Zavarovanje raka in koristi

Zavarovanje raka je relativno novo vozilo v svetu programov zdravstvenega zavarovanja. Nastal je kot odgovor na vedno večje stopnje raka v ZDA in pogosto pretirane stroške zdravljenja raka.

Ta dopolnilni zavarovalni produkt je bil zasnovan tako, da pomaga zmanjšati stroške iz žepa in premostiti vrzel med tem, kaj vaše osnovno zavarovanje počne in ne pokriva.

Toda vprašanje je naslednje: je res vredno?

Kaj je zavarovanje raka?

Zavarovanje raka ni bilo namenjeno nadomestitvi tradicionalnega zdravstvenega zavarovanja, ampak, da bi ga dopolnilo s plačilom stroškov, povezanih z zdravljenjem, ne bo pokrito z vašo politiko. Zavarovanje deluje na dva načina:

• Z večino načrtov, boste prejeli pavšalni znesek denarja, če je diagnosticiran z rakom, ki ga lahko uporabite za zdravstvene stroške in normalne življenjske stroške. Denar v bistvu uporabljate na kakršenkoli način, ki ga boste nadomestili za izgubljeno plačo, odbitno postavko in plačilo.
• Manj pogosto lahko politika zagotavlja kritje stroškov, povezanih z rakom, ki presegajo tisto, kar zajema vaša primarna zdravstvena politika. Kar je dejansko zajeto, se lahko zelo razlikuje in včasih ima enake izključitve kot tiste v vašem primarnem načrtu.

Te politike začnejo veljati, ko zavarovalnica prejme dokumentacijo o vaši diagnozi raka. Običajno se po nakupu pojavi čakalna doba, preden se v celoti izkoristi.

Upravičenost do zavarovanja raka

Da bi bili upravičeni do zavarovanja za raka, običajno ne morete imeti predhodnega stanja, ki bi vas predisponiralo za raka. Na primer, vam ni mogoče diagnosticirati raka maternice in nato zaprositi za politiko.

V večini primerov tudi ljudje, ki so že bili diagnosticirani in zdravljeni zaradi raka, niso upravičeni. Druge skupine, kot so tiste z virusom HIV, so običajno izključene, ker je bolezen povezana s povečanim tveganjem za številne vrste raka.

Kaj Zavarovanje Raka Ali in ne pokriva

Medtem ko se zavarovalno kritje za raka razlikuje glede na ponudnika in podrobnosti politike, večina načrtov pokriva tako zdravstvene kot nemedicinske stroške.

Stroški zdravljenja lahko vključujejo doplačila, podaljšano bivanje v bolnišnici, laboratorijske teste, bolezni, specifične za bolezni, in postopke, kot je presaditev matičnih celic. Nezdravstveni stroški lahko vključujejo zdravstveno oskrbo na domu, izgubo dohodka, stroške varstva otrok in pripomočke za omejitev prehrane.

Zavarovanje raka običajno ne pokriva nobenih stroškov, povezanih z nemelanomskim kožnim rakom. Poleg tega lahko tisti, ki imajo zgodnji rak, kot je karcinom in situ, dobijo le zmanjšano izplačilo, običajno polovico ali manj, kot bi lahko dobili diagnozo raka.

Spoznajte dejstva pred nakupom za zavarovanje raka

Veliko je razprave o zdravstvenem načrtu, specifičnem za bolezni. Nekateri ljudje jih trdno podpirajo, drugi pa verjamejo, da so to le stroji za ustvarjanje denarja, ki hrepenijo po strahu ljudi.

Tukaj je nekaj točk, ki jih je treba upoštevati pri razmišljanju o nakupu načrta za zavarovanje za raka:

• Spoznajte tveganje za raka. Tisti, ki imajo močno družinsko zgodovino raka, si bodo morda želeli ogledati svojo trenutno politiko in preveriti, ali lahko zavarovanje za raka dopolnjuje pokritost. Enako velja za tiste z genetsko predispozicijo za raka, kot pri ljudeh z mutacijo BRCA2.
• Oglejte si, ali lahko nadgradnja obstoječega pravilnika zagotovi pokritost, ki jo potrebujete. Izbira za nadgradnjo trenutne politike je lahko boljša možnost za osebe s povprečnim tveganjem za nastanek raka. Nadgradnja lahko stane manj in vam ponuja tudi širši nabor ugodnosti tudi za bolezni, ki niso povezane z rakom.
• Ne pozabite, da dve politiki, ki ne uporabljata pravilnika, ne potrebujeta podvajanja. Ob osnovnem celovitem zdravstvenem zavarovanju skupaj z načrtom zavarovanja za raka ne pomeni nujno, da boste dobili dvojne koristi. Pogosto se lahko tretma, ki je izključena iz ene politike, izključi.
• Preberite klavzulo o usklajevanju ugodnosti. Večina večjih zavarovalnih polic ima klavzulo o usklajevanju prejemkov (COB), ki navaja, da zavarovatelj ne bo kril stroškov, ki jih ima drug načrt. Z nakupom zavarovanja za raka lahko v resnici ponižujete ugodnosti, ki jih ponuja vaš primarni načrt. Ni nenavadno, da dva ponudnika izpodbijata odgovornost drugega, ne da bi pri tem prevzela kritje. Medtem ko se ta vprašanja običajno lahko rešijo, lahko povzročijo veliko nepotrebnega glavobola in zapravljanja časa.

Druge možnosti zavarovanja

Če vas skrbi finančni udarec, ki bi ga vaša družina lahko vzela, če dobite raka, lahko razmislite o nekaterih drugih možnostih:

• Ustanovitev zdravstvenega varčevalnega računa (HSA) ali prilagodljivega porabniškega računa (FSA) prek vašega delodajalca vam lahko omogoči, da denar postavite na stran, brez davka, za stroške, ki presegajo stroške, ki jih krije vaše zavarovanje.
• Zavarovalni načrt kritične bolezni lahko zagotovi pokritost za raka in druge vrste kritičnih bolezni, kot so srčni napad ali možganska kap. Kot pri načrtih za zavarovanje za raka, je pomembno, da preberete drobni tisk, da bi razumeli, kakšne razmere (ali stopnje bolezni) pokriva politika.
• Če ste zaskrbljeni zaradi izgubljenih plač, razmislite o vlaganju v kratkoročno invalidsko zavarovanje, ki se izplačuje za vsako zdravstveno stanje, ki vpliva na vašo sposobnost za delo.

Vzemite domače sporočila

Pred nakupom katerega koli načrta za zavarovanje za raka, morate upoštevati štiri pravila:

• Pomembno je, da natančno razumete, kaj je zajeto v politiki, kaj je izključeno in kakšno je čakalno obdobje, preden lahko dostopate do ugodnosti.
• Vedno morate primerjati ugodnosti dodatne politike s tistimi v vaši primarni politiki, da vidite, kje je kakršno koli prekrivanje ali redundanca. Nobenega smisla ni v nakupu zavarovanja za raka, če vaš trenutni pokriva večino ali vse iste stroške.
• Če menite, da stroški zdravljenja raka niso ustrezno pokriti z vašim primarnim načrtom, razmislite, ali lahko nadgradnja zapolni te vrzeli.
• Če se odločite, da je zavarovanje za raka izvedljiva možnost, si vzemite čas za nakupovanje. To vključuje nakup drugih vrst kritja, vključno z dolgoročnim invalidskim zavarovanjem.

Nazadnje je pomembno vedeti, da obstaja veliko davčnih olajšav za ljudi z rakom. Če skrbno beležite vse izdatke, ki ste jih plačali v žepu, vključno s potovanji v vašo kliniko in iz nje, lahko zmanjšate nekaj letne izpostavljenosti davkom in prihranite denar.