Pregled zdravstvenih zavarovanj

Če vaše zdravstveno zavarovanje prihaja z enim ali več odbitkov, boste na koncu plačali nekaj sto dolarjev za več tisoč dolarjev, če in ko potrebujete zdravstveno oskrbo. Razumeti, kaj je ta odbitna postavka, kako deluje, kdaj jo morate plačati in kdaj ni treba plačati to je del pametne uporabe vašega zdravstvenega zavarovanja.

Kaj je zdravstveno zavarovanje odbitno?

Vaš odbitni znesek je fiksni znesek, ki ga morate vsako leto plačati za stroške vaših računov za zdravstveno varstvo, preden se vaše zdravstveno zavarovanje popolnoma začne in začne plačevati (če ste vpisani v Medicare, se del A odbije od prejemkov namesto koledarskega leta).

Kako deluje odbitek - primer

Recimo, da vaše zdravstveno zavarovanje zahteva letni odbitek v višini 1000 $ in da se vse nepreventivne storitve upoštevajo pri odbitku.

1. V januarju dobite bronhitis.
   • Skupni račun = 200 $. (Doktor, recept.)
   • Plačate 200 $.
   • Vaše zdravstveno zavarovanje plača 0 $.
   • $ 200 se pripiše vašemu odbitku.
   • Preostanek 800 dolarjev, preden je izpolnjen odbitek.
2. V aprilu boste našli prsi v prsih. Pokazalo se je, da je kepa benigna; ste zdravi.
   • Skupni račun = 4.000 $. (Zdravniki, testi, biopsija.)
   • Plačate 800 $. (Zdaj ste dosegli svoj odbitek v višini 1000 evrov.)
   • Plačate lahko vsa plačila ali sozavarovanje, ki jih potrebuje vaš zdravstveni načrt.
   • Vaše zdravstveno zavarovanje plača preostanek računa.
3. V septembru si zlomil roko.
   • Skupni račun = 2.500 $. (Prva pomoč, zdravnik, rentgen, liti).
   • Plačate plačila in sozavarovanje, vendar ne odbite.
   • Zdravstveno zavarovanje plača celoten račun minus vaš copayment in sozavarovanje.
4. V naslednjem januarju boste znova začeli postopek.

V večini zdravstvenih načrtov, ko ste plačali odbitek za leto, ste opravili z odbitnimi plačili do naslednjega leta. Zdravstveni načrt vsako leto določi nov odbitek. Včasih je enak znesek kot leto prej; včasih gre gor.

Različne vrste odbitkov

Nekateri zdravstveni načrti imajo več kot eno vrsto odbitka.

• Letna odbitna postavka

To je najpogostejša vrsta odbitnega zneska in je tisto, kar je opisano v zgornjem primeru.

• Po epizodi Odbitni

Za razliko od letnega odbitka, se na odbitek po epizodi pride vsakič, ko dobite določeno vrsto storitve. Na primer, vaše zdravstveno zavarovanje lahko zahteva odbitek v vrednosti 1.000 $ vsakič v bolnišnici ste (nekateri načrti se bodo na to nanašali kot na kopijo, vendar velikost dajatve pomeni, da je z vidika potrošnika podobna odbitku).

Odbitki za posamezne epizode so manj pogosti kot letni odbitki, čeprav, kot je navedeno zgoraj, Medicare Part A ocenjuje odbitne zneske na podlagi obdobij dajatev in ne koledarskih let, tako da je mogoče odbitek plačati več kot enkrat v določenem letu. Nasprotno pa sistem Medicare A zagotavlja tudi, da če ste hospitalizirani v decembru in ostanejo hospitalizirani v januarju, boste enkrat odbili odbitno ceno, namesto da bi morali plačati dve ločeni odbitki tako kot pri večini drugih vrst zdravstvenega zavarovanja..

• Odsotnost izven omrežja

Nekateri zdravstveni načrti, zlasti PPO, imajo eno letno odbitno stopnjo za oskrbo, ki jo prejmete od zdravnikov v omrežju, in višji letni odbitek za oskrbo, ki jo dobite od ponudnikov zunaj omrežja.

Če ima vaš zdravstveni načrt na primer letni odbitek v višini 1.000 evrov in odbitek izven mreže, ki ga je mogoče plačati v višini 2.000 evrov, bo vaš zdravstveni načrt začel plačevati za zdravstveno oskrbo v omrežju po plačilu 1000 evrov za račune v omrežju. Če ste se potem začeli srečevati s strokovnjakom za zunaj omrežja, boste morali plačati 2.000 evrov za oskrbo izven omrežja, preden bo vaš zdravstveni načrt začel plačevati za vašo oskrbo izven omrežja. 1.000 $, ki ste jih že plačali kot odbitek v omrežju, se ne šteje za odbitek, ki ga ni mogoče plačati.

V nekaterih zdravstvenih načrtih se vsak znesek, ki ga plačate proti odbitku izven omrežja, šteje tudi za odbitek v omrežju. V drugih zdravstvenih načrtih sta dva odbitna deleža popolnoma ločena (upoštevajte, da nekateri načrti preprosto ne pokrivajo oskrbe izven omrežja, kar pomeni, da ste odgovorni za celoten račun - brez omejitve odhodkov - žepnina - razen v izrednih razmerah).

• Družinska odbitka

Če je vaše zdravstveno zavarovanje pokriva vašo celotno družino, je verjetno prihaja z družino odbiten. Družinski odbitki delujejo drugače kot posamezni odbitki in se pojavljajo v različnih vrstah, kot so vgrajeni odbitni in skupni odbitni. Več o tem lahko preberete v razdelku »Kako deluje vaša družina. Upoštevajte, da Zakon o cenovno ugodnih zdravstvenih storitvah zahteva zdravstvene načrte za omejitev skupne porabe posameznega posameznika (za oskrbo v omrežju) v določenem letu, tudi če je ta oseba pokrita z družinskim načrtom, ki ima družino odbiten.

Za leto 2018 je zgornja meja 7,350 $ v stroških za žepa za posameznika, vključno z odbitnimi, plačili in sozavarovanjem. Za leto 2019 bo znašal 7.900 $. V omrežju odbitne dajatve, ki jih mora plačati posameznik, so lahko tako visoke, kot višje.

Kaj bo odbitek najbolje deloval za mene?

Ni edinega, kar bi bilo primerno za odbitke za zdravstveno zavarovanje. Odvisno je od vašega zdravja, od zneska prihrankov, ki jih imate (ki ste jih pripravljeni in sposobni porabiti za zdravstveno oskrbo), in mesečnih premij, ki bi jih morali plačati za različne zdravstvene načrte, ki so vam na voljo.

Če vaš delodajalec ponuja zdravstveno zavarovanje, vam lahko dovolijo, da izberete med več načrti z različnimi odbitki (ali pa lahko ponudijo le en načrt, v tem primeru pa ne morete govoriti o znesku odbitka).

Če kupite lastno zdravstveno zavarovanje, boste lahko izbrali vse načrte, ki so na voljo na vašem območju, in običajno boste imeli številne odbitne stopnje, ki jih boste lahko izbrali. Tudi na območjih, kjer samo posamezna zavarovalnica na posameznih trgih ponuja načrte, bo ta zavarovalnica na voljo z različnimi odbitki.

In tudi, če ste prehod na Medicare, imate možnosti: V skoraj vseh področjih v državi, Medicare Advantage načrti so na voljo z različnimi deductibles. In če se namesto tega odločite za Original Medicare, lahko kupite dodatek Medigap, ki bo pokrival nekatere ali vse davčne olajšave za del A Medicare (načrti, ki pokrivajo del B, ki je odbiten, so trenutno na voljo, vendar ne bodo več prodani po letu 2019).

Torej, če imate možnosti, kaj bi morali izbrati? Konvencionalna modrost je, da višji odbitki delajo bolje za zdrave ljudi in ljudi brez otrok, medtem ko nižji odbitki delajo bolje za ljudi z zdravstvenimi težavami in / ali otroci.Ampak to ni vedno tako preprosto, ker morate upoštevati tudi stvari, kot je koliko boste morali porabiti za nakup vsakega načrta (tj. Mesečne premije) in ali imate dovolj prihranka denarja za plačilo odbitka, če in ko potrebujejo zdravniško oskrbo.

Razmisliti boste morali o tem, koliko bi morali porabiti skupaj v vsakem razpoložljivem načrtu, za najslabši možni scenarij in za rutinsko leto. Za najslabši možni scenarij se boste zvišali skupne premije in najvišji stroški iz žepa za vsak načrt. Za rutinsko leto boste morali še dodati vsoto premij (ker jih boste plačali ne glede na to, koliko zdravstvenega varstva potrebujete), vendar boste razmišljali o stroških za več rutinskih stvari, v nasprotju s predvidevanjem, da boste izpolnili načrtovalni pokrovček.

V nekaterih primerih lahko ugotovite, da je načrt z višjimi odbitnimi in nižjimi premijami dejansko najboljša rešitev (v smislu skupne porabe premij in stroškov iz žepa), če pričakujete, da boste imeli zdravstvenih računov med letom. To je razlog, zakaj morate dejansko voditi številke - ne samo domnevati, da je nižja odbitna je vedno pot, če ste predvidevanje veliko zdravstvenih stroškov. Včasih so premije toliko višje na teh načrtih, da boste na koncu porabili več, kot bi jih imeli z višjim odbitnim načrtom.

Če ste zainteresirani za varčevanje denarja na zdravstvenem varčevalnem računu, ne pozabite, da se boste morali vpisati v zdravstveni načrt z visoko stopnjo odbitka (HDHP). IRS so ozko opredeljeni; ne moreš preprosto izbrati nobenega načrta z visokim odbitkom.

Ne glede na to, kateri načrt boste izbrali, se morate vprašati, kako bi pokrili odbitek, če je to potrebno. Tudi če ste popolnoma zdravi in ​​nikoli niste potrebovali več kot preventivna oskrba v preteklosti, nikoli ne veste, kdaj lahko pride do resne poškodbe ali bolezni. Če ste se odločili za načrt s 5.000 $ odbitne, ker ima najnižje premije, ali imate 5000 $, ki bi jih uporabili za plačilo odbitka, če je to potrebno? Če ne, je tu nekaj idej.

Kdaj Ne Plačate odbitke?

V Združenih državah Amerike, zahvaljujoč Zakonu o cenovno ugodni oskrbi, vam ni treba plačati odbitka, če imate preventivno oskrbo od zdravnika v omrežju, dokler vaš zdravstveni načrt ni zavarovan. Stvari, kot je vaš letni pregled mamografije, kolonoskopija, ki ga dobite, ko dopolnite 50 let, in vaše letno cepljenje proti gripi, niso predmet odbitka. Vaš zdravstveni načrt bo plačal za te preventivne storitve, tudi če še niste izpolnili svoje odbitne dajatve.

Nekateri zdravstveni načrti, zlasti nekateri HMO, sploh ne zahtevajo odbitka. Vendar pa ti načrti običajno zaračunavajo odškodnine za stvari, kot so obiski zdravnika, recepti, obiski v sili in hospitalizacija.

Kaj ne šteje proti odbitku?

Stroški zdravstvenega varstva, ki niso pokrita zdravstvena shema, se ne štejejo za vaše zdravstveno zavarovanje, čeprav ste jih plačali. Na primer, če vaše zdravstveno zavarovanje ne pokriva ortotičnih vložkov za čevlje, potem se 400 dolarjev, ki ste jih plačali za par ortotikov, ki jih je predpisal vaš podiatrist, ne štejejo za vaš odbitni vložek. Podobno, če vaš zdravstveni načrt ne pokriva oskrbe izven omrežja, se znesek, ki ga plačate za oskrbo zunaj omrežja, ne bo upošteval pri odbitku.

Če vaše zdravstveno zavarovanje zahteva odbitek za vsako epizodo, kot tudi letni odbitni znesek, denar, ki ga plačate za odbitno stopnjo po epizodi, morda ne bo vključen v vaš letni odbitek.

Če imate ločene odbitke za oskrbo v omrežju in oskrbo zunaj omrežja, se znesek, ki ste ga že plačali za odbitek v omrežju, ne šteje za odbitek izven omrežja. Odvisno od pravil vašega zdravstvenega načrta znesek, ki ste ga plačali proti odbitku izven omrežja, morda tudi ne bo vključen v odbitek v omrežju.

V večini zdravstvenih načrtov se doplačila ne štejejo za vašo letno odbitno ceno, čeprav se štejejo za skupne stroške izven žepa za to leto. Preberite več v "Ali Copayments Count Toward vaše zdravstveno zavarovanje odbiti?"