morda ste med prehodom morda nezavarovani za nekaj mesecev. Če ste v dobrem zdravstvenem stanju, se lahko prijavite za kratkoročni načrt, ki vas bo pokrival med vrzeljo. In medtem ko še vedno obstaja kazen za več kot dva meseca v letu 2018, bo ta kazen izločena z začetkom leta 2019 (kratkoročno zdravstveno zavarovanje se ne šteje za zavarovano, zato bi se kazen uporabljala leta 2018, če se zanašate na kratkoročni načrt, razen če ste izvzeti iz kazni).

Kvalifikacijski dogodki

Kvalificirajoči dogodek vam omogoča, da kadar koli med letom spremenite zdravstveno zavarovanje na podlagi delovnega mesta. Karkoli velja za "dogodek", je določen z zveznimi predpisi in vključuje:

• Poroka
• Rojstvo ali posvojitev otroka
• Razveza ali prenehanje življenjske skupnosti
• Smrt vašega zakonca ali enega od vaših vzdrževanih oseb
• Neprostovoljno izgubo pokritosti

Med posebnim vpisnim obdobjem, ki ga sproži kvalificirani dogodek, se lahko pridružite zavarovanju svojega zakonca ali obratno. Upoštevajte pa, da zgoraj opisani scenarij (ko delodajalci zakoncev niso združili odprtih vpisnih obdobij in načrtovali začetek začetka leta) ne povzroči posebnega vpisnega obdobja. Če prekinete pokritost med odprtim vpisnim obdobjem in če ima vaš zakonec kasneje odprto včlanitev, se vaša izguba pokritosti ne šteje kot kvalifikacijski dogodek, ker je bila prostovoljna, ne pa neprostovoljna - izguba pokritja.

Če imate načrt skrbniškega vzdrževanja (kot je PPO ali HMO) in uporabljate omrežje ponudnika, boste morda lahko spremenili zdravstvene načrte, če se premaknete v drugo skupnost in niste več na območju omrežne storitve starega načrt.

Odločitev, kateri načrt, ki temelji na delovnem mestu, bo zagotovil najboljšo vrednost

Čeprav vas lahko vzame nekaj časa, zaženite številke in ugotovite, ali je smiselno, da vsi člani vaše družine ostanejo na istem zdravstvenem načrtu. Morda boste lahko prihranili denar z ločenim zdravstvenim zavarovanjem za nekatere člane družine.Na primer:

Don in Barbara

Don S., 46 let, in njegova žena Barbara S., 44 let, imata oba delodajalca možnost zdravstvenega zavarovanja. Imajo družinsko pokritost skozi Don, ki vključuje pokritost za dva otroka, starih 10 in 14 let. Don je prekomerna telesna teža in ima diabetes tipa 2, visok holesterol in visok krvni tlak; uporablja veliko zdravstvenih storitev. Barbara in otroci so v odličnem zdravju in so v preteklih nekaj letih potrebovali samo rutinske preglede.

Zaradi Donovih zdravstvenih težav imajo nizko odbitni družinski načrt, ki ima zelo visoke premije. Družina bo morda prihranila denar tako, da bo Don s svojim delodajalcem ohranil nizko odbitni načrt, Barbara pa prek njenega delodajalca izbrala višji odbitni družinski načrt za sebe in otroke.

Toda to ne bo vedno najboljša izbira, saj je v veliki meri odvisna od tega, koliko premije je delodajalec pripravljen pokriti. V skladu z analizo Kaiser Family Foundation povprečni delodajalec, ki nudi zdravstvene koristi, plača približno 70 odstotkov vseh družinskih premij. Toda nekateri delodajalci prispevajo samo k premijam za svoje zaposlene in ne za družinske člane, ki so dodani v načrt. Zato, da bi ugotovili, ali je treba vašo družino pokriti v enem načrtu ali uporabiti obe, bi morali vedeti, koliko boste morali prispevati pri premijah v okviru vsake možnosti.

Maria in Jorge

Maria G., 32 let, in njen mož Jorge G., starost 33, delajo s polnim delovnim časom in vsak ima zdravstveno zavarovanje, ki ga zagotavljajo njihovi delodajalci. Obe podjetji sta odprta vpisna obdobja od sredine oktobra do sredine novembra.

Septembra je Maria rodila otroka, kvalificiranega dogodka, ki jim je omogočil, da otroku, Jorgeju Jr., dodajo v enega svojih načrtov zdravstvenega zavarovanja. Vendar pa dodajanje vzdrževanega bodisi načrta spremeni zavarovalno kritje od zaposlenih samo do pokritosti družine ali pokritosti med zaposlenim in otrokom (odvisno od klasifikacije premij, ki jih uporablja delodajalec), kar znatno poveča mesečne premije.

Ob soočanju s povečanjem več kot 250 dolarjev vsakega meseca od delodajalca, sta par pogledala na svoje možnosti. Ena od možnosti je, da vse družinske člane postavite v enega zdravstvenih načrtov od enega delodajalca (to lahko storijo med posebnim vpisnim obdobjem, namesto da bi le otroku dodali v en načrt, če se odločijo za to). To bi lahko na koncu prihranilo denar, še posebej, če bi eden od njihovih delodajalcev prekrival pokritost s "družinskimi premijami" z dodatkom Jorgeja Jr. Če je tako, bi dodal, da drugi starši ne bi povečali premij. Vendar bi morali v tem načrtu primerjati družinsko stopnjo s potencialno nižjo stopnjo zaposlenega in otrokom na drugi ravni, poleg načrta, ki bi bil zaposlen samo za drugega starša. Različni načrti imajo različna pravila in cene za to, zato je edini način, da ugotovite, kaj bo najbolje delovalo, dobiti konkretne odgovore obeh zdravstvenih načrtov delodajalcev.

Druga možnost je nakup posamezne tržne politike za otroka. Glede na to, koliko delodajalci zaračunavajo dodajanje vzdrževanih družinskih članov, lahko na koncu postane cenejše za nakup otroka ločene politike. To pa verjetno ne bo tako, če ima družina več kot en otrok, saj načrti, ki jih sponzorirajo veliki delodajalci običajno zaračunajo enako ceno za enega otroka ali več otrok, medtem ko bodo posamezni tržni načrti zaračunali ločeno premijo za vsakega otroka v družina do največ treh (več kot trije otroci v eni družini, mlajši od 21 let, ni na nobeni dodatni premiji na posameznem trgu ali na trgu majhnih skupin).

Razumeti družinsko napako

Če razmišljate o posameznem tržnem načrtu za enega ali več družinskih članov, poleg pokritja s strani delodajalca za enega ali več drugih družinskih članov, se zavedajte, da bo dostop do načrta, ki ga sponzorira delodajalec, vplival na upravičenost drugih družinskih članov premijske subvencije na posameznem trgu.

Za ljudi, ki kupujejo individualno pokritost trga, so subvencije za premije na voljo na borzi ACA v vsaki državi, odvisno od dohodka. Tudi če vaš družinski dohodek postane upravičen do subvencije, ima tudi vaš dostop do načrta, ki ga podpira delodajalec. Če je vaši družini in družini na voljo minimalni načrt, ki ga podpira delodajalec stroške za kritje samo zaposlenega se šteje za cenovno dostopnega (ne več kot 9,56 odstotkov celotnega dohodka gospodinjstev v letu 2018 in ne več kot 9,86 odstotka v letu 2019), vse druge družinske člane, ki so upravičeni do dodajanja v načrt, ki ga podpira delodajalec - ne glede na to, koliko bi to stalo pri premijah, ki jih je treba dodati v načrt - niso upravičeni do subvencij premij pri menjavi. To se imenuje družinska napaka, zato je pomembno, da v mislih upoštevate, če vidite, ali bi bili nekateri družinski člani boljši od pokritosti s posameznim trgom, namesto pokritosti, ki bi jo sponzorirali delodajalci.

Doplačila za zakonce

V skladu z Zakonom o cenovno ugodnih storitvah morajo veliki delodajalci ponuditi pokritost svojim zaposlenim s polnim delovnim časom in vzdrževanim osebam. Vendar jim ni treba ponuditi kritja za zakonca. Večina delodajalcev je še naprej zagotavljala kritje zakonskim partnerjem, nekateri pa so ugotovili, da zakonca ne morejo vpisati, da imajo dostop do njih prek svojih lastnih delodajalcev, nekatera podjetja pa zdaj dodajo dodatno dajatev, če se zakonca delavca odloči, da se dodata svojim zakoncem "načrte, ko imajo tudi možnost, da se prijavijo s svojimi načrti delodajalcev.

Za nadaljnje zaplete zadeve 10 odstotkov delodajalcev, ki ponujajo nadomestila za zdravstveno zavarovanje, zagotavljajo dodatno nadomestilo svojim zaposlenim, če zavrnejo načrt delodajalca in se namesto tega odločijo za vpis v načrt svojega zakonca. Torej nekateri delodajalci sprejemajo aktivne ukrepe za zmanjšanje števila zakoncev, ki se vpisujejo v svoje načrte, medtem ko nekateri delodajalci aktivno ukrepajo, da bi svoje zaposlene spodbudili, da se prijavijo za kritje svojega zakonca, ne pa s svojim načrtom, ki ga podpira delodajalec.

Tako na primer menijo, da sta Bob in Sue, ki sta poročena, in vsak ima pokrovitelj, ki ga pokriva delodajalec, ki je na voljo pri svojem lastnem delodajalcu. Oba delodajalca uporabita tudi doplačilo za bivanje v tujini, če zakonec razpolaga z lastno zavarovalno pogodbo, ki jo sponzorira delodajalec. Če se Bob odloči, da se bo pridružil Sueju na zdravstvenem načrtu njenega delodajalca, ji bo delodajalec poleg premije dodal dodatno dajatev, saj se je Bob lahko odločil, da bo na podlagi svojega načrta delodajalca.

Morda bi bilo še vedno najbolj smiselno, da vašega zakonca dodate v načrt svojega delodajalca, ko upoštevate vse spremenljivke, vendar boste želeli vedeti, ali ima vaš delodajalec dodaten boni za zakonce, ki zavrnejo svoj načrt, ki ga podpira delodajalec ali ne in namesto tega vpišite v načrt zakonca.

Posebna pozornost, če imate HDHP

Če imate vi ali vaš zakonec možnost, da na delovnem mestu z visokim odbitnim zdravstvenim načrtom (HDHP), ki je na visoki ravni, na delovnem mestu, se morate zavedati, da imate na načrtu samo en družinski član, in ne več kot enega.

Če ima samo en član družine pokritje v okviru HDHP, je znesek, ki ga lahko prispevate k HSA, nižji, kot bi bil, če bi dva ali več družinskih članov pokrivala HDHP. Po drugi strani pa je odbitek pri HDHP običajno dvakrat visok, če imate družinsko pokritost (v primerjavi s samo eno osebo) in celotno družinsko dediščino je treba izpolniti, preden družinski člani postanejo upravičeni do odbitnih ugodnosti (z opozorilom, da se od enega samega družinskega člana ne more zahtevati, da bi imel večje stroške v letošnjem letu, kot je posamezna omejitev, ki jo je določila zvezna vlada za tisto leto, za leto 2018 pa 7,350 dolarjev in za 2019, to je 7.900 $).

Torej, če imate ali razmišljate o HDHP pokritosti in prispevkih za HSA, boste želeli ohraniti te dejavnike v mislih, ko se odločite, ali mora biti celotna družina v enem načrtu ali v ločenih načrtih.