Ali bom moral plačati svoj odbitni znesek, preden bom lahko dobil zdravstveno oskrbo?

V zadnjih nekaj letih je bilo vedno več zgodb v novicah o bolnišnicah, ki od pacientov zahtevajo, da plačajo odbitke pred opravljanjem zdravstvenih storitev. Zakaj se to dogaja in kaj morajo potrošniki vedeti, da bi lahko navigirali v našem sedanjem sistemu zdravstvenega varstva?

Način, kako je nekoč bil

V preteklosti je bilo splošno sprejeto, da se od pacientov pričakuje, da bodo plačali svoje odškodnine v času vročitve, vendar bodo stroški, ki se štejejo za odbitek, zaračunani po tem. Torej, če je vaš zdravstveni načrt imel 20 dolarjev za obisk v pisarni, bi zdravniška služba to zbrala, ko bi prispeli na sestanek. Če pa je vaš načrt imel odbiten znesek v višini 2000 dolarjev in ste odšli na operacijo, ne bi plačali nič v času operacije, ampak bi dobili račun iz bolnišnice nekaj tednov kasneje.

Prvič, zahtevek bi poslali vašemu zavarovalnici, kjer bi se izračunala dogovorjena obrestna mera in zneski, ki bi presegali te zneske. Nato bi zavarovalnica plačala svoj delež in bolnišnico obvestila o bolnikovem deležu računa. Na tej točki vam bo bolnišnica poslala račun za vaš odbitek in vsak veljavni sozavarovanje.

Zakaj se bolniki vedno bolj zaračunavajo?

Še vedno lahko ugotovite, da vaša bolnišnica uporablja tradicionalno metodo čakanja, da vam pošlje račun, dokler postopek ni končan in vaša zavarovalnica obdeluje vaš račun. Toda v bolnišnicah je vedno pogosteje, da zaprosijo za plačilo - delno ali v celoti - vašega odbitka pred načrtovanimi zdravstvenimi storitvami.

Razlog za to so različni dejavniki, vključno s povečanjem zdravstvenih stroškov in povečanjem odbitkov ter skupnimi stroški izven žepa.Toda na splošno je ideja, da bolnišnice ne želijo biti obtičale z neplačanimi računi. Zavedajo se, da lahko bolniki po zaključku postopka plačajo del stroškov, ki jih dolgujejo. Bolnišnica lahko pošlje bolnike v zbirke, vendar je vnaprejšnje plačilo učinkovitejša metoda za zagotovitev, da se račun plača.

Kaj naj storim, če bolnišnica zahteva plačilo vnaprej?

Idealno bi bilo, da se o tem pogovorite z bolnišnično pisarno za plačevanje vnaprej. Ugotovitev 18 ur pred operacijo, da bolnišnica želi, da takoj plačate svoj odbitek v višini 4000 dolarjev, je najmanj stresna situacija.

Če načrtujete medicinski postopek, kjer se bo vaš odbitek uporabljal, se pozanimajte o pravilih bolnišnice že od samega začetka. Pogovorite se z vašo zavarovalnico, da bi videli, ali imajo kakšna pogodbena pogajanja z bolnišnico, ki zahtevajo, da se račun pošlje zavarovalnici, preden se bolniku zaračuna. Če ne, lahko bolnišnica zelo želi, da plačate vsaj del odbitnega zneska vnaprej.

Če ste v dvomih, je pametno tudi, da se obrnete na zavarovalni oddelek svoje države, da vidite, ali imajo kakšne nasvete o pravilih in predpisih v državi, ki se nanašajo na prakso zdravstvenega zaračunavanja. Bolj kot veste, bolje boste lahko krmarili po sistemu.

Koliko si dejansko dolguješ?

Vprašajte bolnišnico, da vam bo dala oceno o tem, kaj boste dolžni, ob upoštevanju, da so dogovorjeni zdravstveni stroški veliko nižji od maloprodajnih stroškov. Na primer, recimo, da je vaš odbitek 5.000 $, načrtujete MRI in še niste plačali nič proti vašemu odbitku za to leto. Povprečni strošek MRI je več kot 2.600 $, čeprav se od bolnišnice do bolnišnice precej razlikuje. Ne glede na to, kolikšen znesek bolnišnične dajatve bo verjetno precej višji od dogovorjene stopnje, ki jo ima vaša zavarovalnica z bolnišnico. Bolnišnica bi lahko zaračunala 2000 dolarjev, vendar bi se lahko dogovorjena stopnja zavarovalnice na primer znašala 1295 dolarjev. V tem primeru bi znesek, ki bi ga morali plačati za vaš odbitni znesek, znašal 1.295 $, ne $ 2.000.

To ni res vprašanje, če imate postopek, ki je večkrat dražji od vašega odbitnega. Če boste imeli nadomestilo za koleno, ki znaša v povprečju skoraj 50.000 dolarjev, in vaš odbitek znaša 5.000 dolarjev, boste morali plačati celoten odbitek. Bolnišnica vas bo morda prosila, da vnaprej plačate celotno ali delno, ali pa vam bodo zaračunali po vložitvi zahtevka vašemu zavarovatelju, vendar se ne boste zavedali dejstva, da boste morali plačati polno 5000 $.

V prejšnjem primeru o MRI pa dejanski znesek, ki ga boste morali plačati, ni gotov, dokler zavarovalnica ne obravnava zahtevka. Če vas bolnišnica prosi, da vnaprej plačate del svojega odbitka in ni jasno, koliko boste dejansko dolžni, se prepričajte, da razpravljate o situaciji s svojim zavarovateljem, preden boste bolnišnici dali denar. Tako ali drugače boste želeli zagotoviti, da boste plačali le znesek, ki ga vaš EOB na koncu izdaja vaše zavarovalnice, namesto zneska, ki ga zaračunava bolnišnica.

Ali je na voljo plačilni načrt?

Bolnišnice vedno pogosteje sodelujejo z bankami, da bi vzpostavile načrte plačil za bolnike, ki jih potrebujejo, pogosto brez interesa in razpoložljivosti, ki ni odvisna od bolnikove kreditne zgodovine. Če vas bolnišnica prosi, da plačate odbitek vnaprej pred medicinskim postopkom in ni realnega načina, kako to storite, jih vprašajte o možnosti načrta plačila.

Bolnišnica hoče, da dobite oskrbo, ki jo potrebujete, in se dobro počutite, vendar tudi ne želijo biti obtičali s slabim dolgom, če ne morete plačati svojega dela računa. Načrt plačil, ki omogoča pacientom, da razširijo svoj račun več mesecev ali celo let, je bolj zaželen, da bolnik ne prejme oskrbe ali bolnišnica sploh ne dobi plačila. Če ne morete plačati zneska, ki ga zahtevajo, predlagajte znesek, ki ga lahko plačate, in vprašajte, ali vam bodo dovolili, da načrtujete plačila za ostalo.

Vprašajte, če v bolnišnici obstaja vodja primera ali socialni delavec, ki lahko pomaga bolnikom pri vodenju postopka obračunavanja in plačevanja. Ni vam treba sam razbrati tega, zato se lahko izkaže, da so plačilne zahteve bolnišnice lahko bolj prilagodljive kot se pojavijo.

Odvisno od vašega finančnega položaja, se morate vprašati tudi o dobrodelnem programu bolnišnične oskrbe ali o tem, ali lahko odštejejo del stroškov na podlagi vašega dohodka.

Ali lahko bolnišnice zanikajo skrb na podlagi sposobnosti plačevanja?

Včasih gre za napačno prepričanje o obveznostih bolnišnic v smislu zagotavljanja oskrbe ne glede na bolnikovo plačilno sposobnost. Od leta 1986 Zakon o nujni medicinski pomoči in delovnem razmerju (EMTALA) zahteva, da vse bolnišnice, ki sprejemajo zdravilo Medicare (ki je praktično vse bolnišnice v ZDA), zagotavljajo storitve presejanja in stabilizacije za vse bolnike, ki pridejo v urgenco, vključno z aktivnimi ženskami ne glede na bolnikovo zdravstveno stanje ali zmožnost plačila oskrbe.

Oddelek za nujno pomoč mora pregledati vse paciente, da bi ugotovil, v čem je težava, in zagotoviti stabilizacijske storitve - ne morejo pustiti, da bolnik krvavi do smrti na tleh zaradi pomanjkanja sredstev. Vendar jim ni treba zagotoviti ničesar, razen stabilizacije, če niso prepričani, da bo pacient to lahko plačal, in EMTALA se ne nanaša na nobeno oskrbo, ki presega nujne storitve.

Tako vnaprej določen medicinski postopek ne bo predmet kakršnih koli pravil, ki bi zahtevala, da bolnišnice zagotavljajo oskrbo, ne glede na bolnikovo plačilno sposobnost.

Povečanje odbitkov postavlja bolnike in bolnišnice v težek položaj

Nezavarovana stopnja se je od uvedbe Zakona o cenovno ugodni oskrbi precej zmanjšala. Po podatkih ameriškega popisa je bilo leta 2013 nezavarovanih 14,5 odstotka ameriškega prebivalstva, ki je do leta 2016 padlo na 8,6 odstotka. Čeprav je to nedvomno dobra stvar, imajo nekateri od teh novih zavarovancev še posebej velik žep. stroškov.

ACA omejuje, koliko visokih stroškov je možno v omrežju, vendar je omejitev sama po sebi precej visoka. Leta 2018 bodo zdravstveni načrti lahko imeli stroške za žep, ki znašajo 7.350 $ za posameznika in 14.700 $ za družino. Za leto 2019 je HHS predlagal povečanje zgornjih meja na 7.900 in 15.800 $. Mnogi zdravstveni načrti imajo precej pod mejo, vendar so odbitki na posameznih tržnih načrtih pogosto več tisoč dolarjev (znižanje delitve stroškov zmanjša ta odbitek za ljudi, ki so upravičeni do njih, če izberejo srebrno. zamenjave).

Načrti, ki jih sponzorirajo delodajalci, morajo upoštevati tudi omejitve ACA na stroške iz žepa, vendar imajo običajno odbitek in stroške iz žepa, ki so nižji od tistih na posameznem trgu. V letu 2017 je bila povprečna odbitna stopnja za osebe z zdravstvenim zavarovanjem, ki jo sponzorira delodajalec, 1.221 $, vendar je to vključevalo 19 odstotkov pokritih delavcev, ki sploh nimajo odbitne franšize. Ko upoštevamo samo 81 odstotkov pokritih delavcev, ki imajo odbitne postavke, je njihova povprečna odbitna postavka več kot 1500 dolarjev.

Vendar je Zvezna banka v letu 2017 poročala, da 44 odstotkov vprašanih v anketi o ekonomiji gospodinjstev in sprejemanju odločitev ne bo moglo priti do 400 dolarjev za kritje nepričakovanih računov, ali pa bi morali nekaj prodati, da bi pokrili stroške. To predstavlja uganko, ko imajo ljudje nepredviden, vendar potreben medicinski postopek in dokaj velik odbitek.

Predstavlja tudi zagonetko za bolnišnice, ki so po eni strani zadolžene za zagotavljanje zdravstvene oskrbe lokalnim prebivalcem, hkrati pa morajo ustvariti dovolj prihodkov za finančno vzdržnost. Zahteva po vnaprejšnjem plačilu vsaj dela odbitne franšize je eden od načinov za bolnišnice, da se izogne ​​situacijam, v katerih pacienti ne morejo plačati računov.

Razmislite o HSA, če imate dostop do HDHP

Če vaš delodajalec ponudi zdravstveni načrt z visoko stopnjo odbitka (HDHP), ki je kvalificiran s strani HSA, ali če kupujete lastno zdravstveno zavarovanje na posameznem trgu, razmislite o vpisu v HDHP. Niso primerni za vsakogar, vendar če ste zavarovani s HDHP, lahko prispevate denar pred obdavčitvijo HSA in bo tam, če in ko ga boste potrebovali.

V letu 2018 lahko prispevaš do 6.900 dolarjev HSA, če imaš pokritost družine pod HDHP, in do 3.450 dolarjev, če imaš samo-pokritost s HDHP. Tudi če lahko vsak mesec prispevate le majhen znesek, se bo sčasoma zbral, pri čemer ni nobene določbe o "uporabi ali izgubi" - denar ostane v vašem računu, dokler ga in ko ga boste morali umakniti. V HSA lahko ustvarite blazino, medtem ko imate pokritost z HDHP, in jo pozneje umaknite, da pokrije prihodnje zdravstvene stroške, tudi če na tem mestu ne pokrivate več HDHP.

Torej je izhodiščna točka tukaj, da če imate dostop do HSA kvalificiranega načrta, se boste z vpisom in prispevki v HSA lažje spopadli s potencialnim prihodnjim položajem, v katerem bi vas bolnišnica naenkrat prosila za plačilo večjega deleža. denarja vnaprej, preden lahko dobite zdravstveno oskrbo.

Če vaš delodajalec ponuja in FSA, je to tudi dobra izbira, vendar ne pozabite, da bo neuporabljen denar v vašem HSA ostal na računu od enega leta do drugega - to ne velja za sredstva FSA.