Kako lahko zdravstveni načrti združenja vplivajo na vaše zavarovanje

Zdravstveni načrti združenja (AHPs) so prisotni že desetletja, izhajajoč iz Zakona o varnosti dohodkov za zaposlene (ERISA) iz leta 1974, ki je večinoma predmet državne ureditve v skladu z novimi pravili, ki so bila sprejeta v začetku osemdesetih let. Zakon o dostopni oskrbi (ACA) je uvedel nove predpise, ki so namenjeni zagotavljanju dodatne zaščite članom AHP.

Vendar pa je uprava Trumpa želela sprostiti pravila za AHP, zato so v zadnjem času ustvarjali nove naslove. Oktobra 2017 je izvršni nalog predsednika Trumpa "Izbira zdravstvenega varstva in konkurenca" zahteval, med drugim, nove predpise, katerih cilj je "razširiti dostop" AHP za mala podjetja in samozaposlene posameznike, za katere trenutno veljajo majhne skupine in posamezni tržni predpisi ACA..

In v začetku januarja 2018 je ministrstvo za delo objavilo predloge, ki izhajajo iz predsednikovega izvršnega naloga, ki je odprlo 60-dnevno obdobje javnega komentiranja (tukaj lahko predložite komentar).

Na kratko: Kako lahko AHP spremeni vaše zdravstveno zavarovanje

Če imate pokritost z velikim delodajalcem, Medicaid ali Medicare, predlagana nova pravila ne bodo vplivala na vašo pokritost. Če imate pokritost na posameznih trgih ali trgih majhnih skupin, lahko predlagani predpisi vplivajo na vašo pokritost, odvisno od tega, kje živite.

Pravila še niso dokončana in nejasno je, koliko drzav manevrskega prostora bodo morale omejiti nova pravila, če in ko bodo dokončane. Vendar bi razširjeni dostop do AHP lahko povzročil nižje premije za zdravstveno zavarovanje za majhne skupine in samozaposlene posameznike, ki se pridružijo združenjem, ki ponujajo AHP. Vendar pa bi s temi nižjimi premijami lahko prišlo do ustreznega zmanjšanja prejemkov zdravstvenega zavarovanja.Poslovica "dobiš tisto, za kar plačaš" je težko izogniti.

Po drugi strani pa posamezniki in mala podjetja to ne pridružitev združenjem in pridobitev kritja v okviru AHP lahko v prihodnjih letih beležijo višje premije in / ali manj stabilen zavarovalniški trg, pri čemer bo manj pokritosti zavarovalnic. To bi izhajalo iz dejstva, da bi bili AHP-ji zasnovani tako, da bodo pritegnili podjetja z bolj zdravimi in mlajšimi zaposlenimi, tako da bodo starejši trši trg za načrte, skladne s sporazumom ACA.

Tisti, ki se ne pridružijo AHP, bi vključevali mala podjetja in samozaposlene posameznike, ki bi raje ohranili svoje močnejše pokritosti, skladne s ACA, in posameznike, ki niso samozaposleni - in zato niso upravičeni do pridružitve AHP - vključno z zgodnjimi upokojenci..

Če trenutno delate za malega delodajalca, ki ne nudi zdravstvenega zavarovanja in ste pridobili pokritost v zamenjavi, je vaša upravičenost do premijskih subvencij (premijski davčni dobropisi) odvisna od dohodka vašega gospodinjstva. Če pa bi se vaš delodajalec pridružil združenju in ponudil pokritost z AHP, ki bi ustrezala opredelitvi ACA za cenovno dostopno, ne bi bili več upravičeni do premijskih subvencij.

Aktualni predpisi: pravila se razlikujejo glede na velikost skupine

Naslov predlaganih uredb, "Opredelitev" delodajalca "V skladu z oddelkom 3 (5) zdravstvenega načrta združenja ERISA" povzema bistvo vprašanja: v bistvu, kdo se lahko združi v veliko skupino, delodajalec sponzoriran načrt?

To je pomembno, ker ACA različno ureja velike in manjše skupine. "Mala skupina" pomeni do 50 zaposlenih v večini držav, vendar do 100 zaposlenih v Kaliforniji, Koloradu, New Yorku in Vermontu. Pravila majhnih skupin v okviru ACA (za načrte, ki veljajo od januarja 2014 ali pozneje) so na splošno enaka pravilom za posamezno pokritost trga: načrti morajo biti zagotovljeni - izdaja, pri čemer se premije razlikujejo le glede na lokacijo, starost zaposlenih (v največjem razmerju 3: 1 za starejše nasproti mlajšim zaposlenim), ali ima zaposleni vzdrževane osebe na načrtu in uporabo tobaka.

Dejavnikov, kot so spol, vrsta industrije in splošno zdravje skupine, ni mogoče uporabiti za določanje premij. Načrti za majhne skupine, ki se izvajajo od leta 2014, morajo vključevati bistvene zdravstvene koristi ACA in se ujemajo z eno od kovinskih ravni ACA (bron, srebro, zlato ali platina), ki so merilo aktuarske vrednosti.

Nekateri predpisi ACA veljajo za velike skupinske načrte in načrte za samozavarovanje (ki so zelo priljubljeni pri zelo velikih delodajalcih), vendar predpisi niso tako strogi. Premije za velike skupine in načrte za samozaposlene zavarovance niso predmet istega postopka pregleda, ki velja za posamezne načrte in načrte za majhne skupine, lahko se razlikujejo glede na zgodovino zdravstvenih trditev skupine in jim ni treba ustrezati starostnemu pasu 3: 1 razmerje, ki velja za trg majhnih skupin (tj. premije za starejše zaposlene so lahko več kot trikrat višje od premij, ki se zaračunavajo mlajšim zaposlenim).

Za velike skupine in načrte za samostojno zavarovanje ni treba pokrivati ​​bistvenih zdravstvenih koristi ACA.

Poleg tega, čeprav mnoge zahteve ACA ne veljajo za velike skupine in načrte za samostojno zavarovanje, tudi načrti za samozaposlene osebe niso predmet državnih predpisov. Namesto tega jih ureja zvezna vlada v skladu s smernicami ERISA. Tako lahko regulativni okvir najdete kot najstrožji za posamezne in manjše skupine načrtov, najmanj stroge za samozavarovane načrte, in nekje v sredini za velike skupine, ki kupujejo pokritost od zavarovalnice, ne pa samo-zavarovanje, saj za zavarovalnice, ki prodajajo te načrte, velja državna ureditev, čeprav s poenostavljenimi pravili iz ZPZ v primerjavi s posameznimi načrti in načrti za majhne skupine (na splošno je večja kot je organizacija, večja je verjetnost, da se sami zavarujejo).

Predlagane smernice AHP bi sprostile pravila

V skladu s sedanjimi pravili lahko AHP svojim članom ponudijo velike skupine ali samostojne načrte, pravila pa so precej stroga: delodajalci se morajo združiti za namen, ki ni samo oblikovanje AHP (to se imenuje »skupnost« v interesu, "kar na splošno pomeni, da morajo biti v isti panogi), morajo imeti nadzor nad AHP, delodajalci člani pa morajo imeti več kot enega zaposlenega (tj. ne morejo biti samostojni podjetniki brez zaposlenih).

Predlagani predpisi bi ta pravila sprostili. Če bodo dokončana, kot je predlagano, bodo nova pravila delodajalcem omogočila, da se združijo in ustvarijo AHP, ki temelji na skupnem geografskem območju, ki je del skupne industrije ALI, in ki bi lahko bila država ali bolj lokalizirana regija, kot je okrožje ali metropolitansko območje (upoštevajoč nekatera velemestna območja obsegajo več kot eno državo). Torej bi se lahko več malih avtoservisnih delavnic na različnih področjih združilo, da bi ustvarilo AHP, ali pa bi se več majhnih nepovezanih podjetij, ki se nahajajo v istem mestu ali državi, lahko združili in ustvarili AHP.

Medtem ko bi skupina mehanikov ustrezala sedanji opredelitvi združenja, ki bi se lahko združilo s skupnim interesom, bi nova pravila delodajalcem omogočila ustanovitev združenja, čeprav je njihova geografska le njihova skupnost.

Vendar bi predlagani predpisi še vedno zahtevali, da so združenja "resnične organizacije z organizacijsko strukturo, potrebno za delovanje" v interesu sodelujočih delodajalcev. " Združenje bi moralo imeti podzakonske predpise in upravljanje ter jih nadzorovati podjetja, ki sestavljajo njeno članstvo.Medtem ko se je skupina delodajalcev lahko združila s splošnim namenom pridobivanja velikega skupinskega ali samozavarovanega zdravstvenega zavarovanja (in se s tem izognila individualnim in malim skupnostnim predpisom ACA), bi morali za to ustvariti dobroverno združenje.

V skladu z veljavnimi pravili samozaposleni posamezniki, ki nimajo zaposlenih, se ne morejo pridružiti AHP, da bi pridobili zdravstveno zavarovanje, ki ga ureja uredba ERISA (v nasprotju z individualno pokritostjo trga, skladno z ACA). Toda predlagani predpisi bi to pravilo sprostili, saj bi "delodajalcem" omogočili, da se pridružijo AHP, dokler niso upravičeni do subvencioniranega zdravstvenega zavarovanja iz drugega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, da delajo vsaj 120 ur na mesec in zaslužijo dovolj od sebe - zaposlitev za kritje stroškov pokritosti, ki jih ponuja AHP.

Kakšna vrsta pokritosti bi ponudili AHP?

Če bo predlagano pravilo dokončano, se bodo lahko nove AHP začele pojavljati precej kmalu in verjetno bi bilo zelo široko, kar zadeva kakovost pokritosti, ki jo ponujajo. Toda na splošno je bistvo razširitve AHP-jev znižanje stroškov zdravstvenega zavarovanja. In ker predlagani predpisi nič ne znižajo stroškov skrb za zdravje (kar poganja stroške zdravstvenega zavarovanja), edini način, da imajo nižje premije, je, da zmanjšajo ugodnosti v smislu ponujenih ugodnosti ali kurirati članstvo, ki je bolj zdravo od povprečja.

Predlagana pravila bi preprečila AHP-jem neposredno diskriminacijo na podlagi zdravstvenega statusa, tako da ne bi mogli zavrniti podjetja ali zaposlenega iz članstva v združenju (in s tem pokritosti AHP) na podlagi zdravstvene anamneze. Vendar pa bi imeli AHP-ji veliko svobode pri oblikovanju pokritosti na način, ki ni privlačen za ljudi z resnimi že obstoječimi pogoji. Zavarovalnice so to že delale pred ACA - na primer, nudile so zdravstvene načrte, ki so zajemali le generična zdravila, ali pa sploh niso zagotavljali pokritosti z duševnim zdravjem.

ACA je ustavila te prakse, zato so morale vse zdravstvene zavarovalne police za posameznike in majhne skupine od januarja 2014 izpolnjevati minimalne standarde pokritosti. Vendar pa številna pravila ACA ne veljajo za velike skupine in načrte za samozavarovanje, zato je zamisel o razširitvi dostopa do AHP privlačna za mala podjetja z zdravimi zaposlenimi.

Ameriška akademija aktuarjev in Nacionalno združenje komisarjev za zavarovanja so izrazili zaskrbljenost v letu 2017 (ko so zakonodajalci obravnavali razširitev AHP) o vplivu razširjenih AHP na trge posameznikov in majhnih skupin. Obe organizaciji sta opozorili, da bi lahko nove in razširjene AHP-je imele za posledico neugoden izbor na posameznem in majhnih tržiščih, ki jih urejajo države (tj. Države, ki niso članice AHP), saj bi lahko AHP oblikovali svoje načrte, da bi se obrnili na mala podjetja (in samozaposlene osebe) z bolj zdravimi mlajši zaposleni, ki ostanejo starejšo, bolj revno populacijo na državno reguliranih trgih posameznih in majhnih skupin, ki so skladni z ACA.

AAA in NAIC prav tako ugotavljata, da se AHP iz preteklih desetletij pogosto soočajo s plačilno nesposobnostjo, kar se lahko ponovno pojavi. In ker teh načrtov ne urejajo državni zavarovalniški komisarji, bi imeli člani malo možnosti, da bi se obrnili, če bi njihova AHP ne bi mogla plačati svojih terjatev.

• Deliti
• Flip
• E-naslov
• Besedilo

Ali je bila ta stran v pomoč? Hvala za povratne informacije! Kaj vas skrbi? Viri članka

• Ameriška akademija aktuarjev. Pismo poslancem v zvezi z razširitvijo zdravstvenih načrtov združenja. 8. marec 2017.
• Centri za storitve Medicare in Medicaid, Center za obveščanje potrošnikov in nadzor zavarovanja. Reforme tržne ocene; Razlike v posebni bonitetni oceni države.
• Oddelek za delo, Varstvo uprave za dajatve za zaposlene. Opredelitev "delodajalca" v skladu z oddelkom 3 (5) zdravstvenih načrtov združenja ERISA. Objavljeno v Zveznem registru 4. januar 2018.
• Keith, Katie. Zdravstvene zadeve. Predlagano pravilo o zdravstvenem načrtu združenja: kaj pravi in ​​kaj bi storil. 5. januar 2018.
• Nacionalno združenje zavarovalnih komisarjev. Pismo poslancem v zvezi z razširitvijo zdravstvenih načrtov združenja. 28. februar 2017.