Zdravstveno zavarovanje: razumevanje združenj visokih tveganj

Večina Američanov dobi svoje zdravstveno zavarovanje prek svojega delodajalca in mnogi drugi so vključeni v vladne programe, kot so Medicaid, Medicare, CHIP in zdravstveni načrti, povezani z oboroženimi silami. Prav tako veliko ljudi, ki so samozaposleni, kupijo svoj zdravstveni načrt neposredno od zdravstvene zavarovalnice.

Poleg tega več kot 40 milijonov Američanov nima nobenega zdravstvenega zavarovanja, ker delajo s krajšim delovnim časom, njihov delodajalec ne ponuja zdravstvenega zavarovanja ali si ne morejo privoščiti premij za zdravstveno zavarovanje, ampak preveč denarja, da bi se kvalificirali za Medicaid.

Obstaja tudi precejšnje število ljudi, ki si lahko privoščijo zavarovanje, vendar jih zavarovalnice zavrnejo, ker imajo resno že obstoječe stanje, kot so rak, sladkorna bolezen ali okužba s HIV. V večini držav ni zakonov, ki bi zahtevali, da zavarovalnica zagotavlja pokritost posamezniku.

Skupine z visokim tveganjem

Vendar pa je 35 držav ustvarilo posebne programe za prebivalce, ki jim zasebni zavarovatelji ne morejo pokriti zaradi zdravstvenih težav. V večini primerov ti programi, znani kot visokorizični bazeni, zagotavljajo, da lahko posamezniki kupujejo in vpisujejo zdravstveni načrt ne glede na njihovo zdravstveno stanje.

Mike's Bottom Line

Če ste mladi in zdravi in ​​nimate dejavnikov tveganja za zdravje (kot je kajenje), boste verjetno imeli lahek čas pri iskanju cenovno dostopnih zdravstvenih zavarovanj in zdravstvenih načrtov, ki vas želijo imeti kot stranko. Vendar, če ste bili zdravljeni zaradi kroničnega zdravstvenega stanja ali so povezani z zdravjem povezani dejavniki visokega tveganja (npr. Prekomerna telesna teža ali tobak za žvečenje), morda ne boste mogli dobiti zdravstvenega zavarovanja za vsako ceno. Večina zdravstvenih načrtov je v poslu, da bi denar in ne želijo vpisati "bolne" ljudi, ki bodo uporabili večino storitev.

Kaj se zgodi z združenji visokih tveganj v okviru reforme zdravja?

Ena glavnih določb zakona o zdravstveni reformi (Zakon o zaščiti pacientov in cenovno dostopnih zdravstvenih storitvah), ki je bila podpisana marca 2010, je odpraviti že obstoječa pravila o pogojih in zagotoviti dostop do cenovno sprejemljivih zdravstvenih načrtov, ki ne morejo zavrniti kritja na podlagi zdravstvenega stanja.

Vsaka država ima izmenjavo zdravstvenih zavarovanj, ki ponuja vsaj dve možnosti zdravstvenega načrta z različnimi stopnjami premij in stroškov iz žepa. Izmenjave so lahko nadomestilo ali dodatek trenutnemu visokorizičnemu premoženju vaše države.

Koliko me bo stalo zavarovanje z visokim tveganjem?

Zdravstveni načrti z visokim tveganjem so za vašo državo zelo dragi. Zaradi tega vam bo skupina z visokim tveganjem v vaši državi najverjetneje zaračunala več kot stroške nakupa tradicionalnega individualnega zdravstvenega zavarovanja. Običajno združenja z visokim tveganjem ponujajo štiri do osem zdravstvenih načrtov s pogodbo med vašo državo in eno ali več zasebnimi zdravstvenimi zavarovalnicami.

Glede na stanje bo vaša mesečna premija za zdravstveni načrt z visokim tveganjem 125% do 200% premije podobnega zasebnega načrta - podobno kot zdravstveni načrt, ki vam je zavrnil kritje.Na primer, če tradicionalni načrt za posameznika stane $ 500 vsak mesec, boste v Kaliforniji morda morali plačati 625 $ za visokorizični načrt (stopnja 125%), v Zahodni Virginiji 750 $ za načrt z visokim tveganjem (stopnja 150%) in v Marylandu 1000 $ za visokorizični načrt (1000 $).

V večini držav z visokim tveganjem lahko zavarovalnica spremeni tudi stroške vaše premije na podlagi vaših osebnih značilnosti, kot so starost, spol, status kajenja, stanje v državi in ​​vaše zdravstveno stanje. Če imate zdravstvene težave, vam ne morejo zavrniti kritja, vendar vam lahko zaračunajo višjo premijo!

Poleg mesečne premije boste odgovorni tudi za stroške žepa, kot so letni odbitki, plačila in sozavarovanje. Lahko pričakujete, da boste letno odbili vsaj 500 $, vendar je v mnogih državah odbitek lahko med 1000 in 3000 $.

Ali so visoko tvegane skupine dobra ideja?

Skupina z visokim tveganjem je lahko zelo koristna, če imate že obstoječe stanje, zanemarjena je možnost vpisa v zdravstveni načrt in si lahko privoščite plačilo mesečnih premij. Ker nekatere države zagotavljajo tudi finančno pomoč pri premijah, lahko združenje z visokim tveganjem deluje kot varnostna mreža, če si ne morete privoščiti nakupa zasebnega zdravstvenega načrta.

Vendar pa obstajajo nekateri pomembni problemi z združenji z visokim tveganjem. Čeprav je lahko več milijonov ljudi v 35 državah z visokim tveganjem združenih upravičenih do sodelovanja, je dejanski vpis - na približno 190.000 - zelo majhen. Razlog za to so predvsem visoki stroški premij in letni stroški iz žepa - veliko ljudi si preprosto ne more privoščiti, da bi kupilo pokritost s skupino z visokim tveganjem.

Ker so bazeni z visokim tveganjem tako dragi za delovanje, so številne države bodisi omejile ali pa so prenehale vključevati ljudi v bazene.

Viri

Ker ima vsaka od 35 držav z visokim tveganjem različne predpise, je pomembno, da razumete zahteve glede upravičenosti vaše države, razpoložljive načrte, ki ponujajo zavarovanje v skupini z visokim tveganjem, letne stroške in možnost, da so načrti trenutno zaprto.

Državni bazeni z visokim tveganjem: pregled - odličen dokument iz fundacije družine Kaiser, ki vključuje seznam držav z visokimi bazami in nekaj osnovnih informacij o programih teh držav.

Nacionalno združenje državnih celovitih načrtov zdravstvenega zavarovanja ponuja seznam držav z visokim tveganjem, vključno z neposredno povezavo do vsakega programa.