Kaj je pravzaprav borza zdravstvenega zavarovanja?

Zamenjava zdravstvenega zavarovanja, znana tudi kot trg zdravstvenih zavarovanj, je primerjalno-nakupovalno področje za zdravstveno zavarovanje. Zasebne zdravstvene zavarovalnice navedejo svoje zdravstvene načrte z izmenjavo, in primerjava med ljudmi na izmenjavi med razpoložljivimi seznami zdravstvenih načrtov.

Izraz zdravstveno zavarovanje se najpogosteje nanaša na izmenjavo javno izmenjave zdravstvenega zavarovanja, ki jih je razvila vlada zaradi Zakona o dostopni oskrbi (ACA, znan tudi kot Obamacare), čeprav obstajajo zasebne izmenjave zdravstvenega zavarovanja. Zasebne izmenjave zdravstvenega zavarovanja so običajno zasnovane tako, da služijo večjim delodajalcem, zato jih bo večina ljudi srečala le, ko se bodo prijavili za zdravstveno zavarovanje, ki temelji na delu.

Izmenjave javnega zdravstvenega zavarovanja se uporabljajo za nakup individualnih in družinskih zdravstvenih zavarovanj, ki so skladna z ACA ("posameznik in družina" ali "posamezni trg" pomeni zdravstveno zavarovanje, ki ga ljudje kupujejo sami, v nasprotju s pokritostjo, ki je pridobljena s strani delodajalca. ali prek vladnega programa, kot sta Medicare ali Medicaid). In te izmenjave so edini kraj, kjer lahko ljudje pridobijo premije subvencij in subvencij za delitev stroškov, ki služijo za zmanjšanje premij in stroškov iz žepa za milijone upravičencev.

Ljudje, ki so upravičeni do Medicaid na podlagi svojih dohodkov, se lahko vpišejo v Medicaid preko izmenjave v svoji državi. Tudi načrti za majhna podjetja za mala podjetja so na voljo prek borz, čeprav je ta segment njihovega trga pritegnil malo vpisov, zvezna vlada pa je maja 2017 napovedala, da ne bodo več upravljala sistema za vpis malih podjetij (v 33 državah). od leta 2017) po koncu leta 2017. Namesto tega se mala podjetja v teh državah od leta 2018 neposredno vpišejo prek zavarovalnic ali s pomočjo posrednika in zavarovateljem plačajo premije, namesto da bi izplačevala premijo prek zamenjave.

Vendar se ta članek osredotoča na izmenjave javnega zdravstvenega zavarovanja ACA in na posamezne načrte zdravstvenega zavarovanja na trgu, ki sestavljajo večino vpisov zasebnega načrta na borzi. To je "izmenjava", množina, ker ima vsaka država izmenjavo. In čeprav beseda trgu sklicuje na miselno podobo fizičnega kraja, kjer kupci potujejo od stojnice do stojnice in preverjajo izdelke prodajalcev, večina ljudi dostopa do izmenjave zdravstvenega zavarovanja prek interneta. Največjo izmenjavo zdravstvenih zavarovanj, HealthCare.gov, vodi zvezna vlada, ki služi za nakupovanje zdravstvenega zavarovanja v 39 državah. Drugih 11 držav in District of Columbia vodijo svoje izmenjave.

Izmenjave so portali za vpis - niso vaši zavarovatelji

Pomembno je razumeti, da so izmenjave le platforma za nakupno pokritost. Če kupite zdravstveno zavarovanje prek pokritega Kalifornije, na primer (državne menjave v Kaliforniji), pokrita Kalifornija ni vaša zavarovalnica. Namesto tega bo vaša zavarovalnica zdravstvena mreža ali Blue Shield, ali himna ali katera koli druga zasebna zavarovalnica, ki ponuja pokritost prek pokritega Kalifornije.

Države so imele možnost ustvariti lastne izmenjave ali se zanašati na zvezno vlado, da bi zanje ustvarile izmenjavo. Nekatere države imajo hibridne izmenjave, ki so bodisi partnerstvo med državo in zvezno vlado ali državna borza, ki uporablja zvezno platformo za vpis (HealthCare.gov). V letih 2018 in 2019 je 12 izmenjav v celoti v državni lasti, pet državnih izmenjav, ki uporabljajo HealthCare.gov za vpis, šest državno-zveznih izmenjav partnerstev in 28 zveznih izmenjav.

Da bi pojasnili še eno točko, ki včasih povzroča zmedo, se izraza "izmenjava" in "tržnica" uporabljata izmenično. Vendar se izraz "trg" uporablja bolj na splošno.Medtem ko se izmenjava ali trženje zdravstvenega zavarovanja nanaša posebej na portal v vsaki državi, ki ga ljudje lahko uporabijo za primerjavo različnih možnosti in vpis, izraz "trg zdravstvenih zavarovanj" velja veliko širše in lahko vključuje načrte, ki se prodajajo zunaj borze in delodajalec. - sponzorirane načrte, pa tudi načrte in dediščine.

Kakšna je razlika med »izmenjavo« in »zunaj izmenjave«?

Če kupujete načrt zdravstvenega zavarovanja na posameznem trgu, boste verjetno slišali ljudi, ki se nanašajo na "on-exchange" načrte v primerjavi z "off-exchange" načrti. Načrt "na izmenjavi" je preprosto tisti, ki je kupljen z izmenjavo. Ljudje lahko kupujejo lastne zamenljive načrte ali pa imajo pomoč posrednika ali navigatorja (v nekaterih primerih pa lahko "on-exchange" načrte kupite prek spletne strani spletnega posrednika, če zastavljate veliko vprašanj s posrednikom ali zasebno spletno stranjo, da zagotovite, da dobite načrt za izmenjavo, če je to vaša želja).

Po drugi strani pa so načrti za "zamenjavo" kupljeni brez izmenjave ACA v vaši državi. Lahko jih kupite neposredno pri zavarovalnici ali s pomočjo posrednika. Premija subvencij in delitev stroškov subvencije niso na voljo, če kupite off-exchange načrt, tudi če bi bili sicer upravičeni (in ne morete se vrniti in zahtevati premijske subvencije za vašo davčno napoved, če ste kupili načrt zamenjave).

Toda v mnogih primerih so sami načrti enaki ali skoraj nenavadni, izmenjave in izmenjave. Vsi posamezni pomembnejši zdravstveni načrti z veljavnostjo od januarja 2014 ali pozneje morajo biti v celoti skladni z ACA, ne glede na to, ali se prodajajo v zamenjavi ali zunaj izmenjave. Ta del je pomemben: zavarovalnice ne morejo prodati neskladnih večjih zdravstvenih zdravstvenih načrtov na posameznem trgu, tudi če jih prodajajo zunaj borze.

Odvisno od tega, kako je vaša država strukturirala svojo izmenjavo, bi morali zdravstveni načrti, ki so na voljo na borzi, upoštevati dodatne zahteve, ki presegajo preprosto skladnost z ACA.

Nekateri zavarovatelji se odločijo, da bodo svoje načrte ponudili le za prodajo na borzi, drugi pa jih ponujajo samo zunaj borze, drugi pa ponujajo načrte tako na borzi kot na borzi (opomba, da Washington DC ne dovoljuje prodaje izven borze; - skladne individualne in majhne zdravstvene načrte lahko tam kupite samo prek DC Health Link, borze zdravstvenega zavarovanja okrožja.

Načrti, ki so trenutno v prodaji, vendar niso v skladu z ACA, morajo spadati v kategorijo "izjemnih ugodnosti", kar pomeni, da so izrecno izvzeti iz pravil ACA in da po definiciji niso posamezno večje zdravstveno zdravstveno zavarovanje. Izključene ugodnosti so kratkoročno zdravstveno zavarovanje, načrti za omejene zaslužke, fiksni odškodninski načrti, dodatki za nesreče, načrti za kritične bolezni / posebne bolezni in zavarovanje zob. Z izjemo kratkoročnih načrtov za zapolnitev začasne vrzeli v pokritosti, nobena od izvzetih ugodnosti ni namenjena zagotavljanju samostojnega zdravstvenega zavarovanja; vse so oblikovane kot dodatna pokritost. Izključene dajatve so na voljo na večini področij (izmenjava na zobozdravstvenih in vizualnih načrtih na mnogih področjih).

Kdo lahko uporablja izmenjave?

Vsi državljani ZDA in zakonito prisotni prebivalci, ki niso zaprti in ne izpolnjujejo pogojev za del A Medicare brez plačila premije, so upravičeni do nakupa zdravstvenega načrta v zamenjavi v državi, v kateri živijo. Neregistrirani priseljenci se ne morejo vključiti v pokritost prek izmenjav, tudi brez premijskih subvencij.

Mala podjetja lahko kupijo tudi pokritost v zamenjavi; v večini držav je to omejeno na podjetja z do 50 zaposlenimi, čeprav obstaja nekaj držav (Kalifornija, Kolorado, New York in Vermont), kjer lahko podjetja z do 100 zaposlenimi izmenjavo uporabljajo za zavarovanje. Upoštevajte, da v državah, ki uporabljajo HealthCare.gov majhne poslovne izmenjave, izmenjava ni več ravnanje vpisovanje, in ima podjetja vpisati neposredno z zavarovalnicami namesto tega.

Zaradi spremembe Grassley v ACA, Kongres in njihovi uslužbenci morajo pridobiti pokritost v izmenjavi. Da bi se prilagodili tej zahtevi in ​​zagotovili, da kongres in uslužbenci ne bodo izgubili prispevkov delodajalca za premijo, je vlada ustvarila rešitev, ki kongresu in osebju omogoča, da se vključijo v načrte za manjše skupine prek državne izmenjave v okrožju Columbia (DC Health Link).. Podjetje DC Health Link je aprila 2017 poročalo, da je bilo približno 11.000 njihovih vpisanih v manjše skupine članov kongresa in njihovih uslužbencev.

Koliko ljudi ima pokritost prek borz ACA?

Ob koncu odprtega vpisa za leto 2018 (ki se je končalo 15. decembra 2017 v večini držav) je bilo skupno število vpisov v posamezne tržne načrte 11,8 milijona ljudi, vključno z vpisom preko HealthCare.gov in 12 državnih izmenjav..

Od februarja 2018 je bilo doseženo vpisovanje (tj. Veljavne politike, za katere so bile plačane premije) okoli 10,6 milijona ljudi. Ustvarjeni vpis je vedno nižji od števila ljudi, ki se prijavijo med odprtim vpisom, saj vedno obstajajo nekateri ljudje, ki ne plačajo svojih prvotnih premij ali ki prekličejo pokritost kmalu po vpisu.

Majhna podjetja se lahko vključijo v načrte prek borz, vendar je bilo v letu 2017 manj kot 200.000 ljudi vključenih v načrte za izmenjavo malih podjetij po vsej državi - velika večina članov, ki sodelujejo v izmenjavi ACA, ima pokritost na posameznem trgu.

Kako delujejo izmenjave zdravstvenega zavarovanja

Izmenjave so namenjene povečanju konkurence in olajšanju primerjave nakupov. Zavarovalnice se borijo za vaše poslovanje na borzi. Ta neposredna konkurenca naj bi znižala stroške premij za zdravstveno zavarovanje. Izmenjave / tržnice olajšajo primerjavo načrtov z uporabo pristopa "jabolka in jabolka":

• Vse police zdravstvenega zavarovanja, ki se ponujajo prek borz, zagotavljajo minimalni niz bistvenih koristi za zdravje. To je del tega, da je skladen z ACA, zato bodo posamezni pomembnejši medicinski načrti, ki so na voljo na vašem območju, pokrivali tudi bistvene koristi za zdravje:
  • Ambulantna oskrba (ambulantna oskrba)
  • Reševalne službe
  • Hospitalizacija
  • Skrb za materinstvo in novorojenčka
  • Nega duševnega zdravja, vključno z zdravljenjem zaradi motenj uporabe drog)
  • Zdravila na recept
  • Rehabilitacijske storitve in habilitacijske storitve, vključno z napravami
  • Laboratorijske storitve
  • Preventivna oskrba
  • Pediatrični vid in zobozdravstvena oskrba (pokritost zobozdravstvenih in vizualnih storitev za odrasle ni potrebna. Pravila za pediatrične zobozdravstvene oskrbe se nekoliko razlikujejo od drugih bistvenih zdravstvenih koristi).
• Vse ponujene zdravstvene zavarovalne police morajo ustrezati eni od petih stopenj ugodnosti: katastrofalne, bronaste, srebrove, zlato ali platinaste.
• Standardizirani načrti so na voljo v izmenjavah v nekaterih državah. V izmenjavi v Kaliforniji so vsi načrti standardizirani.

Tako na borzi kot na borzi, na politični ravni (bron, srebro, zlato ali platina), je opisan odstotek pokritih stroškov zdravstvenega varstva, ki jih bo načrt plačal, sicer znan kot aktuarska vrednost (AV) načrta. Več o tem, kako te koristi koristijo, lahko izveste v temi: "Bronasta, srebrna, zlata in platina - razumevanje sistema kovinskega sloja". Na večini območij države so platinasti načrti redki ali sploh niso na voljo. Srebro in zlato načrti so na voljo na vseh področjih v državi (zavarovalnice, ki ponujajo načrte v zameno so jih morali ponuditi na ravni srebra in zlata, na najmanj) in skoraj vsako okrožje v ZDA so bronaste načrte na voljo.

Katastrofalni načrti pokrivajo manj kot 60 odstotkov stroškov bistvenih zdravstvenih koristi za standardno populacijo, vendar se morajo še vedno držati zgornje meje stroškov ACA. Katastrofalni načrti vključujejo tudi tri obiske za primarno oskrbo pred odbitkom in nekatere preventivne storitve so v celoti pokrite, prav tako kot pri vseh načrtih, ki so skladni z ACA. Vse ostalo velja za odbitek in je pokrito šele, ko je izpolnjen. Tako v izmenjavi kot zunaj izmenjave so katastrofalni načrti na voljo le tistim, ki so stari do 30 let, ali tistim, ki izpolnjujejo pogoje za oprostitev zaradi stiske iz pooblastila za nakup pokritosti.

Izmenjave zagotavljajo subvencije za plačilo zdravstvenega zavarovanja. Izmenjave zdravstvenega zavarovanja so edina dostopna točka za vladne subvencije (premije za davčne premije), zaradi katerih je zdravstveno zavarovanje bolj dostopno za Američane s skromnimi dohodki. Lahko se prijavite za državno subvencijo za zdravstveno zavarovanje preko borze zdravstvenega zavarovanja, subvencija pa je primerna le za zdravstveno zavarovanje, kupljeno na borzi zdravstvenega zavarovanja. Preberite več o subvencijah za zdravstveno zavarovanje v poglavju "Ali lahko dobim pomoč za zdravstveno zavarovanje?"

Tudi če menite, da ste upravičeni do subvencije za premijo, vendar niste prepričani zaradi nihanj v vašem dohodku, boste želeli razmisliti o nakupu načrta z izmenjavo. Lahko plačate polno ceno, nato pa se vrnete kasneje in zahtevate subvencijo (ker je to res samo davčni dobropis) na vašo davčno napoved. Ampak tega ne moreš storiti, če si kupil svoj načrt za zamenjavo.

Obstaja pa nov zaplet, ki se je začel uporabljati leta 2018: ljudje, ki niso upravičeni do premije za subvencijo in želijo kupiti načrt na ravni srebra, lahko ugotovijo, da so načrti, ki so bili zamenjani za izmenjavo, cenejši. To je zaradi načina, na katerega se k stroškom subvencij za delitev stroškov dodajajo premije. Vendar ne pozabite, da se sredi leta ne morete vrniti na načrt za izmenjavo, če se vaš dohodek zmanjša in ste upravičeni do subvencije (razen če imate kvalifikacijski dogodek; sprememba dohodka ni kvalifikacijski dogodek, razen če ne ste že vpisani v načrt izmenjave).

Poleg subvencij za premije so subvencije za delitev stroškov (znane tudi kot znižanje stroškov) tudi na voljo samo, če kupite srebrni načrt z izmenjavo v vaši državi. Če je vaš dohodek upravičen do subvencij za delitev stroškov in / ali premijskih subvencij, se boste želeli vključiti v izmenjave (v nasprotju z vpisom izven borze zavarovalnice), da bi izkoristili razpoložljivo pomoč.

Iskanje vaše borze zdravstvenega zavarovanja

Vaša država lahko vodi lastno izmenjavo zdravstvenega zavarovanja, kot je tista, ki jo vodi Kalifornija, pokrita Kalifornija. Ali pa se je vaša država odločila, da ne bo ustvarila zamenjave za zdravstveno zavarovanje, ali da bo ustvarila izmenjavo, ampak bo uporabljala zvezno platformo za vpis. V tem primeru prebivalci uporabljajo izmenjavo zvezne vlade na HealthCare.gov. Ugotovite, kako se obrnete na borzo zdravstvenega zavarovanja v vaši državi ali ali prebivalci vaše države uporabljajo izmenjavo zvezne vlade.

Naslednje države imajo lastne spletne strani za vpis, čeprav jih lahko dobite tako, da zaženete HealthCare.gov in kliknete svoje stanje ali vnesete poštno številko:

• Kalifornija
• Colorado
• Connecticut
• District of Columbia
• Idaho
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• New York
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

V vsaki državi je vpis v izmenjavo (in izven borze, za posamezno pokritost trga v vseh državah razen v Nevadi) omejen na letna odprta okna za vpis in posebne vpisne roke, ki jih sprožijo kvalifikacijski dogodki.Odprt vpis za leto 2019 bo potekal od 1. novembra 2018 do 15. decembra 2018 v vsaki državi, ki uporablja HealthCare.gov, kot tudi več držav, ki vodijo lastne izmenjave.

Vendar pa obstajajo nekatere izjeme, saj lahko države, ki vodijo lastne izmenjave, podaljšajo trajanje odprtega vpisa. Vpisno okno bo za leto 2019 daljše za pokritost v Kaliforniji, Koloradu, DC, Massachusettsu, Minnesoti, New Yorku in Rhode Islandu.